Ce este Roth 401 (k), cum funcționează și când trebuie să ții cont de unul
Ce este un Roth 401 (k)
Un Roth 401 (k) este exact ceea ce pare: este o combinație de 401 (k) și Roth IRA .
Ca o sumă de 401 (k), este oferită de un angajator, contribuțiile sunt extrase din salariul dvs. și pot fi investite pentru pensionare într-o serie de opțiuni de investiții definite. Ca un Roth IRA, contribuțiile se fac după impozitare (spre deosebire de contribuțiile înainte de impozitare 401 (k)), dar banii nu sunt în general taxați din nou, chiar și atunci când sunt retrași la pensie la sau după vârsta de 59 ½ ani. (Eu spun "în general", deoarece regulile de retragere Roth sunt puțin mai complicate. De exemplu, trebuie să fiți investit cinci ani consecutivi înainte de a retrage banii.)
Roth 401 (k) Limite de contribuție
Limitele de contribuție pentru un Roth 401 (k) sunt aceleași cu cele pentru un regulat 401 (k). În 2018, puteți contribui până la 18.500 $ unui Roth 401 (k). Dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu încă 6.000 de dolari în fiecare an. Comparați aceste maxime cu cele pentru un Roth IRA: 5.500 de dolari pe an în 2018, cu o contribuție suplimentară de 1.000 de dolari. În plus, există mai puține restricții privind eligibilitatea pentru un Roth 401 (k).
Roth 403 (b)
Dacă lucrați într-o organizație nonprofit sau într-o școală, este posibil să fi văzut un Roth 403 (b) în ofertele dvs. de pensionare. Doar ca un 403 (b) funcționează ca un 401 (k), un Roth 403 (b) funcționează ca un Roth 401 (k). Deci, puteți lua deciziile la fel cum ați face dacă ați avea un Roth 401 (k).
Beneficiile lui Roth 401 (k)
Dacă credeți că taxele dvs. vor fi mai mari la pensionare decât sunt astăzi, un Roth 401 (k) are mult sens. Plătiți o rată de impozitare mai mică pentru banii investiți acum și fără taxe în viitor. Pentru persoanele fizice mai bogate care nu sunt eligibile pentru un Roth tradițional IRA - persoane singure cu venituri brute modificate ajustate mai mult de 135.000 dolari în 2018 sunt neeligibile, la fel ca și cuplurile depunând în comun mai mult de 199.000 dolari în 2018 - un Roth 401 (k) pentru a intra în această strategie de impozitare a pensiilor. Cu un curs 401 (k) tradițional, atunci când retrageți fonduri la pensionare, veți plăti o rată de impozitare cuprinsă între 10% și 37% sau mai mult, în funcție de nivelul dvs. de impozitare . Nu puteți anticipa unde se îndreaptă impozitele în viitor, dar dacă anticipați să fiți într-un nivel mai ridicat al impozitului pe venit în timpul anilor de pensionare, un Roth 401 (k) ar putea avea mai multă sens.
Tinerii care nu sunt încă stabiliți în carieră sunt de asemenea mai predispuși să-și vadă taxele în viitor, ceea ce face ca un Roth 401 (k) sau un Roth IRA să fie o modalitate excelentă de a economisi taxe viitoare. Dar, dacă acum câștigați o sumă bună și vă așteptați ca rata de impozitare să scadă în mod semnificativ la pensionare, este posibil ca un pariu 401 (k) să fie cel mai bun.
Dezavantaje ale modelului Roth 401 (k)
Dar înainte de a vă arunca toate economiile dvs. de pensii într-un Roth 401 (k), ia în considerare cel mai mare dezavantaj în comparație cu 401 (k): contribuții după impozitare. Cu o cotă tradițională de 401 (k), contribuțiile sunt făcute înainte de impozitare, deci nu există un impact dolar-dolar asupra salariului dvs. A 401 (k) vă oferă, de asemenea, o modalitate excelentă de a vă reduce veniturile impozabile și factura fiscală fără să vă simțiți prea multă durere financiară. Deoarece contribuțiile Roth 401 (k) sunt făcute după scoaterea impozitelor, salariul dvs. va avea un impact mai mare. Vedeți diferența utilizând un calculator tradițional 401 (k) vs. Roth 401 (k).
Rollovers pentru Roth 401 (k) s
În afară de diferența mare după impozitare, Roth 401 (k) s funcționează mult ca regulat 401 (k) s. Când părăsiți un loc de muncă pentru altul, este posibil să aveți posibilitatea de a vă menține Roth 401 (k) acolo unde este cu fostul angajator, pentru ao muta în planul noului dvs. angajator dacă este oferit un Roth 401 (k) mutați-l într-o răsturnare Roth IRA, unde veți fi supuși acelorași reguli de retragere.
Ceea ce ar trebui să faci?
Puteți contribui atât la un 401 (k) cât și la un Roth 401 (k), dar limitele de contribuție sunt pentru conturile combinate. Deci, ar trebui să vă mișcați unele dintre contribuțiile dvs. 401 (k) la un Roth 401 (k)? Depinde într-adevăr de factorii fiscali menționați mai sus. În schimb, puteți dori să continuați cu scopul de a maximiza contribuțiile la regulile dvs. 401 (k), și obțineți-vă un Roth IRA care nu este sponsorizat de un angajator. Dacă nu plănuiți să contribuiți mai mult de 5.500 $ la 6.500 $, un Roth IRA obișnuit vă oferă aceleași beneficii pe care le-ați obține cu un Roth 401 (k). Dacă aveți abilitatea de a contribui la ambele tipuri de conturi de pensionare, o combinație de 401 (k) și Roth IRA are multă importanță pentru depășirile financiare.
Mai mult de 50% dintre angajatorii mari oferă un Roth 401 (k). Dacă sunteți într-adevăr interesat de o opțiune Roth 401 (k) și angajatorul dvs. nu oferă în prezent una, cereți-i să o adăugați. Nu durează și este o opțiune de investiții care vă poate ajuta să construiți un viitor financiar solid în momentul pensionării.
Conținutul de pe acest site este furnizat numai în scopuri de informare și discuție și nu ar trebui să fie baza deciziilor dvs. de investiții. În niciun caz aceste informații nu reprezintă o recomandare pentru cumpărarea sau vânzarea titlurilor de valoare.