Testele de alfabetizare financiară spun că am putea face mai bine. Dar ce trebuie să știm?
Această poveste a fost departe de a fi singura care a lovit isteria cu privire la starea plină de alfabetizare financiară.
"94% dintre americani au eșuat în acest test de alfabetizare financiară", a scris CNBC.com la mijlocul lunii septembrie despre diagnosticul de la motoarele financiare. "Două treimi dintre americani nu pot trece un test de alfabetizare financiară de bază. Poți? ", A întrebat un titlu din iunie de la Fox News, despre cele mai recente rezultate obținute de la Fundația FINRA Financial Survey of Literacy Survey.
Titlurile au fost frustrant de citit, pentru că simt că unele dintre aceste chestionare nu măsoară capacitatea noastră de a gestiona banii; mai degrabă, ne cercetează abilitatea noastră de a defini termeni și de a rezolva probleme de matematică. Și m-am întrebat dacă - ca un profesor de liceu însărcinat cu pregătirea elevilor pentru un examen de stat specific - această abordare riscă să ne determine să ne petrecem timpul și resursele limitate pe lucrurile greșite. Așadar, am chemat experți în domeniul alfabetizării financiare, inclusiv cei însărcinați cu unele dintre aceste chestionare, să aflu. Iată ce am învățat.
Gapul dintre cunoașterea și a face este intenționat
În primul rând, aceste măsurători ale alfabetizării financiare nu sunt menite să măsoare dacă faceți sau nu ceea ce este bine cu banii dvs.
Aceasta se află sub titlul de capacitate financiară, explică dr. Gary Mottola, director de cercetare al educației investitorilor la FINRA. "Alfabetizarea se concentrează mai mult pe cunoaștere. Capacitatea cuprinde economisirea, controlul datoriilor și cunoștințele financiare. "(FYI: Stabilitatea financiară, pe care organizațiile ca CFPB le urmăresc, este și mai largă, contabilizând măsurile de sănătate și stres).
Din punct de vedere istoric, spune Mottola, cele trei mari întrebări privind alfabetizarea financiară pe care FINRA le întreabă (care datează din 2004 și răspunsurile la care se află la sfârșitul acestei povestiri) au propus să măsoare trei domenii-cheie de alfabetizare:
- Abilitatea de a înțelege și de a calcula ratele dobânzilor. ( Să presupunem că ai 100 $ într-o bancă câștigând 2% pe an, după 5 ani, cât de mult ai? A) Mai mult de $ 102, B) Mai puțin de 102 $, C) Exact 102 $, D )
- Abilitatea de a înțelege inflația. ( Imaginați-vă că rata dobânzii pe contul dvs. de economii este de 1% pe an, iar inflația este de 2% pe an. După un an banii băncii vor cumpăra mai mult decât în prezent, exact la fel sau mai puțin decât în prezent? ) Mai mult B) Acelasi C) Mai putin D) Nu stiu )
- Și abilitatea de a înțelege riscul. (Cumpărarea unei singure acțiuni oferă de obicei un profit mai sigur decât un fond mutual de acțiuni A) Adevărat B) Fals C) Nu știu)
Întrebări suplimentare au fost adăugate mai târziu și se referă la ceea ce se întâmplă cu prețurile obligațiunilor dacă ratele dobânzilor cresc; dacă plătiți mai mult sau mai puțin dobândă cu o ipotecă de 15 ani decât cu o perioadă de 30 de ani; și câți ani ar avea nevoie de 1.000 de dolari împrumutați la dobândă de 20% pentru a se dubla dacă nu plătiți. (Puteți să faceți testul complet aici sau să treceți la sfârșitul articolului pentru a vedea dacă ați primit corect răspunsurile la aceste întrebări.)
Când vine vorba de decalajul dintre cunoaștere și acțiune, Mottola spune: "Nu cred că poți spune că unul este mai important decât celălalt". Și expertul în cunoștințe financiare, dr. Lewis Mandell, spune că indiferent de ce măsurați, numerele nu merg în sus. Ca și cum să-și pună o scurtă perioadă în remarcile sale, CFPB a lansat primele sale măsuri de bunăstare financiară la sfârșitul lunii septembrie: Mai mult de 43% dintre adulții americani se luptă să se întâlnească.
Cunoașterea financiară ar putea să nu povestească întreaga poveste, dar măsurile disponibile de capacitate financiară nu sunt mult mai încurajatoare.
Limitările liceelor și clasele colegiului
O parte din această problemă este că nu există suficient timp în ziua școlii pentru a acoperi pe deplin aceste lecții. Gândiți-vă cum sunt acoperite subiecte precum știința pământului și istoria americană în școală.
Le obțineți la un nivel foarte bun în școala primară; din nou, de obicei, în școala de mijloc; și din nou, mai mult, în liceu.
"Această abordare nu se întâmplă cu principiile directoare ale alfabetizării financiare", spune Mitchell Roschelle de la Fundația PWC, care lucrează pentru a construi capacități financiare și abilități tehnologice în rândul studenților. Potrivit Raportului Consiliului Educației Economice, "Statul Național 2016 al Educației Financiare și Economice", numai 17 state cer elevilor să urmeze un curs de liceu în finanțe personale, iar doar 20 necesită un curs de liceu în economie.
Celălalt factor este o problemă de sincronizare . "Chiar dacă îi poți obliga pe tineri să stea într-o clasă financiară personală, ei nu au prea mult interes atunci când sunt tineri", spune Mandell. "Legea americană [sub forma Legii CARD] a luat chiar și cartea de credit din ecuația pentru persoanele sub 21 de ani. Deci, întrebările nu vin la o vârstă fragedă".
Luați în considerare soluțiile Just-in-Time
Ajustarea calendarului (și, de fapt, a timpului) al educației cu finanțe personale poate fi parte a soluției pentru realizarea lecțiilor. Un lucru pe care îl învățăm este că lecțiile se scufundă atunci când sunt transmise mai îndeaproape la punctul de vânzare, ca să spunem așa.
Înainte de a se alătura Universității George Washington, unde a fondat Centrul Global al Literației Financiare a școlii, Annamaria Lusardi a fost profesor la Colegiul Dartmouth. În timp ce era acolo, a fost chemată să ajute la rezolvarea unei probleme: angajații non-facultăților nu contribuiau la contul suplimentar de pensionare oferit de școală. Ce ar putea face pentru a le face să profite de acest beneficiu valoros?
Așa cum tind oamenii de știință, Lusardi și colegii ei au început cu cercetări. Ei au vorbit cu acești angajați, dintre care majoritatea erau femei, despre motivul pentru care nu participaseră. Ceea ce au auzit a fost că angajații "nu știau de unde să înceapă", "s-au făcut mai mulți pași" și "s-au concentrat asupra îngrijirii familiilor lor". Cu alte cuvinte, problema era mai mult despre proces era să găsești bani pentru a salva. De aceea, cercetătorii au pus la punct un pager unic, care să contureze ceea ce trebuia făcut, inclusiv că trebuie să vă așezați în fața calculatorului și că a durat cât mai puțin timp ca descărcarea unei mașini de spălat vase. De asemenea, au realizat videoclipuri scurte ale participanților care vorbeau despre modul în care se făceau în program să se simtă, ceea ce înseamnă că au făcut ceva bun pentru familiile lor. Apoi, au început să furnizeze atât clipurile video, cât și instrucțiunile la orientări noi ale angajaților. Suma banilor din program sa dublat într-o lună. Lusardi este mai puțin laudat de rezultate, observând că începuse de la un nivel foarte scăzut.
Totuși, nu este singurul exemplu. Cu ani în urmă, cu mult înainte de Actul CARD, Wells Fargo a efectuat un experiment într-un campus colegiu. Studenților care au solicitat cărți de credit li sa oferit un mic cadou, în schimbul unui tutorial online de 15 minute despre modul cel mai bun de a utiliza noile cărți. Apoi, comportamentul elevilor a fost urmărit. Cei care au luat tutorialul aveau mai multe șanse să-și plătească facturile în totalitate și erau mai puțin susceptibili să plătească întârzieri sau să-și depășească limitele.
Are sens Roschelle. "Înainte de a obține permisul de conducere, trebuie să treceți un test scris și un test rutier", spune el. Dar Lusardi este atenți să sublinieze că există momente - când cumpărați o casă , de exemplu, când educația ar putea veni așa cum cereți pentru o ipotecă - că ar fi prea târziu. "Până atunci, ei s-au îndrăgostit de o casă pe care nu și-o pot permite și au decis deja ce culoare să picteze pereții", spune ea.
Concentrați-vă pe abilitățile de viață mai degrabă decât alfabetizarea
Poate că avem nevoie de o combinație a celor două. Dar dacă privim cu mult înainte, sau chiar în jurul colțului, ce anume ar trebui să ne punem energiile spre învățătură? Am pus această întrebare la fiecare dintre sursele mele pentru această poveste. Iată primele șase dintre sugestiile lor combinate:
1. Vitezi vs. nevoi: Cunoaste diferenta si incercati sa va gestionati banii in functie de aceasta.
2. Banii investiți cresc în timp ... Și astfel pot împrumuta bani. Cu alte cuvinte, puterea amestecării poate funcționa în favoarea ta și împotriva ei. (Cu codicilul că dacă e pe un card de credit și îl plătești în fiecare lună, nu vei mai avea nici un interes.)
3. Înțelegeți interesul partenerului dvs. Cum obțin un profit și ce vor de la tine în negocieri? Veți face mai bine ca rezultat.
4. Aflați cum să cercetați orice achiziție. Indiferent dacă este vorba despre o investiție (cu taxe diferite), o mașină sau o vacanță, știți cum să mergeți online și să aflați dacă este o bună utilizare a banilor. Banii cheltuiți nu sunt bani economisiți.
5. Natura riscului . (Și că poate fi gestionat prin diversificare.)
6. Înclinați-vă sănătatea financiară. În cele din urmă, că trebuie să vă petreceți ceva timp având grijă de sănătatea dvs. financiară, așa cum vă petreceți timpul având grijă de sănătatea voastră fizică. Dacă nu, așa cum spune Lusardi, lucrurile bune nu vi se vor întâmpla.
Răspunsuri la testul original FINRA: A, C, B