Descărcarea de faliment: ce este și când se întâmplă?

© Peter Dazeley / Alegerea fotografului / Getty

Descărcarea de lichiditate este o hotărâre judecătorească emisă la sfârșitul unui caz din capitolul 7 sau capitolul 13 care vă scutește de obligația dvs. de a plăti o datorie. Trebuie să îndepliniți toate cerințele pentru cazul dvs. de faliment pentru a primi o descărcare de gestiune. Odată ce o datorie a fost exonerată, creditorului îi este interzis să ia din nou o acțiune de recuperare a acestei datorii. Aceasta include chemarea, trimiterea de scrisori sau judecarea datoriei.

Creditorii și creditorii pot, cu toate acestea, să aplice orice garanții legate de datoriile garantate. Aceștia pot să refacă și să vândă orice proprietate atașată la un drept de reținere, chiar și după ce datoria aferentă a fost descărcată.

Ce datorii sunt evacuate în faliment?

Ce poate fi descărcat și cantitatea de descărcare de gestiune va depinde de faptul dacă depuneți falimentul Capitolului 7 sau Capitolul 13. În falimentul capitolului 7, mandatarul vă împarte activele nonexempt între creditorii dvs. și orice datorie rămasă va fi descărcată. În falimentul capitolului 13, introduceți un plan de rambursare care vă rambursează toată sau majoritatea datoriilor. La sfârșitul planului dvs. de rambursare, datoria rămasă va fi descărcată.

Datoriile care pot fi excluse în faliment includ datorii la cărți de credit, facturi medicale, judecăți de judecată, împrumuturi personale, obligații în temeiul unui contract de arendă sau alt contract și alte datorii negarantate. Există însă anumite tipuri de datorii, care nu pot fi excluse în nici un fel de faliment.

Datorii care nu pot fi evacuate în Capitolul 7 Falimentul

Secțiunea 523 (a) din Codul de faliment descrie tipurile de datorii care nu pot fi excluse. Datoriile care nu pot fi excluse în falimentul capitolului 7 includ:

Este extrem de dificil și aproape imposibil să se elibereze împrumuturile de student în faliment.

Creditorii pot cere ca anumite datorii să nu fie excluse, inclusiv datoriile rezultate prin fraudă, orice lux pe care l-ați acuzat în lunile care precedă falimentul dvs. sau datorii generate de acte intenționate și rău intenționate, cum ar fi incendierea, răpirea, vandalismul, calomnia sau calomnia.

Capitolul 13 permite evacuarea unor datorii care nu pot fi excluse în capitolul 7. Acestea includ: datoriile maritale create printr-un acord de divorț (fără a include sprijinul sau întreținerea soțului), taxele judiciare, anumite datorii fiscale, taxe de asociere, datorii pentru împrumuturi de pensii și datorii care nu au putut fi achitate într-un faliment anterior.

Datorii care nu pot fi evacuate în Capitolul 13 Falimentul

În capitolul 13, puteți obține descărcarea de gestiune pentru restul datoriilor negarantate după ce ați finalizat planul de rambursare.

Unele datorii nu pot fi excluse prin falimentul capitolului 13, inclusiv:

Cât durează să obțină o descărcare de faliment?

Potrivit instanțelor din Statele Unite, descărcarea de gestiune pentru falimentul capitolului 7 apare de obicei în jur de patru luni de la data la care depuneți cererea de faliment.

Pentru capitolul 13, descărcarea se efectuează după ce s-au efectuat toate plățile efectuate în cadrul planului de faliment, care este cuprinsă între trei și cinci ani. Dacă nu luați cursul de management financiar necesar, instanța vă poate refuza descărcarea de gestiune.

Odată ce datoriile dvs. au fost excluse, o copie a ordinului va fi trimisă prin poștă tuturor creditorilor dvs., precum și mandatarului american, mandatarului în cazul dvs. de faliment și avocatului mandatarului. Această ordine include o notă că creditorii nu ar trebui să încerce să colecteze datoriile sau altfel se confruntă cu pedeapsa pentru dispreț. Asigurați-vă că păstrați o copie a ordinului de descărcare de gestiune împreună cu toate celelalte documente de faliment, astfel încât să nu trebuiască să plătiți pentru a obține o copie ulterioară. Puteți utiliza o copie a acestor documente pentru a corecta problemele legate de rapoartele de credit sau pentru a trata creditorii care încearcă să colecteze de la dvs. după descărcarea de gestiune a falimentului.

Dacă un creditor încearcă să colecteze o datorie evacuată de la dvs., puteți depune o moțiune la instanța de judecată și puteți redeschide cazul. Creditorul poate fi amendat cu instanța constată că creditorul a încălcat ordinul de descărcare de gestiune. Înainte de a merge pe acest traseu, încercați să trimiteți o copie a ordinului de descărcare de gestiune pentru a opri activitatea de colectare și, dacă aceasta nu funcționează, discutați cu un avocat de faliment cu privire la luarea unei acțiuni în justiție.

Modul în care descărcarea dvs. de faliment afectează Cosignerii

Din nefericire, falimentul tău va avea impact asupra oricăror deținători de conturi comune sau co-emigranți. În timp ce răspunderea dvs. pentru datorie este eliminată la descărcarea de gestiune a falimentului, cosignerul este pe cârlig pentru întregul sold al datoriei. Protecția împotriva falimentului nu se extinde asupra solicitanților sau a co-proprietarilor. Creditorilor li se permite în continuare să colecteze sau să dea în judecată cosignerul pentru datorie. Cu toate acestea, puteți să efectuați în mod voluntar plăți pentru datorie pentru a vă asigura că este plătit integral, mai ales dacă ați beneficiat de datorie.

Descărcarea de faliment și raportul dvs. de credit

Declinul de faliment nu are impact asupra termenului de raportare a creditului pentru faliment , care este de șapte ani de la data depunerii pentru falimentul Capitolului 13 și 10 ani de la data depunerii falimentului Capitolului 7. Conturile asociate cu falimentul pot fi șterse din raportul de credit înainte de faliment, mai ales dacă data delincvenței a precedat depunerea falimentului. Falimentul va continua să fie înscris în raportul dvs. de credit în secțiunea înregistrări publice pentru limita de timp permisă.