Ratele de retragere vă vor ajuta să vă administrați banii în momentul pensionării
Aveți nevoie de venituri din pensionare. Întrebarea este cât de mulți bani ar trebui să luați în fiecare an? Doriți să vă asigurați că nu vă cheltuiți prea repede conturile. Răspunsul este determinat prin calcularea unei rate de retragere în siguranță .
O rată de retragere în siguranță este partea estimată a banilor pe care le puteți retrage din investițiile dvs. în fiecare an, lăsând suficientă principiu ca fondurile să dureze întreaga dumneavoastră viață - chiar dacă vă pensionați într-o perioadă în care economia și / sau piața de capital nu este a face bine.
De exemplu, dacă cheltuiți 4.000 $ pentru fiecare 100.000 $ pe care l-ați investit, ați avea o rată inițială de retragere de 4%. Calculele tradiționale spun că această rată de retragere este valabilă; puteți cheltui aproximativ 4% din investițiile dvs. în fiecare an și, cel mai probabil, niciodată nu veți pierde bani.
Cu toate acestea, dacă doriți să vă retrageți mai mult, există un set de șase reguli pe care le puteți urma care vă vor oferi cea mai mare probabilitate de a crește venitul dvs. de pensionare. Dacă urmați aceste reguli, este posibil să aveți o rată de retragere de până la 6-7% din valoarea inițială a portofoliului dvs., ceea ce înseamnă că puteți retrage 6.000- 7.000 $ pe an pentru fiecare 100.000 $ pe care l-ați investit. Acesta nu este un lucru sigur. Dacă veți folosi aceste reguli, trebuie să fiți flexibili; dacă lucrurile nu merg bine, este posibil să trebuiască să faceți unele ajustări și să le eliminați mai puțin mai târziu.
Șase reguli de retragere
Portofoliul dvs. va furniza o rată de retragere mai mare atunci când piața are un raport preț-câștig scăzut .
Raportul dintre prețuri și câștiguri (raport P / E) este un instrument care poate fi utilizat pentru estimarea viitoarelor returnări pe termen lung (15 ani cicluri anuale) ale pieței bursiere.
Rețineți: nu este foarte util să se prevadă rentabilitatea pe termen scurt a pieței bursiere.
Pentru un pensionar, raportul P / E al pieței poate fi utilizat pentru a determina rata corectă de retragere; o sumă care poate fi retrasă în siguranță în fiecare an, având posibilitatea ca retragerile din anul următor să crească odată cu inflația.
- Când raportul P / E al pieței bursiere (S & P 500) este mai mic de 12, ratele de retragere sigure variază de la 5,7% la 10,6% în funcție de perioada de timp studiată.
- Atunci când raportul P / E al pieței de acțiuni se situează în intervalul 12-20, ratele de retragere sigure variază de la 4,8% la 8,3%, în funcție de perioada de timp studiată.
- Atunci când raportul P / E al pieței bursiere este mai mare de 20, ratele de retragere sigure variază de la 4,4% până la 6,1% în funcție de perioada de timp studiată.
Punctul de reținut, dacă vă retrageți când piața bursieră are un raport P / E scăzut, portofoliul dvs. va susține probabil mai multe venituri pe durata vieții decât cineva cu aceeași sumă care se retrage atunci când piața are un raport P / E ridicat.
Trebuie să aveți proporția corectă a acțiunilor la venitul fix, astfel încât venitul dvs. din pensie să poată ține pasul cu inflația.
În mod specific, portofoliul dvs. trebuie să aibă o expunere minimă pe acțiuni de 50% și o expunere maximă la acțiuni de 80%.
Dacă scăpați prea mult din această gamă, riscați să pierdeți bani. Prea multe în acțiuni și piețe volatile vă pot speria în cel mai rău timp. Prea mult în venitul fix, iar venitul dvs. din pensie nu va ține pasul cu inflația.
Trebuie să utilizați un portofoliu de clasă cu mai multe categorii pentru a vă maximiza rata de retragere.
Gândiți-vă la construirea unui portofoliu de clasă cu mai multe active, cum ar fi crearea unei mese bine echilibrate. Imaginați-vă, de exemplu, să vă așezați la o cină somptuoasă de friptură, creveți și coaste de copil. Deși masa are varietate, nu este bine echilibrată.
În lumea investițiilor, în locul grupurilor de alimente, aveți clase de active. Un portofoliu bine echilibrat conține cel puțin o alocare pentru fiecare dintre următoarele clase de active: titluri de valoare americane, atât din categoria capului mare, cât și din categoria capului mic (acțiuni sau fonduri de indici bursieri), acțiuni internaționale și venituri fixe (numerar, din depozite și obligațiuni). În fiecare an, veți reechilibra acest portofoliu înapoi la un mix țintă.
Dacă utilizați fonduri și / sau consilieri financiari care au cheltuieli mai mari decât fondurile index, atunci este posibil să trebuiască să luați o rată de retragere mai mică pentru a ține cont de taxele mai mari pe care le plătiți.
Trebuie să vă retrageți veniturile din pensionare într-o anumită ordine, prescrisă.
Când luați retrageri, venitul dvs. de pensionare trebuie să provină din fiecare categorie într-o anumită ordine. Pentru noul investitor, aceste reguli pot fi complexe. Pentru a simplifica ideea, imaginați trei găleți.
- Cupa numărul unu este umplută cu bani; suficient pentru a acoperi cheltuielile de viață de un an.
- În interiorul tăbliței numărul doi, îți alimentezi investițiile cu venit fix (denumit uneori o scară de obligațiuni, fiecare strat reprezentând un cost de viață de un an.) În fiecare an, un an de cheltuieli de bani "maturizează" și se mută din coșul cu venituri fixe în coșul de numerar, ceea ce vă asigură că aveți întotdeauna suficienți bani pentru a acoperi cheltuielile viitoare.
- Cea de-a treia găleată este umplută la jantă cu acțiuni. Puteți lua numai bani din galeria de capital atunci când se revarsă. Un an de revărsare este orice an în care acțiunile au venituri peste medie; aproximativ un randament anual de peste 12-15 procente. La sfârșitul anului de depășire, vindeți acțiuni în exces și utilizați veniturile pentru a reîncărca veniturile fixe și bușoanele de numerar.
Vor exista mulți ani în care galeria de capital nu va depăși. Va fi nevoie de disciplină pentru a vă da seama că este bine ca veniturile fixe și coșurile de numerar să ajungă la un nivel scăzut în acești ani. În cele din urmă, un an de revărsare va veni și toate gălețile vor fi reumplete. Urmând această regulă, vă veți împiedica să deveniți o victimă a propriilor dvs. emoții și să vindeți investiții într-un timp nefavorabil.
Multe dintre aceste reguli au fost dezvoltate prin cercetări realizate de Jonathon Guyton. Puteți găsi mai multe detalii cu privire la ordinul său prescris din care activele să fie utilizate în primul rând, în articolul intitulat Reguli de decizie și Ratele inițiale de retragere inițiale pe site-ul său. Acest articol a fost publicat pentru prima dată în ediția din martie 2006 a Jurnalului de Planificare Financiară.
Trebuie să luați reduceri de salarii pentru veniturile din pensii în timpul piețelor de urs.
Această regulă funcționează ca o plasă de siguranță pentru a vă proteja viitorul venit de pensionare de eroziunea pe piețele de urs. Se declanșează atunci când rata de retragere curentă este cu 20% mai mare decât rata de retragere inițială. Suna confuz? Cea mai bună modalitate de a explica această regulă este să utilizați un exemplu.
Să presupunem că aveți 100.000 $ și începeți să retrageți 7% sau 7.000 $ în fiecare an.
Piața coboară de mai mulți ani, iar valoarea dvs. de portofoliu este acum de 82.000 de dolari. Aceeași retragere de 7000 de dolari este acum de 8,5% din valoarea curentă a portofoliului. Din moment ce retragerile dvs. reprezintă acum o parte mai mare a portofoliului dvs., această regulă de "reducere a salariilor" începe și spune că trebuie să reduceți retragerea din anul curent cu 10%. În acest exemplu, retragerea dvs. ar fi de la 7000 $ la 6,300 $ pe an.
La fel ca viața reală, unde în câțiva ani primiți un bonus și alți ani este necesară o reducere a salariilor, această regulă adaugă flexibilitatea de care aveți nevoie pentru a îndura condițiile economice în schimbare.
Când timpul este bun, sunteți eligibil pentru o majorare.
Această regulă finală este preferată de majoritatea oamenilor. Opusul regulii de reducere a salariilor, se numește regula de prosperitate. Se spune că, atâta timp cât portofoliul a avut o revenire pozitivă în anul precedent, vă puteți da o creștere.
Creșterea dvs. este calculată prin creșterea retragerii dvs. lunare proporțional cu creșterea indicelui prețurilor de consum (IPC). Dacă ați retrage 7.000 $ pe an, piața a avut un randament pozitiv, iar IPC a crescut cu 3%, apoi în anul următor s-ar retrage suma de 7,210 $.
Respectarea acestor reguli necesită disciplină. Recompensa este un nivel mai ridicat al venitului de pensionare și o capacitate crescută de a menține puterea de cumpărare.
Este important să luați decizii informate despre banii dvs. Dacă toate aceste investiții "mumbo jumbo" devin copleșitoare, faceți apoi un pas înapoi și gândiți-vă ca o nouă carieră. Este nevoie de timp pentru a învăța noi abilități. Amintiți-vă, deciziile corecte vă vor ajuta să generați venituri pentru pensionare care vor dura.
Înainte de a pune în aplicare un plan de venituri pentru pensionari propriu, ia-ți timp să înveți cât poți. Încercați una dintre aceste cursuri de investiții online pentru a afla mai multe. Dacă solicitați consultanță profesională de la un consultant financiar calificat numai cu taxă, asigurați-vă că găsiți pe cineva familiar cu ultimele cercetări din acest domeniu.