Verificați dacă angajatorul dvs. oferă un plan Roth 401 (k).
Termenul tehnic pentru un Roth 401 (k) este un cont numit Roth. Prin adăugarea unei opțiuni de cont desemnate Roth la un plan de 401 (k), un angajator vă poate permite să faceți fie contribuțiile mai tradiționale înainte de impozitare la contribuțiile Roth 401 (k) sau după impozitare sau ambele. (Dispozițiile Roth pot fi adăugate și altor tipuri de planuri de pensii calificate, cum ar fi planurile 403 (b) sau 457.)
De ce ar trebui să fiu interesat de un Roth 401 (k)?
În timp ce ați putea crede că contribuțiile lui Roth sunt doar pentru tineri, adevărul este că mulți oameni de 55 de ani și mai în vârstă pot beneficia în continuare de creșterile fiscale fără taxe și retragerile viitoare pe care le oferă un cont Roth.
Conturile Roth oferă o sursă de venit în pensionare care este scutită de impozite. Puteți utiliza acest cont ca o pârghie pentru minimizarea plăților fiscale în timpul anilor critici de pensionare atunci când aveți nevoie de bani pentru aventurile vieții.
Când salvați pentru pensionare, doriți să amânați impozitarea dividendelor, a veniturilor din dobânzi și a câștigurilor de capital atunci când este posibil. Cu un Roth, puteți evita în întregime plata impozitelor pe aceste surse de venituri din investiții, caz în care strategia de amânare a fost plătită la maxim.
Diferențe între Roth 401 (k) s și Roth IRAs
Există mai multe diferențe între un Roth 401 (k) și un Roth IRA.
1. Limitări ale veniturilor - Dacă faceți prea mulți bani, nu sunteți eligibil să contribuiți la un IRA Roth .
Nu există o astfel de limitare a venitului pentru contribuțiile Roth 401 (k).
2. Limite de contribuție - Suma maximă de contribuție la un Roth 401 (k) este mult mai mare decât pentru un Roth IRA, astfel încât să economisiți mai mult, iar creșterea investițiilor și distribuțiile vor fi impozabile în anii de pensionare.
3. Reguli de distribuire - Cu un IRA Roth, vă puteți retrage contribuțiile originale în orice moment.
Cu un Roth 401 (k), nu este așa. Planul dvs. vă poate permite să împrumutați împotriva celor 401 (k) sau să vă retrageți din greu, însă, în cea mai mare parte, opțiunile de distribuție sunt limitate în timp ce sunteți încă angajat de compania care oferă planul sau până când cel mai târziu atingeți vârsta de 59 ½ ani sau având contul desemnat de Roth timp de cel puțin 5 ani.
Diferențe între contribuțiile înainte de impozitare 401 (k) și Roth 401 (k)
Toate cele 401 (k) planuri de pensie vă permit să amânați o parte din salariu.
Contribuțiile planului de 401 (k) sunt planificate pe o bază înainte de impozitare. Asta înseamnă că plătiți impozite pe venit mai târziu când luați banii în loc de acum.
Contribuțiile planului Roth 401 (k) sunt contribuite după impozitare. Asta înseamnă că plătiți acum impozitul pe venitul pe care l-ați contribuit la acest plan, dar odată ce acesta este acolo, acesta poate crește fără taxe și poate fi retras fără taxe la pensionare. Aceste retrageri fără taxe pot fi destul de benefice pentru dvs. după ce vă aflați în anii '70 ai anilor '70 și colectați, de asemenea, securitate socială.
Beneficiile fiscale ale Roth 401 (k) s
Conturile Roth oferă una dintre puținele modalități de a crește cu adevărat impozite fără bani. Atâta timp cât respectați regulile, toate dobânzile, dividendele și câștigurile de capital din interiorul dvs. Roth nu vor fi niciodată impozitate.
Acest lucru are unele avantaje unice în planificarea de pensii și imobiliare:
- Distribuțiile Roth nu sunt luate în considerare în formula care determină cât de mult din prestațiile dvs. de securitate socială sunt impozabile .
- Distribuțiile Roth nu sunt luate în considerare în formula care determină suma primelor pentru Medicare Partea B pe care le plătiți.
- Cu un Roth IRA, spre deosebire de un IRA obișnuit sau cu un regulat 401 (k), nu vi se cere să începeți distribuțiile la vârsta de 70 1/2 , dar conturile desemnate Roth într-un plan 401 (k) sunt supuse regulilor minime de distribuție necesare . Puteți evita aceste distribuții obligatorii prin rularea contului dvs. Roth desemnat la un Roth IRA la pensionare. Amintiți-vă - în timp ce rămâneți angajat, nu puteți face o răsturnare.
- Conturile Roth trec fără taxe beneficiarilor.
Diferențele în regulile de distribuție pe Roth 401 (k) versus înainte de impozitare 401 (k)
Cu un plan de 401 (k) mai devreme de 55, poți să faci distribuții fără penalități, atâta timp cât te-ai retras din companie la vârsta de 55 de ani sau mai târziu.
Dacă vă pensionați înainte de vârsta de 55 de ani sau aveți un plan vechi de 401 (k), va trebui să așteptați până la vârsta de 59 ½ pentru a obține distribuții fără penalități. Această capacitate de a lua retrageri fără penalități la 55 sau 59 1/2 nu se aplică întotdeauna conturilor Roth 401 (k).
Cu o distribuție Roth 401 (k), se aplică o regulă specială de 5 ani. Înainte de a evita impozitarea distribuțiilor, contribuțiile dvs. Roth 401 (k) trebuie să fie păstrate timp de cel puțin cinci ani, chiar dacă aveți peste 55 de ani sau peste 59 ½ ani.
Exemplu: Dacă ați început să faceți contribuții Roth 401 (k) pentru prima dată în anul calendaristic în care ați împlinit vârsta de 57 de ani, prima dată când ați fi eligibili pentru distribuții fără impozite, ar fi în anul calendaristic la care ați împlinit 62 de ani.
Notă: Spre deosebire de IRA Roth, conturile Roth 401 (k) nu permit retrageri anticipate fără penalități pentru cheltuielile pentru cumpărătorii de acasă pentru prima dată.
Ce se potriveste angajatorului?
Dacă selectați opțiunea Roth 401 (k) și compania dvs. oferă un avantaj de corespondență, meciul va intra într-un cont regulat înainte de impozitare 401 (k) și va face obiectul distribuțiilor minime necesare și impozitelor normale la retragere. Atunci când vă separați de compania dvs., puteți să le dați mai târziu aceste contribuții în Roth IRA și să plătiți impozitele. Nu faceți acest lucru până când nu vorbiți mai întâi cu un planificator financiar pentru a vedea dacă este cea mai bună mișcare pentru planul de pensionare.
Cum obții un Roth 401 (k)?
Dacă sunteți angajat, adresați-vă angajatorului dacă vă permit să vă acordați contribuții Roth 401 (k) și, dacă nu, și doriți să aveți această opțiune, atunci exprimați preferința dvs. pentru resursele umane sau pentru proprietarul afacerii. Nu toate planurile de angajatori oferă această opțiune, dar, pe măsură ce mai mulți oameni au învățat și au solicitat o opțiune Roth, angajatorii răspund și mai oferă acum planuri.
Dacă sunteți proprietar al unei întreprinderi cu angajați, puteți să vă ocupați de crearea unui plan de 401 (k) pentru afacerea dvs., care să permită contribuții Roth. Costurile de administrare pot varia de la furnizor la furnizor, deci magazinul în jur.
Dacă sunteți angajat pe cont propriu fără alți salariați decât soțul / soția dvs. , puteți stabili ceea ce uneori este denumit un plan Individual (k) sau Solo (k) care vă permite să faceți contribuții Roth 401 (k).
Notă: Este posibil să existe două tipuri de contribuții 401 (k); Roth și înainte de impozitare. Consultați un planificator financiar sau un specialist în domeniul fiscal pentru a examina circumstanțele dvs. unice pentru a vedea dacă acest lucru este potrivit.
Roth sau Regular?
Întrebarea cu mai multe mii de dolari este: este logic să plătești impozit acum sau mai târziu? Răspunsul depinde de rata de impozitare acum și de rata de impozitare proiectată la pensionare. Pentru majoritatea oamenilor, este logic să se ajungă la pensie, cu un echilibru atât din conturile înainte de impozitare, cât și din conturile fără impozite, din care să se tragă.
Aceasta înseamnă că doriți să contribuiți la ambele tipuri de cont de-a lungul drumului. În general, contribuțiile înainte de impozitare au cea mai mare sens atunci când rata de impozitare este de 28% sau mai mare. Contribuțiile Roth au mai mult sens atunci când rata de impozitare este de 25% sau mai mică.
IRS Surse
Pentru reglementări detaliate privind planurile Roth 401 (k), vizitați site-ul web IRS, Planurile de pensionare pentru întrebări frecvente despre conturile desemnate Roth.