Înainte de a lucra pentru a achita agresiv orice tip de datorii, asigurați-vă că sunteți la curent cu plățile din toate conturile dvs. Nu vă este în avantaj să ignorați complet plățile pe o singură datorie, astfel încât să puteți plăti celălalt. Nu numai că veți cădea în urma vă rănit scorul de credit , ci va fi și mai dificil să vă prindeți și să vă plătiți contul.
Pentru a examina dacă să plătim mai întâi creditele pentru studenți sau cardurile de credit, vom face debit reciproc în câteva categorii importante de rambursare. "Ritmul" din fiecare categorie are un punct. Datoria cu cele mai multe puncte la sfârșit este cea pe care ar trebui să o plătiți mai întâi. Acestea sunt factorii de rambursare care trebuie luați în considerare:
- Consecințele neplății
- Abilitatea de a anula datoriile
- Rambursare flexibilitate
- Ușor de recuperat soldul trecut
- Costul pe termen lung al datoriei
- Soldul total
- Ușor de împrumutat chiar și cu datorii
Consecințe neplătite
Atât împrumuturile studenților, cât și cardurile de credit sunt un tip de datorii negarantate .
Aceasta înseamnă că nu există garanții legate de datorie, cum ar fi un credit ipotecar sau auto. Dacă vă întoarceți în urma plăților dvs., creditorul sau creditorul nu vă poate reface automat niciuna dintre proprietățile dvs. pentru a satisface datoria. Există o excepție cu împrumuturile federale pentru studenți. În unele cazuri, restituirea federală a impozitelor poate fi menținută pentru a satisface creditele federale nevalabile.
Neplata pe ambele tipuri de datorii va afecta scorul dvs. de credit. După mai multe luni de plăți pierdute, creditorul sau creditorul poate angaja un colector de creanțe terțe pentru a-și exercita datoria. Puteți fi acționat în judecată pentru datorii restante, iar procesul poate duce la o judecată împotriva dvs. Prin hotărâre, instanța poate acorda o prelevare de salariu sau o taxă bancară. Această cale de colectare se poate întâmpla cu carduri de credit anterioare sau cu împrumuturi pentru studenți.
Verdictul : posibilitatea de a beneficia de rambursări de impozite face ca neplata creditelor pentru studenți să fie puțin mai proastă. Împrumuturile elevilor obțin un punct în această rundă.
Scorul : împrumuturi student: 1, carduri de credit: 0
Abilitatea de a anula datoriile
Una dintre cele mai mari diferențe dintre creditele pentru studenți și cărțile de credit este ușurința relativă de a avea datoria evacuată în faliment . Este posibil ca datoria pentru împrumuturile de student să fie descărcată în faliment, dar sarcina probei este mai dură. Trebuie să dovediți că plata datoriilor ar determina să trăiți un nivel de viață mai mic decât cel minim, că nu puteți efectua plăți pentru o parte semnificativă a perioadei de rambursare și că ați încercat (fără succes) să lucrați un plan de plată cu creditorul dvs. Acest nivel al dovezii nu este, de obicei, necesar pentru a avea datoria cardurilor de credit evacuate în faliment.
Unele împrumuturi pentru studenți sunt eligibile pentru programe de iertare care vor anula o parte sau întreaga datorie. Acest tip de iertare nu este disponibil cu cardurile de credit. În unele cazuri, emitenții cărților de credit pot anula o parte a soldului restant ca parte a unui acord de tranzacție pe care îl negociați. Cu toate acestea, aceste tipuri de acorduri de decontare nu sunt comune, sunt grave pentru creditul dvs. și sunt, de obicei, efectuate doar cu conturi de card de credit anterioare. În cazul în care contul dvs. este în stare bună, emitentul cărții dvs. de credit nu va accepta un acord de decontare.
Verdictul : Împrumuturile studenților pot fi iertați și descinse în faliment (în anumite situații). Cardurile de credit pierd această categorie deoarece singurele opțiuni pentru anularea falimentului datoriei și a decontării datoriilor sunt ambele nocive pentru scorul dvs. de credit. sunt ambele nocive pentru scorul dvs. de credit.
Scorul : împrumuturi pentru studenți: 1, carduri de credit: 1
Rambursare Flexibilitate
Opțiunile de rambursare a împrumutului pentru studenți sunt mult mai flexibile decât cele disponibile pentru cardurile de credit. Creditorii au de multe ori mai multe planuri de rambursare pe care le puteți alege pe baza capacității dvs. de a plăti. De exemplu, majoritatea creditorilor oferă un plan de rambursare bazat pe venit care poate fluctua pe baza veniturilor și cheltuielilor dvs. Toleranța și amânarea sunt, de asemenea, opțiuni pe care creditorul dvs. le poate extinde în cazul în care nu puteți efectua plățile sau dacă vă înscrieți din nou la școală.
Cardurile de credit au o plată minimă minimă pe care trebuie să o faceți în fiecare lună pentru a vă păstra cartea de credit în stare bună . Puteți plăti opțional mai mult decât minimul pentru a vă plăti soldul mai devreme.
Dacă nu vă puteți permite plata cu cardul dvs. de credit minim, nu aveți foarte multe opțiuni. Unii emitenți de cărți de credit oferă programe dificile care vă reduc rata dobânzii și plata lunară. Din nefericire, aceste programe sunt adesea disponibile numai dacă deja ați pierdut plățile. Consilierea pentru creditele de consum este o altă opțiune pentru gestionarea plăților prin carduri de credit. Cu toate acestea, vă puteți sărutați cardurile de credit la revedere (cel puțin temporar) dacă introduceți un plan de gestionare a datoriei cu o agenție de consiliere de credit.
Verdictul : Împrumuturile pentru studenți au mai multe opțiuni de rambursare de care puteți alege, în funcție de starea dvs. financiară. Deoarece cardurile de credit au opțiuni de rambursare mai puțin flexibile, trebuie să le plătiți mai întâi.
Scorul : credite pentru studenți: 1, carduri de credit: 2
Catching Up pe solduri datorate în trecut
Aveți mai multe opțiuni pentru a vă recupera plățile pentru împrumuturi pentru studenți. Creditorul dvs. ar putea să aplice în mod retroactiv toleranță la contul dvs. și să anuleze, în esență, toate plățile pierdute anterior. Creditorul poate fi, de asemenea, posibilitatea de a adăuga suma datorată în trecut în creditul dvs. și să recalculeze plățile lunare. În timp ce acest lucru poate însemna plăți lunare mai mari, aceasta vă face să vă prindeți.
Odată ce vă veți întoarce în urma plăților efectuate cu carduri de credit, va trebui în general să plătiți întregul sold complet datorat pentru a vă aduce din nou contul curent. De asemenea, odată ce contul dvs. de card de credit este debitat , nu există nicio opțiune pentru a reveni la acesta din nou și continuați cu plățile. Cu implicit împrumut student, creditorul dvs. vă poate permite să vă reabilitați împrumutul pentru ao aduce din nou curent.
Verdictul : Întrucât este mai dificil să recuperați soldul cărților de credit datorate anterior și emitenții cărților de credit sunt mai puțin atenți, ar trebui să scăpați mai întâi de aceste solduri.
Scorul : credite pentru studenți: 1, carduri de credit: 3
Care datorii costă mai mult?
Ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt de obicei mai mari decât ratele dobânzilor la împrumuturile studenților, ceea ce înseamnă că această datorie este mai scumpă De exemplu, un împrumut de 10 000 $ pentru studenți, cu o sumă de 6,8% din APR plătit de peste 20 de ani, ar costa 8.321 $ în interes. Un sold de 10.000 de carduri de credit la 17% APR plătit peste 20 de ani ar costa 25.230 $ în interes! Și asta presupune că ratele dobânzilor rămân fixe în perioada respectivă. Costul dobânzii pe termen lung crește dacă ratele dobânzilor cresc.
S-ar putea să existe oarecare avantaje pentru a plăti beneficiile impozitului pe student. Creditul dobânzilor pentru studenți este o deducere fiscală de mai sus, ceea ce înseamnă că puteți deduce chiar dacă nu deduceți deducerea. Formatorul dvs. de taxe și vă poate oferi mai multe informații despre modul în care interesul împrumutului student poate beneficia de impozitele dumneavoastră.
Cardurile de credit nu sunt deductibile din impozit, cu excepția cazului în care ați utilizat un card de credit exclusiv pentru cheltuielile de educație. Va trebui să țineți evidențe detaliate despre modul în care ați utilizat cardul de credit și suma pe care o plătiți în fiecare an.
Verdictul : Cardurile de credit costă mai mult interes și nu există niciun avantaj în favoarea plății dobânzii. Cardurile de credit pierd acest lucru.
Credite pentru studenți : 1, Carduri de credit: 4
Suma totală a fiecărui datorie
În mod normal, este mai ușor să plătiți soldul cărților dvs. de credit, deoarece acestea sunt probabil mai mici decât soldurile pentru împrumuturile dvs. pentru studenți. Dacă doriți să eliminați rapid datoriile, concentrându-vă asupra plății cardului dvs. de credit, vă veți permite să eliminați rapid unele conturi. În acest fel, veți plăti mai puține plăți în fiecare lună.
Verdictul : Când vine vorba de mărimea datoriilor, este o cravată, deoarece depinde de mărimea soldului cu fiecare datorie. Nici datoria nu are rost.
Scorul : împrumuturi pentru studenți: 1, carduri de credit: 4
Cum creditorii percep datoriile
Datoria pentru împrumuturi de student este adesea considerată o "datorie bună", deoarece datoria studentului poate indica o investiție în viitorul dumneavoastră. Aceasta indică faptul că ați obținut un nivel de educație care vă va permite să câștigați mai mulți bani. Când căutați un nou credit sau un card de credit, datoria studentului pentru împrumut nu va conta foarte mult împotriva dvs. ca datorie de pe cardul de credit, care este considerată o datorie neplătită.
Asta nu înseamnă că împrumutul pentru student nu te va face niciodată rău. Este posibil să aveți o sumă atât de mare de împrumut pentru student, pe care nu-ți poți permite nici o obligație suplimentară de împrumut. Cu toate acestea, creditorii sunt un pic mai indulgente cu datoria studentului de împrumut decât cu datoria de card de credit atunci când vine vorba de a vă aproba pentru credite majore, cum ar fi un credit ipotecar sau auto.
Verdictul : Cardurile de credit pierd această rundă, deoarece este mai dificil să obțineți aprobarea pentru noi carduri de credit sau împrumuturi cu datorii de pe cardul de credit.
Scorul : împrumuturi pentru studenți: 1, carduri de credit: 5
Deci, care datorie ar trebui să plătiți mai întâi?
Comparativ cu cardurile de credit, singurul motiv pentru a vă împrumuta mai întâi creditele pentru studenți este de a evita un imprumut implicit care poate duce la restituirea impozitelor. Cu toate acestea, atunci când vine vorba de costul datoriei, opțiunile de rambursare și alți factori importanți, plata cardurilor de credit este mai benefică. Odată ce ați doborât datoria de pe cardul dvs. de credit, puteți aplica toate plățile pentru a scăpa de împrumuturile dvs. pentru studenți.