Gândiți-vă că angajați un consilier financiar cum ar fi angajarea unui director financiar pentru familia dvs. Vreți să utilizați un proces disciplinat pentru a găsi pe cineva cu care să lucrați de mai mulți ani. Găsirea persoanei potrivite sau a firmei poate dura mai mult timp decât deschiderea pur și simplu a paginilor galbene, dar investiția de timp va fi bine merită din punct de vedere al păcii dvs. știind că ați făcut dreptul de închiriere. Iată șapte pași pe care îi puteți folosi pentru a găsi cel mai bun consultant financiar pentru dvs.
01 Înțelegeți tipurile de sfaturi financiare disponibile
Unii consultanți financiari oferă servicii de planificare financiară, dar nu și managementul investițiilor; alții gestionează investițiile, dar oferă o planificare financiară redusă. Unii au expertiza in planificarea veniturilor din pensionare, care se concentreaza pe faza de distributie (pentru cei apropiati sau in pensie), in timp ce altii se concentreaza pe faza de acumulare (pentru cei mai tineri care sunt la zece ani sau mai mult de la pensionare).
Pentru a găsi cel mai bun consultant financiar pentru situația dvs., trebuie să înțelegeți diferențele dintre tipurile de servicii care pot fi oferite, să știți ce tip de sfaturi financiare aveți nevoie și să știți ce servicii oferă unui consultant potențial. Iată un scurt rezumat al celor trei tipuri principale de oferte de servicii:
- Planificarea financiară se concentrează asupra tuturor aspectelor legate de viața dvs. financiară, cum ar fi cât de mult să salvați și ce tip de asigurare aveți nevoie - nu este vorba doar de investiții.
- Serviciile de consultanță pentru investiții sunt axate pe funcțiile de gestionare a investițiilor, cum ar fi ce investiții trebuie să dețină în care conturile. Cred că cele mai bune investiții sunt alese doar ca parte a unui proces de planificare financiară în desfășurare.
- Planificarea veniturilor pentru pensionari se concentrează asupra modului în care coordonați toate pasajele, cum ar fi securitatea socială, impozitele, investițiile, pensiile, data de pensionare și așa mai departe, astfel încât toate acestea să se alinieze obiectivului de a furniza un salariu de pensie pentru viață.
02 Căutați consultanți financiari cu acreditări de renume
Toate acreditările nu sunt identice. Unele organizații creează acreditări ușor de obținut, pentru ca oamenii de vânzări să poată plăti taxa, să obțină un "certificat" și să pară experți.
Pentru a găsi consultanți sau planificatori financiari cu acreditare de reputație căutați pe cineva care are denumirea lor CFP® sau PFS sau un consilier de investiții care are propriile CFA®. Și dacă vă apropiați de pensie, găsiți pe cineva cu pregătire specializată în acest domeniu, ca un RMA sau RICP.
Certificatele sunt obținute prin promovarea unui examen care demonstrează competența subiectului. Pentru a menține desemnarea, un consultant trebuie să adere la o politică de etică și să îndeplinească cerințele educației continue.
Un alt lucru pe care îl puteți verifica - vedeți dacă un potențial consilier este membru al NAPFA, care este un grup de membri ai consilierilor care plătesc numai taxe, care necesită o educație continuă care depășește ceea ce solicită chiar acreditările.
03 Știți cum sunt compensați consultanții financiari
Există numeroase moduri în care consultanții financiari pot percepe taxe, însă, în opinia mea, cei mai obiectivi și imparțiali consultanți financiari sunt doar taxați. Pentru a angaja cel mai bun consultant financiar, trebuie să cunoașteți toate modalitățile de compensare a unui potențial consultant financiar, cum ar fi taxarea unei taxe bazate pe active, taxa orară, participarea la comisioane sau plata unei rate orare.
Și veți dori să înțelegeți diferența dintre un consilier pe bază de comision care vă reprezintă și consultanții care nu pot fi plătiți doar pentru a primi alte tipuri de kick-back-uri sau stimulente de la compania lor, pe baza îndeplinirii obiectivelor sau obiectivelor de vânzări.
Nu este nimic corect sau greșit în privința diferitelor tipuri de compensații. De exemplu, dacă cumpărați o investiție pe care intenționați să o dețineți o perioadă lungă de timp și pentru care nu veți avea nevoie de consiliere permanentă, plata unei comisioane poate fi cea mai rentabilă modalitate de cumpărare. Cu toate acestea, dacă aveți dorința de a avea pe cineva la dispoziție pentru a vă actualiza planul financiar și pentru a răspunde la întrebările în curs, o structură a comisioanelor pe bază de comision nu este probabil optimă.
04 Utilizați motoarele de căutare pentru a afișa criteriile
Motoarele de căutare online pot fi o modalitate excelentă de a vă restrânge căutarea către consilierii care vă sunt în codul poștal, au acreditările pe care le căutați sau le încasezi într-un anumit mod, cum ar fi o rată orară, sau lucrați doar ca taxă fără comisioane).
Fiecare dintre cele cinci motoare de căutare de pe această listă vă permite să introduceți criterii specifice cu privire la tipul de consilier pe care îl căutați - cum ar fi acreditările și metoda de compensare - și apoi căutați planificatorii financiari din zona dvs. care îndeplinesc aceste criterii.
În ceea ce privește locația, rețineți, multe firme lucrează cu clienții de la distanță. Vă permite să alegeți un consultant bazat pe expertiză și nu pe locație. Firma mea este specializată în planificarea veniturilor la pensie și, deși ne aflăm în Arizona, lucrăm cu clienți din întreaga țară. Nu toată lumea este confortabilă de lucru de la distanță, deci trebuie să decideți cât de important este să stați pe masa de sală de conferințe sau dacă veți fi acceptați să lucrați prin întâlniri cu computerele.
05 Întrebați aceste întrebări înainte de a angaja
Întrebările corecte vă pot ajuta să eliminați consilierii financiari cu care nu comunicați bine sau care nu lucrează de obicei cu clienți ca dumneavoastră.
Am creat o listă de cinci întrebări de interviu care vă pot ajuta să stabiliți modul în care consilierul financiar comunică, precum și domeniul lor de expertiză și clientul ideal. Cheia pentru orice întrebare pe care o cereți este să vă asigurați că ați înțeles răspunsul sau, dacă nu, asigurați-vă că vă simțiți confortabil adresându-vă întrebări de urmărire.
O întrebare pe care o văd sugerată în alte articole este de a întreba pe cineva pentru referințe. Datorită reglementărilor privind confidențialitatea, mulți consilieri nu pot distribui numele altor clienți - și chiar dacă ar putea, vor da doar numele persoanelor care vor spune lucruri bune despre ele. De asemenea, știați că reglementările interzic consilierii financiari să folosească mărturii? E adevarat! Consilierii nu pot folosi sau partaja cotații directe, multumesc sau scrisori de recomandări trimise acestora de la clienții lor.
Este întotdeauna cel mai bine să-ți pui propria întrebare care înseamnă ceva pentru tine. Am intrat pe oameni și am citit întrebări de pe o listă în care era clar că nu înțelegeau ce cereau. Nu face asta! Folosește întrebări pe care le înțelegi.
06 Verificați acreditările, verificați reclamațiile
Pentru a fi sigur că cineva este legitim și are un record bun de serviciu înainte de a vă angaja; verificați acreditările potențiale ale consilierului financiar și istoricul reclamațiilor, verificând înregistrările acestora la FINRA, SEC, Consiliul CFP® sau la alte organizații de membru cu care este asociat consilierul.
Un site online, Brightscope, vă poate ajuta să vedeți cu ușurință ce organizații este înregistrată cu un consultant și dacă au informații sau reclamații pe care le-au raportat.
Plângerile oficiale ale clienților rămân pe o perioadă lungă de timp pe un consilier financiar. Dacă un consultant are o plângere care nu înseamnă că îi excludeți. Cineva mai mult a fost în afaceri, cu atât este mai probabil că vor avea cel puțin o plângere în evidența lor. Dacă cineva are plângeri multiple, poate doriți să continuați să căutați.
Multe dintre portalurile de căutare online menționate în pasul cinci fac toate aceste verificări de fundal pentru dvs. și arată rezultatele consultanților care au fost deja verificați în prealabil pentru a avea acreditările corespunzătoare și care au fost excluși dacă au un număr exces de plângeri.
07 Aflați cum să identificați riscurile de fraudă
Frauda este mai ușor săvârșită atunci când cineva are custodia bunurilor tale. Pentru a evita custodia fondurilor clienților, consultanții financiari cei mai de seamă vor folosi ceea ce se numește custode al unei terțe părți pentru a vă păstra activele. Aceasta înseamnă că conturile dvs. vor fi deschise la o firmă mare, cunoscută precum Charles Schwab sau Fidelity; consilierul ar fi capabil să plaseze tranzacții și să ofere servicii în cont - dar este custodia care vă raportează tranzacțiile, verifică semnăturile și multe altele.
Fii atent la consultanți sau la firme care au custodia banilor tăi sau ai o altă firmă afiliată, care serveste drept custode - exact așa a reușit Bernie Madoff să-și retragă schema cu succes.
De asemenea, luați măsuri de precauție suplimentare când discutați cu consultanți sau firme care colaborează cu alte investiții sau cu alte firme pe care le recomandă. Structura de proprietate și toate entitățile afiliate ar trebui să figureze în documentul de publicare al firmei, numit o Parte a doua ADV.
Dacă aceste șapte pași par a fi prea mult de lucru, opriți-vă și gândiți-vă la toate verificările de fond pe care o face o afacere înainte de a face o închiriere. Închiriați pe cineva care să ajute la un aspect foarte important al viitorului tău; aceste șapte pași vă vor ajuta să faceți dreptul de a angaja.