Ce tip de anuitate imediată este cel mai bine pentru tine?
Anuitățile imediate sunt uneori denumite SPIA-uri, ceea ce înseamnă "anuități imediate de primă imediată". Ele vin în diferite soiuri, dar cele trei tipuri principale sunt:
- Plata fixă
- Plata ajustată la inflație
- Plată variabilă
Care este cel mai bun? Cum funcționează fiecare?
Anuități de plată fixe
Suma venitului pe care îl primiți în fiecare lună dintr-o anuitate fixă imediată este o sumă stabilită. Acesta va rămâne același pe întreaga durată a contractului dvs. de anuitate.
Vizitați anuitățile Direct pentru a determina suma aproximativă a veniturilor pe care le veți primi de la o anuitate imediată, în funcție de cât de mult investiți. Site-ul vă va cere vârsta, vârsta soțului dvs., statul de reședință și suma pe care doriți să o investiți. Acesta vă va oferi apoi o estimare a venitului lunar în funcție de termenul pe care îl alegeți.
Cercetările au arătat că utilizarea unei anuități fixe imediate, ca parte a planului dvs. de pensii, poate crește probabilitatea ca veniturile dvs. de pensionare să dureze pe tot parcursul vieții. Dacă doriți să intrați în detaliile geeky, verificați scrierile lui Wade Pfau cu privire la acest subiect, în Power of Anuități Imediate Premium Imediate. El oferă un studiu de caz detaliat privind utilizarea unei anuități imediate pentru un singur bărbat de 65 de ani, precum și pentru un cuplu. Unul dintre lucrurile pe care Pfau le recunoaște este că acest tip de anuitate pare mai atractiv pe perioade mai lungi de timp.
Acest lucru înseamnă că acest tip de produs financiar face o mare acoperire pentru longevitate - vă protejează venitul dacă trăiți mai mult decât media.
Inflația-ajustat Anuități de plată
O anuitate imediată indusă de inflație este o formă de anuitate fixă. Veți primi un flux garantat de venituri de la compania de asigurări și că venitul va crește în fiecare an pe baza unei formule predeterminate.
Creșterea este, de obicei, legată de modificările indicelui prețurilor de consum . O anuitate indexată la inflație va oferi un venit lunar inițial mai puțin, dar venitul lunar va crește treptat în timp și în condițiile în care inflația va continua. În cele din urmă, ar trebui să depășească suma pe care o primiți de la o anuitate echivalentă neindexată, dar poate dura oriunde de la 12 la 20 de ani, pentru ca suma lunară să crească până la punctul în care ar fi fost dacă ați fi luat o sumă fixă non- inflația de la început.
Încă o dată, cercetarea Pfau privind utilizarea anuităților ajustate la inflație este remarcabilă. După cum afirmă în " Frontiere eficiente: ipoteze privind inflația, SPIA fixe și SPIA adaptate inflației, " Astăzi, unul dintre rezultatele care m-au surprins într-adevăr a fost că SPIA fixe au fost mult mai bune decât SPIA ajustate la inflație. Plata pentru un produs ajustat la inflație începe cu mult mai puțin, încât poate dura mult timp pentru a ajunge din urmă.
Anuități de plată variabile
Compania de asigurări nu oferă un flux garantat de venit cu o anuitate variabilă imediată. În schimb, suma veniturilor pe care le veți primi va depinde de performanța unui portofoliu de investiții subiacente, de obicei fonduri mutuale de acțiuni și obligațiuni.
Aceasta înseamnă că plata dvs. va varia în fiecare lună sau va fi resetată cel puțin o dată pe an. Depinde de modul în care anuitatea este structurată.
Scopul unei anuități imediate este venitul garantat pe care vă puteți baza, iar tipul variabil de anuitate este lipsit de acest aspect. Un fond de venituri din pensionare poate realiza ceva similar, dar fără pierderea de lichiditate.
Care este cel mai bun pentru tine?
Anuitatea de plată fixă imediată are cea mai mare importanță dacă doriți să adăugați venituri garantate pentru planul de venituri pentru pensionari. Creează un etaj de venit garantat, pe care nu îl poți supraviețui. Dar dacă sunteți preocupat de o inflație ridicată mai târziu în viață, produsul ajustat la inflație poate proteja împotriva acestui lucru.
Poate doriți să luați în considerare și alte investiții care oferă protecție împotriva inflației, cum ar fi TIPS și IBD înainte de a cumpăra o anuitate.
Asigurați-vă că ați pus mai întâi un plan financiar aprofundat. Un plan bine structurat privind veniturile din pensionare vă poate ajuta să vedeți ce produse au cel mai mult sens pentru dvs. și, bineînțeles, sfatul unui planificator financiar expert poate fi de neprețuit.