Emitenții cărților de credit sunt obligați, prin lege, să trimită declarația lunară de carduri de credit cu cel puțin 21 de zile înainte de plata minimă. Declarațiile de facturare sunt de obicei de 1-2 pagini, dar au pagini complete de informații despre ce ați taxat, cât ați plătit luna trecută, ce plată trebuie să faceți și data la care trebuie să primiți plata pentru a evita penalitățile.
Declarația dvs. privind cartea de credit va apărea, de obicei, prin poștă, dar dacă ați optat pentru declarații online (adică declarații de facturare fără hârtie ), va trebui să vă conectați la site-ul web al emitentului cărții de credit pentru a verifica declarația dvs.
01 Sumarul contului
Detaliile sumarului contului oferă o imagine de ansamblu asupra stării contului cărții de credit. Aici veți găsi soldul curent, taxele și dobânzile percepute de la ultima factură de facturare, suma creditului pe care îl aveți la dispoziție și data închiderii ciclului de facturare. Plățile și tranzacțiile care au fost postate în cont după închiderea ciclului de facturare nu vor fi reflectate în această declarație a cardului de credit. Cu toate acestea, dacă vă conectați la contul dvs. online, acest echilibru va include de obicei cea mai recentă activitate. Este, de obicei, prima secțiune a extrasului de card de credit, deoarece conține unele dintre cele mai importante informații.
02 Informații despre plată
Secțiunea Informații de plată reprezintă o altă parte importantă a declarației dvs. de facturare a cardurilor de credit, deoarece enumeră plata pe care trebuie să o faceți pentru a evita penalitățile de întârziere.
Această secțiune include data minimă a plății și data plății. Dacă plătiți mai puțin decât minimul sau plata dvs. este primită după data scadenței, vi se poate percepe o taxă târzie, dacă rata dobânzii va crește (dacă aveți 60 sau mai multe zile întârziate) și dacă birourile de credit vor fi notificate despre plata tarzie. Informația de avertizare privind plata cu întârziere explică în mod specific ce se va întâmpla dacă plata dvs. este întârziată.
03 Alertă la plata târzie
Emitenții cărților de credit trebuie să includă un avertisment privind plata întârziată în declarațiile de facturare. Această secțiune arată consecințele trimiterii cu întârziere a plății, de exemplu, după ora 17 la data scadenței plății. Veți afla suma taxei de întârziere și a APR care ar putea fi aplicată dacă nu efectuați plata minimă până la data scadenței.
Rețineți că avertismentul privind plata întârziată este inclus în declarația de facturare a fiecărui card deținător, indiferent de starea actuală a plății; nu înseamnă că ați făcut ceva greșit. Dacă ați fi întârziat cu o plată anterioară, secțiunea cu informații despre plată ar include o sumă datorată în trecut.
Plățile la întârziere sunt acum limitate la cea mai mică din plata minimă sau 25 USD sau maximum 35 USD dacă ați întârziat o plată în ultimele șase luni.
Emitentului cărții de credit nu i se permite să majoreze rata APR la pedeapsa penală, cu excepția cazului în care sunteți delincvent de 60 de zile pentru plata dvs. Cu alte cuvinte, nu până când nu ați ratat două plăți. Odată ce pedeapsa de pedeapsă intră în vigoare, va rămâne până când veți fi plătit șase plăți consecutive. Apoi, va fi redus (cel puțin) soldul existent. Unii emitenți de carduri de credit părăsesc cursul de penalizare pentru achizițiile noi efectuate după ce rata a fost declanșată.
Avertismentul privind întârzierea efectuării plăților nu include consecințele raportării la credite ale plăților întârziate. După ce plata dvs. este de 30 de zile ulterior datoriei, statutul de cont datorat anterior poate fi raportat unui birou de credit. Odată ce vă aduceți din nou contul curent, starea contului va arăta că sunteți prins de plăți, însă raportul dvs. de credit va continua să afișeze istoricul plăților târzii timp de șapte ani.
04 Avertisment minim de plată
În prezent, emitenții cărților de credit trebuie să trimită un avertisment privind plata minimă pe extrasul cardului dvs. de credit. Această dezvăluire vă arată cât timp va fi necesar să vă plătiți soldul dacă efectuați plata minimă. Veți afla, de asemenea, suma totală pe care o veți plăti - inclusiv cheltuielile cu dobânzile - dacă efectuați plata minimă. Caseta trebuie să includă, de asemenea, plata lunară necesară pentru a vă plăti soldul în 36 de luni (3 ani) și suma totală pe care o veți plăti dacă efectuați plata respectivă.
Dacă vă decideți să efectuați plata minimă după ce ați citit această secțiune, o veți face cunoscând că va dura maximum de timp și veți termina să plătiți suma maximă de interes. Cea de-a doua casetă, cea care arată plata pe 3 ani a plăților, vă permite să aflați cantitatea de economii pe care o veți primi prin majorarea plății. De asemenea, puteți utiliza un calculator de rambursare a cardurilor de credit pentru a afla impactul diferitelor sume de plată sau suma de plată necesară pentru a vă rambursa contul până la un anumit termen limită.
05 Notificarea de consiliere pentru credite
Declarația de facturare a cardului dvs. de credit trebuie să vă ofere informațiile de contact pentru o agenție de consiliere pentru credite nonprofit pe care o puteți contacta dacă aveți probleme la efectuarea plăților prin cartea dvs. de credit. Cu cât vă ajută mai repede cu atât mai bine.
Rețineți că consilierea cu credite reprezintă o soluție pe termen lung pentru rambursarea cărților dvs. de credit. Dacă problemele dvs. financiare sunt pe termen scurt, sunați mai întâi pe emitentul cărții de credit pentru a vedea dacă puteți amâna plata dvs. câteva zile și puteți evita o penalizare.
06 Notificări privind modificările contului
Orice modificare a contului dvs., cum ar fi o taxă anuală sau o rată a dobânzii, va apărea într-o secțiune specială din fața facturii dvs. Declarația trebuie să includă și data efectivă a acestor modificări. De asemenea, detaliile despre modificări pot fi trimise separat, așa că asigurați-vă că ați citit toate inserțiile incluse în declarația dvs. și orice corespondență suplimentară de la emitentul cardului dvs.
07 Cupon de plată
Extrasul cardului dvs. de credit va include un cupon de plată pe care îl puteți include împreună cu plata prin cartea dvs. de credit. Inclusiv cuponul ajută emitentul cărții de credit să proceseze plata și să aplice plata în contul corect. Detașați cuponul și plasați-l în plic cu plata prin cartea dvs. de credit.
08 Notificare de schimbare a adresei
Dacă adresa dvs. de corespondență sa modificat, asigurați-vă că aveți creditorul actualizat înregistrările. În caz contrar, viitoarele dvs. declarații de carduri de credit vor merge la adresa incorectă. Bifați caseta care indică schimbarea adresei și scrieți noua adresă pe partea din spate a extrasului cardului de credit. Puteți, de asemenea, să îi oferiți emitentului cardului un apel pentru a le permite să vă cunoască noua adresă sau chiar să le schimbe online dacă site-ul dvs. al emitentului de cărți de credit vă permite.
09 Adresa de plată a emitentului cardului de credit
Dacă utilizați plicul care a venit cu extrasul cardului dvs. de credit, asigurați-vă că adresa emitentului cardului de credit este afișată prin fereastră. În caz contrar, plata dvs. ar putea merge la o adresă greșită. Dacă utilizați un alt tip de plic fără fereastră, copiați adresa de plată a emitentului cardului de credit pe noul plic. De asemenea, puteți să vă referiți la această adresă dacă adăugați emitentul cardului de credit ca un biller în sistemul dvs. de plată a facturilor online ale băncii dvs.
Rețineți că creditorii au în mod obișnuit o altă adresă pentru prelucrarea corespondenței, cum ar fi o dispută de eroare de facturare. Această adresă va fi tipărită în altă parte pe extrasul de facturare, probabil în partea din spate a unei pagini.
10 Tranzacții din perioada de facturare recentă
Acordați o atenție deosebită secțiunii tranzacțiilor din declarația dvs. de facturare. Asigurați-vă că toate tranzacțiile și sumele sunt exacte și raportați fără întârziere facturilor frauduloase sau neautorizate creditorului dvs. Numai tranzacțiile de la cel mai recent ciclu de facturare completat vor fi listate. Consultați instrucțiunile anterioare de facturare pentru tranzacțiile mai vechi. Tranzacțiile efectuate după data de încheiere a ciclului de facturare vor apărea în următoarea extrasură de facturare.
11 Calcularea lunară a dobânzii
Dobânda se calculează separat pentru fiecare tip de sold pe cardul de credit - cumpărări, transferuri de sold și avansuri în numerar. APR-urile promoționale și expirarea acestora vor fi enumerate în această secțiune.
12 Dobânzi totale și taxe plătite în acest an
Declarația dvs. de facturare trebuie să includă un total în derulare a dobânzilor și a comisioanelor plătite în acest an în contul dvs. Puteți reduce cuantumul dobânzii pe care îl plătiți fie prin negocierea unei rate mai scăzute a dobânzii (poate fi dificil de făcut), fie prin plata mai rapidă a soldului. Unele taxe pe care nu le puteți evita, cum ar fi o taxă anuală, dar alte taxe, taxe cu întârziere și taxe în avans sunt ușor de scăpat.
Rezumatul rambursărilor
Dacă cartea dvs. de credit vine cu un program de recompensă, pe extrasul cardului de credit va apărea un rezumat al recompenselor dvs. Această secțiune va include, în general, soldul dvs. de recompensă, recompensele câștigate în această perioadă și suma recompenselor disponibile pentru răscumpărare.