Aceste sfaturi de finanțare ar trebui să fie cunoscute, dar nu sunt.
Deschideți un cont HSA În loc de un IRA
Un HSA sau un cont de economii de sănătate merge mână în mână cu o poliță de asigurare ridicată deductibilă, deci nu este o opțiune pentru toată lumea.
Dar dacă aveți o politică de deductibilitate ridicată, ar fi mai bine să vă finantați HSA în fiecare an decât pe IRA. De ce? Deoarece banii dvs. sunt taxați și sunt scutiți de taxe pentru cheltuieli medicale calificate, iar cheltuielile medicale sunt destul de mult o certitudine în ceea ce privește pensionarea. Dar dacă utilizați retragerile IRA, banii pe care îi scoateți sunt impozabili.
Luați-vă pensia ca o anuitate, nu o sumă forfetară
Nu este prea dificil să creați o foaie de calcul simplă pentru a vă ajuta să aflați dacă trebuie să vă luați pensia ca o sumă forfetară sau sub formă de plăți anuitate . Poate fi dificil să se genereze aceeași sumă de venituri sigure, de-a lungul vieții, cu o sumă forfetară pe care alegerea anuității le-ar putea oferi.
Puteți compara rezultatele potențiale ale ambelor opțiuni cu speranța de viață pentru a lua o decizie obiectivă. Fiecare plan va varia, deci nu există nici o regulă de tip one-size-fit-all. Va trebui să faceți o analiză pe baza opțiunilor dvs. de pensii disponibile, a vârstei dvs. și a stării dvs. civile.
Nu permiteți nimănui să vă convingă că o sumă forfetară este cea mai bună decât după ce ați făcut matematica.
Roth IRA merită o privire secundă
Roth IRA ar putea fi cea mai mare investiție cunoscută omului din numeroase motive. Puteți retrage contribuțiile originale în orice moment fără taxe sau penalități. Banii din interiorul unui Roth cresc fără taxe.
Când luați retrageri, distribuțiile Roth nu se iau în calcul în alte formule fiscale, cum ar fi cele care determină cât de mult din impozitul dvs. de securitate socială este impozabilă sau cel care determină cât de mult în prime Medicare partea B veți plăti. Spre deosebire de IRA-urile obișnuite, nu aveți obligația de a lua distribuții de la un Roth la vârsta de 70 1/2. Aflați dacă sunteți eligibil să contribuiți la un IRA Roth deasupra și dincolo de suma oricărui meci angajator pe care îl primiți sau dacă angajatorul dvs. oferă o opțiune Roth 401 (k) .
Utilizați fondurile index
S-ar putea să fiți surprins să aflați că există un lucru pe care să îl puteți privi pentru a găsi în mod constant cele mai performante fonduri mutuale . Cheltuielile fondului. Fondurile cu comisioane reduse tind să depășească performanțele lor mai mari, iar fondurile indexului au unele dintre cele mai scăzute taxe din industrie. De ce să plătiți mai mult pentru același coș de acțiuni sau obligațiuni atunci când le-ați putea deține pentru mai puțin?
Anulați polița de asigurare de viață
Asigurarea de viață este importantă dacă cineva este dependent financiar de tine, dar venitul și veniturile viitoare ale pensionarilor pot fi sigure, indiferent de ce se întâmplă pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Este posibil să nu aveți nevoie de asigurare de viață în acest moment decât dacă doriți să oferiți o persoană după moarte.
Este bine, dar este important să știți de ce plătiți pentru ceva și să decideți obiectiv dacă merită să cheltuiți bani.
Cumpărați obligațiuni, nu o anuitate fixă
Am obligațiuni sunt o mare alternativă la CD-uri, fonduri ale pieței monetare și conturi de economii. Obțineți dobândă amortizată și ajustată la inflație cu lichiditate completă după ce le-ați deținut timp de 12 luni. Am obligațiuni nu pot fi achiziționate în interiorul unui cont de brokeraj, astfel încât un consilier financiar nu poate să le perceapă sau să facă bani să le vândă. Acesta este motivul pentru care nu mai auziți despre ele. Linia de fund: legăturile I sunt una dintre cele mai bune investiții sigure pe care le puteți face.
Securitatea socială poate face mai multe bani pentru tine
Efectuarea unei decizii atent și bine informate cu privire la momentul când veți începe să beneficiați de securitate socială ar putea adăuga mai mult "profitabilitate" la venitul total de pensionare decât un consilier de investiții.
Petreceți mai mult timp pentru planificarea securității sociale și alte forme de planificare financiară și mai puțin timp pentru analiza investițiilor și probabil veți ajunge cu mai mulți bani.
Stocurile nu ar putea fi sigure pe termen lung
O mulțime de grafice și diagrame arată că stocurile sunt mai puțin volatile pe perioade mai lungi de timp. Piața bursieră ar putea să crească cu 40% sau cu 40% într-un an, dar rentabilitatea este mai probabil să se situeze de la un nivel scăzut de la zero la 2% până la un nivel ridicat de 10-14% pe o perioadă de 20 de ani. Ceea ce aceste diagrame și grafice nu vă spun este că stocurile ar putea să nu aibă o rentabilitate mai mare decât alternative mai sigure chiar și pe perioade mai lungi de timp, cum ar fi 20 de ani. Poate că nu vă vor pierde bani, dar asta nu înseamnă că vor depăși alegerile mai puțin riscante. Oamenii presupun că stocurile vor da întotdeauna rezultate mai mari dacă le dețineți suficient de mult, însă această ipoteză nu este adevărată.
Rearanjați-vă investițiile pentru a fi mai eficiente din punct de vedere al fiscalității
Mulți consilieri financiari vor gestiona un cont pentru dvs. mai degrabă decât să vă uitați la toate conturile dvs. de investiții holistic. De exemplu, este posibil să aveți un cont de investiții de 401 (k) și unul moștenit, care nu este pensionat și care este gestionat de un consultant. El ar putea gestiona contul dvs. de pensionare fără a lua în considerare 401 (k) dvs. și veți obține un venit anual de 1099, care raportează veniturile din dobânzi și din investiții din acest cont.
Dar, uneori, aceste investiții pot fi structurate astfel încât să fie mai eficiente din punct de vedere fiscal . Ar putea fi mai logic să localizați mai multe obligațiuni în contul dvs. 401 (k) și investiții în creștere în non-401 (k). Când aveți mai multe conturi, cum ar fi un IRA, 401 (k) și economiile fără pensie, există numeroase motive pentru a analiza alocarea de investiții holistică, mai degrabă decât pentru fiecare cont pe cont propriu.