Cum să faci decizia Roth vs. Taxa înainte de impozitare 401 (k)
Ar trebui să vă alocați economii în sistemul tradițional pre-impozit 401 (k) sau Roth 401 (k) ?
Dacă aveți nevoie de ceva timp pentru a înțelege diferențele dintre o taxă tradițională înainte de impozitare și Roth 401 (k), puteți să vă reduceți în mod semnificativ impozitele pe venitul total pe viață. Mai important, veți face un pas proactiv spre planificarea propriei pensionări.
Plătiți impozitele acum sau mai târziu. Roth 401 (k) vă permite să contribuiți la un impozit după impozitare care poate crește fără taxe după vârsta de 59 ½, dacă aveți contul de cel puțin 5 ani. Alegerea dacă are sens să primești economiile de impozite acum sau mai târziu este o mare parte a deciziei înainte de impozitare vs. Roth 401 (k). Iată câteva lucruri importante pe care trebuie să le analizați dacă încercați să decideți dacă contribuie la realizarea unui Roth 401 (k) pentru dvs.:
Determinați tipul de plan pe care îl oferă angajatorului dvs.
În primul rând, verificați dacă angajatorul dvs. oferă un Roth 401 (k). Acest lucru poate părea ca un nu-brainer, dar Roth 401 (k) este relativ nou și nu este oferit de toți angajatorii.
Aproximativ 60% din sponsorii planului de pensii mari oferă acum o opțiune Roth. Mulți angajatori oferă o opțiune de contribuție după impozitare de 401 (k), dar acest lucru poate diferi semnificativ de un Roth 401 (k) după impozitare și nu ar trebui să fie confundat cu un Roth 401 (k). Dacă aveți un Roth 401 (k) disponibil, ar trebui să știți și dacă contul Roth oferă aceleași caracteristici ca tradiționalul 401 (k) înainte de impozitare.
De asemenea, este important să înțelegeți cum funcționează contribuțiile companiei dvs. (dacă angajatorul dvs. oferă un meci). Mulți angajatori oferă un stimulent pentru a participa la un plan de 401 (k) prin corespondența contribuțiilor. Nu doriți să pierdeți maximizarea potrivirii dvs. 401 (k) și dacă aveți o potrivire a unei companii, veți obține tot meciul dacă alegeți să participați la Roth 401 (k). Rețineți că, dacă participați la un Roth 401 (k), meciul companiei este o contribuție înainte de impozitare. Fondurile de potrivire și creșterea investițiilor din aceste fonduri furnizate de companie vor fi impozitate ca venit obișnuit atunci când veți începe să faceți distribuții la pensionare.
Tradițional și Roth 401 (k) s: Înțelegerea diferențelor
Limitele de contribuție anuale pentru un Roth 401 (k) sunt aceleași cu cele pentru o taxă tradițională înainte de impozitare 401 (k). În 2018, puteți contribui până la 18.500 dolari la 401 (k). Dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu încă 6.000 de dolari.
Principala diferență dintre Roth și tradiționalul 401 (k) înainte de impozitare este modul în care sunt impozitate. După cum sugerează și numele, "Traditional 401 (k) tradițional" înainte de impozitare "vă ajută să vă micșorați impozitele acum. Cu toate acestea, va trebui să plătiți taxe mai târziu, atunci când începeți să luați bani în retragere.
Cu un Roth 401 (k), vă retrageți din urmă impozitele după impozitare care sunt impozitate acum, dar pauzele de impozit pe venit vin mai târziu cu scutiri fiscale fără câștiguri de investiții în timpul pensionării.
Iată o explicație foarte simplă a principalei diferențe dintre tradiționalul și Roth 401 (k):
Tradițional "înainte de impozitare" 401 (k) - plătiți impozite pe venit atunci când luați distribuții
Roth 401 (k) - plătiți impozite pe veniturile dvs. și puteți distribui taxe
De asemenea, este important să observăm asemănările și diferențele dintre un Roth 401 (k) și un Roth IRA. Roth 401 (k) s și IOT-urile Roth oferă o creștere fără taxe a veniturilor din investiții. Cu toate acestea, limita contribuției Roth IRA este semnificativ mai mică decât 401 (k) (5.500 dolari pe an față de 18.500 dolari în 2018).
Roth IRA sunt, de asemenea, supuse limitărilor veniturilor.
De exemplu, în 2018, indivizi singuri cu venit brut brut ajustat (AGI) de 135.000 $ sau mai mult nu sunt eligibili pentru un Roth IRA, la fel cum cuplurile depun împreună cu AGI modificat de 199.000 $ sau mai mult. Spre deosebire de Roth IRAs, capacitatea dvs. de a contribui la un Roth 401 (k) nu este afectată de nivelul venitului dvs. deoarece Roth 401 (k) s nu sunt supuse limitărilor de venit.
Este posibil să contribuiți la un Roth 401 (k) și la un 401 (k) tradițional atâta timp cât contribuțiile dvs. combinate nu depășesc 18.500 USD (24.500 USD dacă sunteți în vârstă de 50 de ani sau mai mult) în 2018. Un studiu recent a subliniat beneficiile contribuției la o combinație de conturi tradiționale și Roth.
Reducerea venitului dvs. impozabil vă ajută să vă calificați pentru alte pauze fiscale?
Majoritatea oamenilor primesc un sentiment incomod atât de liniștit atunci când se ridică subiectul impozitelor. Dar este important să aveți cel puțin o înțelegere de bază a situației dvs. de impozit pe venit. O mică conștientizare fiscală poate aduce o mare diferență. În multe cazuri, simplul act de scădere a venitului brut ajustat (AGI) vă poate ajuta să vă calificați pentru credite fiscale și alte plăți fiscale. De exemplu, creditul pentru pensionari nu este disponibil dacă AGI este mai mare de 63.000 dolari pentru cuplurile căsătorite depuse în comun, 47.250 dolari pentru statutul de domiciliu și 31.500 dolari pentru toți ceilalți dosar (singuri sau căsătoriți și depuneri separate).
Contribuția la un impozit înainte de impozitare 401 (k) vă poate ajuta să obțineți mai mult un credit fiscal dacă venitul dvs. este puțin peste aceste limite. Acordarea atenției asupra venitului dvs. brut ajustat și scăderea acestuia atunci când este posibil vă poate face de asemenea eligibil pentru o IRA deductibilă sau un Roth IRA.
Vreți să plătiți impozitele pe venit acum sau în viitor?
Cei mai mulți dintre noi vor să minimizeze povara fiscală cât mai mult posibil. Încercarea de a naviga în codul nostru complicat de impozitare a veniturilor din SUA poate face procesul de luare a deciziilor înainte de impozitare Roth să pară puțin complicat. Dar dacă o descompuneți la bază, totul se reduce la faptul dacă vreți să plătiți impozite acum (Roth) sau în momentul în care retrageți banii (înainte de impozitare). Dacă decideți cea mai bună opțiune pentru dvs., este nevoie de o mică planificare de pensionare pentru a determina când credeți că veți fi în cel mai înalt nivel de impozitare.
Dacă vă aflați în stadiile incipiente ale carierei dvs. și sunteți în prezent într-o limită inferioară a impozitului pe venit, opțiunea Roth pare a fi atrăgătoare. Puteți bloca în prezent cotele de impozitare a veniturilor cunoscute, care ar putea fi mai mici decât nivelul viitor al impozitului pe venit în timpul pensionării atunci când veți avea nevoie de economiile dvs. de pensii. Cu toate acestea, dacă vă aflați în vârsta de câțiva ani și vă apropiați de pensie, probabil că aveți cel mai mare sens să luați astăzi taxele fiscale cu o contribuție tradițională de 401 (k) înainte de impozitare. În consecință, veți beneficia de plata impozitelor pe venit în timpul pensionării, mai degrabă decât în timpul perioadelor cu venituri ridicate care au avut loc imediat înainte de a părăsi forța de muncă.
Cei mai mulți pensionari din această țară se termină cu o rată de înlocuire a venitului în timpul pensionării, care este mai mică decât venitul lor în timpul muncii. Dar dacă credeți că venitul dvs. va fi de fapt mai ridicat la pensionare, Roth 401 (k) ar putea avea mai mult sens. Roth 401 (k) începe să arate ca o idee luminată dacă sunteți îngrijorat că, chiar dacă venitul dvs. nu se ridică la pensie, ratele de impozitare ar putea fi mai mari.
Cât de bună ești la prezicerea viitorului?
Poate fi dificil să se facă decizia lui Roth față de taxa de 401 (k) înainte de impozitare atunci când ratele viitoare ale impozitului pe venit sunt incerte. În loc să vă bazați pe un ghicitor sau pe Magic 8 Ball pentru a prezice viitorul, încercați să vă întrebați aceste întrebări pentru a vă ajuta să decideți:
Cât de probabil este ca venitul dvs. să crească între acum și pensie? Când vine vorba de chestiuni financiare personale, nu suntem mereu atât de minunați în prezicerea viitorului . Poate fi chiar mai dificil de prezis ceea ce va face Congresul cu cotele de impozitare decenii de acum. Acestea fiind spuse, ar trebui să câștigați în mod serios potențialul dvs. de câștiguri viitoare atunci când faceți decizia Roth vs. impozitare 401 (k). Dacă vă aflați la sau în apropierea vârstei dvs. de vârsta acumulată acum, poate doriți să vă mențineți contribuțiile tradiționale de 401 (k) înainte de impozitare. Dar, dacă vă anticipați creșterea veniturilor, probabil veți vedea creșterea ponderii impozitului pe venit. Acest lucru vă poate duce într-o bandă mai mare de taxe și puteți face opțiunea Roth mai atrăgătoare.
Aveți de gând să lucrați în timpul pensionării? Este posibil să nu vedeți nicio modificare importantă a nivelului impozitului pe venit dacă planificați să lucrați în ani de pensionare tradiționali. Rezultatul final ar putea să vă păstreze în același grup de impozitare. De obicei, dacă indicele dvs. de impozitare este același la pensionare, veți vedea beneficii egale cu un Roth în comparație cu o taxă înainte de impozitare 401 (k). În această situație, s-ar putea să vă gândiți să păstrați niște bani într-un cont Roth pentru a evita să vă vedeți impozitele pe venit într-o marjă de impozitare marginală mai mare.
Care sunt șansele să vă retrageți într-o perioadă de impozitare mai mare? Dacă vă îngrijorați de taxe mai mari în întreaga țară în țară, ca urmare a peisajului politic și economic actual, trebuie să vă gândiți să mergeți cu un Roth 401 (k). Cu toate acestea, este important să rețineți că doar pentru că ratele impozitului pe venit pot crește peste tot, aceasta nu înseamnă neapărat că rata de impozitare personală va fi mai mare.
După cum puteți spune, probabil, decizia Roth vs. impozitare 401 (k) este puțin mai complicată decât pare. Alegerea celui mai bun cont pentru dvs. depinde de o varietate de factori, cum ar fi așteptările dvs. privind ratele viitoare ale impozitului pe venit și cât de multă diversificare fiscală pe care o căutați. Consultați acest calcul Roth vs. calculator înainte de impozitare dacă doriți să obțineți îndrumări suplimentare atunci când comparați opțiunile.