Ce tip de datorii este mai important?
Când vine vorba de datorie, există două tipuri majore: datoria garantată și datoria negarantată. Cunoașterea diferenței este importantă pentru împrumutarea banilor, pentru prioritizarea datoriilor în timpul plății și pentru a vă asigura că nu pierdeți niciun fel de active care ar putea fi legate de datoriile dvs.
Datorii asigurate
Datoriile garantate sunt legate de un activ, cum ar fi o casă sau o mașină. Activul este de obicei considerat drept garanție pentru datorie, motiv pentru care se numește o datorie "securizată".
Creditorii plasează o garanție asupra activului, oferindu-le dreptul de a lua înapoi, de exemplu, refacerea sau închiderea activului, dacă pierdeți plățile. În cazul în care creditorul trebuie să vă ia activul pentru că v-ați despărțit de plățile dvs., activul va fi vândut adesea într-o licitație celui mai mare debitor. Și dacă prețul de vânzare al activului nu acoperă în totalitate datoria, creditorul vă poate urmări pentru diferența dintre prețul de vânzare și soldul restant al datoriilor garantate.
Un credit ipotecar și auto sunt ambele exemple de datorii garantate. Împrumutul tău ipotecar este asigurat de casa ta. În mod similar, împrumutul dvs. auto este asigurat de vehiculul dvs. Dacă devii delincvent pe aceste plăți de împrumut, creditorul poate împiedica sau reface proprietatea. Un împrumut de titlu este, de asemenea, un tip de datorie garantată, pentru că v-ați legat vehiculul de datoriile.
Nu dețineți niciodată pe deplin activul legat de datoria garantată până când împrumutul nu a fost plătit.
În acest moment, puteți solicita creditorului să elibereze activul și să vă dea un titlu care nu are nicio garanție.
Datorii nesecurizate
Cu datorii negarantate, creditorii nu au dreptul la nici o garantie pentru datorie. Dacă vă întoarceți în urma plăților, în general, acestea nu pot lua niciunul dintre activele dvs. pentru datorie.
Deși nu vă pot recupera activele ca o rambursare pentru datoria dvs., creditorul poate lua alte acțiuni pentru a vă face să plătiți ceea ce datorați.
De exemplu, ei vor angaja un colector de datorii pentru a vă convinge să plătiți datoria. Dacă acest lucru nu merge, creditorul vă poate da în judecată și vă poate cere instanței să vă distreze salariul , să vă asumați un bun sau să vă puneți la un alt drept bunurile până când nu vă plătiți datoria. Ei vor raporta, de asemenea, statutul de plată delicventă la birourile de credit, astfel încât să poată fi reflectat în raportul dvs. de credit . Creditorii datoriilor garantate iau și aceste acțiuni.
Datoria cu card de credit este cea mai răspândită datorie negarantată. Alte datorii negarantate includ împrumuturi pentru studenți , împrumuturi pentru plata zilelor de odihna , facturi medicale și asistență pentru copii în instanță.
Prioritizarea datoriilor garantate și negarantate
Dacă sunteți legat de numerar și vă confruntați cu decizia dificilă de a plăti doar anumite facturi, datoriile garantate sunt de obicei cea mai bună alegere. Aceste plăți sunt adesea mai greu de recuperat și vă pierdeți activele esențiale - cum ar fi adăpostul - dacă vă lași în urma plăților.
S-ar putea să acordați mai multă prioritate datoriilor negarantate dacă efectuați plăți suplimentare pentru a plăti anumite datorii. Datoriile negarantate au uneori ratele dobânzii mai mari, ceea ce face ca este costisitor să-și petreacă mult timp plătindu-le. Chiar și atunci când sunteți în modul de rambursare a datoriei, este important să păstrați plățile minime și în rate pe toate conturile dvs.