Comparați conturile impozabile cu IRA tradiționale și IRA Roth
Găsirea celui mai bun tip de cont pentru economiile și obiectivele dvs. de investiții nu trebuie să fie complexă.
Iată o defalcare de bază cu privire la momentul și de ce ar trebui să aveți anumite tipuri de cont peste altele:
Când este mai bine să folosiți conturi impozabile?
Conturile impozabile nu primesc multă dragoste din partea mass-media. Doar ideea de "impozitare" pune anxietate, frustrare și resentimente în mintea investitorilor de pretutindeni. Cu toate acestea, conturile amânate din impozite, cum ar fi IRA tradiționale și IRA Roth, sunt, de asemenea, impozabile, deși numai după retragere.
Există mai multe motive bune pentru utilizarea conturilor impozabile. De exemplu, dacă economisiți pentru pensionare și credeți că este posibil să aveți nevoie de economii pe termen lung înainte de vârsta de 59 1/2, puteți evita pedeapsa de retragere anticipată de 10% și păstrați-vă creșterea IRA dacă faceți apel conturile dvs. impozabile.
De asemenea, retragerile din conturile impozabile se impozitează numai pe câștigurile investițiilor, mai degrabă decât pe întreaga sumă de retragere, ca în cazul IRA tradițional sau pe retragerile necalificate de la IRA Roth.
Creșterea pe termen lung a conturilor impozabile este impozitată la o rată de 15%.
În această privință, conturile impozabile oferă ceea ce se numește diversificare fiscală , ceea ce reprezintă o reducere a riscului prin răspândirea activelor de economii și investiții între diferite tipuri de conturi. De exemplu, "riscul" este că nimeni nu poate prezice cu exactitate ce ratele fiscale sau legile fiscale vor face 10, 20 și 30 de ani de acum.
Conturi impozabile versus IRA tradiționale și IRA Roth
Un alt motiv pentru a utiliza conturi impozabile este că nu vă puteți califica să investiți într-un IRA. În general, trebuie să fi câștigat venit pentru a economisi bani într-un IRA. Prin urmare, dacă nu aveți un loc de muncă, nu veți contribui. Acesta este motivul pentru care adulții pot deschide un cont de brokeraj de custodie pentru un copil minor, de obicei în scopul economisirii în colegiu, conform Legii unificate privind transferul la minori ( UTMA ).
Unii oameni au o problemă norocoasă de a nu putea contribui la un IRA deoarece fac prea mulți bani sau pot avea mai mulți bani pentru a salva dincolo de limitele de contribuție anuale de 401 (k) s și IRA. Pentru un sportiv cu venituri mari - să spunem că cineva care câștigă peste 250.000 de dolari pe an - cei 23.500 de dolari pe care îi pot pune în 401 (k) s și IRA nu reprezintă nici măcar 10% din veniturile lor. Asta presupune că se califică pentru IRA și că sunt sub vârsta de 50 de ani.
Revenind la beneficiile diversificării fiscale, un tânăr sau un cuplu tânăr care salvează astăzi pentru pensionare, care este de 20 sau 30 de ani de la ziua de astăzi, ar alege un IRA tradițional (economii înainte de impozitare), deoarece acestea presupun că vor fi într- pensionare decât în timpul anilor de acumulare. Ideea este de a amâna impozitele acum la o rată mai mare și de a le plăti ulterior la o rată mai mică.
Dar, datorită unei combinații de venituri crescătoare, inflație și posibilității ridicate de creștere a ratelor de impozitare federale de 20 sau 30 de ani, tânărul sau cuplul ar putea ajunge într-o poziție mai înaltă în timpul pensionării!
Atunci când utilizați mai mult decât un tip de economii sau un cont de investiții este inteligent
De aceea m-am întrebat dacă IRA tradițional este mort și de ce acest conglomerat de taxe face parte din atracția utilizării unui Roth IRA și / sau unui cont impozabil sau ambele. Cu excepția cazului în care știți cu certitudine că veți fi într-o limită inferioară de impozitare la pensionare decât în timpul economiilor dvs., ar trebui să utilizați alte mijloace de economisire și investiție decât 401 (k) s și IRA tradiționale.
O strategie inteligentă de economisire pe termen lung este de a contribui mai întâi la o sumă de 401 (k) numai până la suma pe care o plătește angajatorul dvs. De exemplu, dacă se potrivesc cu 50 de cenți pentru fiecare dolar, contribuți până la 6% din compensație, atunci contribuie doar 6% pentru a obține acest beneficiu valoros.
Apoi, contribuiți până la suma maximă într-un Roth IRA, care este de 5.500 dolari în 2015 sau 6.500 dolari pentru persoanele de vârstă de 50 sau mai mare.
Dacă puteți salva mai mult, deschideți un cont de brokeraj impozabil sau un cont de brokeraj comun și salvați cât mai mult posibil. Odată ce vă aflați în aproximativ 10 sau 15 ani de la pensionare, vă puteți gândi la scăderea contribuțiilor Roth și la majorarea contribuțiilor contului impozabil, mai ales dacă credeți că vă puteți retrage mai devreme (înainte de vârsta de 59 1/2).
Acum, următorul pas este să aflați care sunt cele mai bune tipuri de investiții pentru conturile impozabile și care sunt cele mai bune tipuri de investiții pentru IRA .
Disclaimer: Informațiile de pe acest site sunt furnizate numai în scop de discuții și nu ar trebui să fie interpretate greșit drept sfaturi de investiții. În niciun caz aceste informații nu reprezintă sfaturi fiscale sau recomandări de cumpărare sau de vânzare a valorilor mobiliare.