Termenii "planificator financiar" și "consultant financiar" înseamnă în mod obișnuit același lucru. Dar cu siguranță nu toți planificatorii financiari sau consilierii financiari sunt la fel.
Nivelul de educație, formare și experiență pe care un profesionist îl are va aduce o mare diferență în calitatea sfaturilor pe care le primiți. Unii oameni își fac propria planificare financiară, iar alții caută asistență profesională. Un planificator financiar cu experiență poate, de obicei, să contribuie la îmbunătățirea calității deciziilor financiare pe care le faceți.
Dacă aveți în vedere angajarea unui ajutor profesional, va trebui să știți ce să așteptați de la un bun planificator financiar și cum să spuneți diferența dintre o persoană de vânzări și o persoană care oferă sfaturi de planificare financiară fiduciară și care deține o certificare sau o desemnare valabilă . Angajarea unui planificator profesionist potrivit începe cu înțelegerea planificării financiare și a cunoașterii la ce vă puteți aștepta de la persoana pe care ați putea să o angajați.
Ce planificare financiară este
Planificarea financiară este procesul de definire a obiectivelor dvs. financiare, cum ar fi cunoașterea momentului în care va trebui să utilizați banii și ce îi veți folosi și apoi veți stabili un plan de acțiune cu pași specifici pe care trebuie să îi luați pentru a le atinge goluri.
Pentru a da sfaturi bune, un planificator financiar trebuie să adune date personale și financiare despre dvs. Ei folosesc aceste date pentru a crea proiecții care să vă arate când și cum vă puteți realiza obiectivele. Aceste previziuni se bazează pe un set de ipoteze realiste despre inflație, rentabilitatea investițiilor, cât puteți economisi și cât veți câștiga și cheltuiți.
Dacă intervievați un planificator financiar care începe să vorbească despre o anumită investiție sau produs, fără să colecteze mai întâi date despre dvs. și să vă prezinte proiecții, atunci probabil că vorbești cu cineva care funcționează în calitate de persoană de vânzări și nu ca profesionist în domeniul planificării financiare.
Care este un bun planificator financiar?
Un bun planificator financiar va da sfaturi cu privire la toate următoarele aspecte:
- Ce trebuie să faci diferit
- Cât de mult trebuie să salvați
- Ce tipuri de conturi de pensionare de utilizat (IRA, Roth, 401 (k), etc.)
- Ce tip de ipotecă ar trebui să aveți, dacă ar trebui să o plătiți sau să refinanțați
- Ce tip și câtă asigurare de care aveți nevoie (aceasta ar include asigurarea de viață, asigurarea de îngrijire pe termen lung, invaliditatea și unii planificatori, de asemenea, oferă consiliere cu privire la asigurările de proprietate și victime și de sănătate)
- Cât de mult să păstrezi în fondul de urgență
- Ce schimbări ar putea îmbunătăți situația dvs. fiscală
- Ce rata de returnare va trebui să câștigi pentru a-ți atinge obiectivele într-un anumit interval de timp
- Indiferent dacă are sens să reduceți mai târziu în viață
- Ce nivel de risc de investiție este adecvat pentru diferite tipuri de conturi pe care le aveți
În plus, mulți planificatori financiari oferă consultanță în domeniul planificării imobiliare și servicii de planificare fiscală. Întrebați unui planificator financiar care dintre elementele de mai sus le adresează și întrebați-i dacă își dau sfatul în scris.
Obținerea de recomandări este scris este întotdeauna o idee bună, deoarece nu lasă nici o întrebare cu privire la modul în care a fost recomandat.
Un bun planificator financiar nu va face recomandări până când nu înțeleg obiectivele dvs. și nu a executat un plan financiar pe termen lung pentru dvs. Dacă vă întâlniți cu cineva care începe imediat să vorbească despre un produs financiar, chiar dacă se numește un planificator financiar, este mai probabil ca o persoană de vânzări financiare. Un bun planificator financiar va dori să adune declarații de cont și date despre toate aspectele vieții tale financiare.
Cum plănuiesc planificatorii financiari
Veți găsi că structurile de taxe diferă. De obicei, planificatorii financiari percep taxe într-unul din următoarele moduri:
- O rată orară
- O taxă fixă pentru a finaliza un proiect specificat
- O taxă trimestrială sau anuală de reținere
- O taxă percepută ca procent din activele pe care le administrează în numele dvs. (De obicei de oriunde de la 2,0% pe an la 0,50% pe an. Cu cât mai multe active aveți, cu atât este mai mică taxa de obicei.)
- Comisiile le-au plătit din produse financiare sau de asigurare pe care le cumpărați prin ele
- O combinație de taxe și comisioane
Întrebați întotdeauna un planificator financiar pentru o explicație clară a modului în care sunt compensați. În cazul în care aceștia lucrează în calitate de consilier de investiții înregistrat, aceștia trebuie să vă furnizeze un document de dezvăluire numit ADV Partea a doua, care va furniza detalii cu privire la toate taxele și eventualele conflicte de interese.
Planificatorii financiari oferă, de asemenea, consultanță pentru investiții
Sfaturile privind investițiile pot varia de la o recomandare generală cu privire la tipul de model de alocare a activelor pe care ar trebui să îl urmați, la recomandări specifice cu privire la care investiții să cumpere și să vândă. Unii planificatori financiari oferă, de asemenea , consultanță de investiții și servicii de gestionare a investițiilor, pe lângă planificarea financiară. Întrebați un potențial planificator financiar dacă oferă consultanță de investiții specifice sau oferă doar servicii de planificare.