Planurile de 401 (k) sunt cheia planificării pensiilor. Iată cum să le înțelegeți.
De ce să vă înscrieți într-un plan de 401 (k)
Planul dvs. de 401 (k) vă permite să profitați automat de creșterea amânată a impozitelor.
Odată cu eliminarea treptată a celor mai multe planuri de pensii bine definite și a unei mari incertitudini în domeniul securității sociale, economisirea pentru pensionare pe cont propriu este din ce în ce mai critică.
Cum să vă înscrieți într-un plan de 401 (k)
Deși unele companii înregistrează automat angajații în planurile lor de 401 (k), poate fi necesar să completați un formular simplu pentru a participa la planul dvs. Veți determina cât de mult să salvați și să selectați opțiunile de investiție. Nu vă faceți griji! Suma pe care o economisiți, modul în care investiți și chiar participarea continuă la planul 401 (k) sunt toate deciziile pe care le puteți schimba în orice moment.
Un plan 401 (k) este legat de angajare
Puteți participa numai la un plan de 401 (k) dacă angajatorul vă permite să faceți acest lucru. Angajatorul trebuie să ofere un plan și trebuie să fie eligibil să participe. Prin urmare, nu puteți configura singur un plan de 401 (k). (Cu toate acestea, dacă lucrați, puteți crea un cont individual de pensionare (IRA) privat.
Dacă sunteți angajat pe cont propriu, veți avea și alte opțiuni de planificare pentru pensionare .) Cheia este să evitați să pierdeți această oportunitate importantă de salvare pentru pensionare. Lipsesc de avantajele fiscale ale planurilor de 401 (k) și contribuțiile de potrivire sunt unele dintre cele mai mari greșeli pe care le fac oamenii atunci când încep un nou loc de muncă.
Cât de mult puteți contribui la un plan de 401 (k)?
Suma pe care o economisiți în planul dvs. 401 (k) este adesea denumită procentul de contribuție. Dacă salariul dvs. brut este de 3.000 $ și doriți să includeți 300 $ din fiecare salariu în planul dvs. de 401 (k), va trebui să indicați un procent de contribuție de 10%, deoarece 10% din suma de 3.000 $ este de 300 $.
401 (k) Planul limitelor de contribuție
Pentru anul 2017, cel mai mult puteți contribui la o sumă de 401 (k) este de 18.000 $. Dacă aveți 50 ani sau mai mult, puteți contribui la un total de 24.000 $. Angajatorul dvs. poate limita în continuare suma pe care sunteți eligibil să o contribuiți. Rețineți că limitele contribuției IRA sunt complet separate.
401 (k) Termen limită de contribuție
Spre deosebire de un IRA, nu există termene pentru contribuții. Cu toate acestea, cu cât vă înscrieți mai devreme, cu atât mai devreme puteți începe salvarea amânată pentru retragerea dvs.
401 (k) deducerea impozitelor planificate
Fiecare contribuție obișnuită de 401 (k) reduce imediat venitul dvs. impozabil. De exemplu, o persoană din categoria de impozitare de 25% care face o contribuție de 100 USD la planul ei de 401 (k) va salva imediat taxe de 25 de dolari. (25% x 100 $). Deși soldul ei de 401 (k) crește cu suma totală a contribuției sale de 100 $ 401 (k), salariul ei doar scade cu 75 $! Din păcate, o contribuție de 401 (k) nu reduce suma pe care trebuie să o plătiți în impozitele FICA și Medicare.
Cum planurile 401 (k) oferă creșteri amânate de impozitare
Din moment ce banii din planul dvs. 401 (k) cresc impozit amânat, nu plătiți impozite pe câștigurile din cont. De fapt, nici măcar nu raportați venitul către IRS. Doar înainte de a vă lua banii din planul de 401 (k), în mod ideal în timpul pensionării, datorați impozitele.
Investiți-vă banii 401 (k)
Investirea banilor dvs. 401 (k) este esențială pentru creșterea pe termen lung. Strategia dvs. de investiții ar trebui să se schimbe în timp. Cu cât sunteți mai tânăr, cu atât mai agresiv ar trebui să fie alocarea de active , ceea ce înseamnă o creștere a calității deținătorilor de acțiuni. Pe măsură ce vă apropiați sau vă aflați la pensie, soldul dvs. de 401 (k) ar trebui să reflecte realitatea că distribuțiile nu sunt prea îndepărtate și ar trebui să aveți o cotă mai mică din banii dvs. de pensionare investiți în acțiuni.
Nu există limite de venit pentru a participa la un plan de 401 (k)
Spre deosebire de multe alte deduceri și credite fiscale, eligibilitatea de a contribui la un plan de 401 (k) nu este limitată de niciun nivel maxim de venit.
Angajatorul care se potrivește cu programele planificate 401 (k)
Mulți angajatori oferă contribuții potrivite la planurile angajaților lor de 401 (k). Într-un program de potrivire a angajatorilor , compania pune bani în planul 401 (k) fiecărui individ care contribuie, de asemenea, la planul lor de 401 (k). Dacă alegeți să nu participați la planul dvs. de 401 (k), de obicei pierdeți această contribuție de potrivire. De aceea, nu participați la un plan de 401 (k) până la nivelul la care se potrivește un angajator este deseori numit răsturnarea banilor liberi.
Creșterea contribuțiilor dvs. 401 (k) în timp
Multe planuri de 401 (k) oferă funcții de escaladare automată a ratei , care vă permit să creșteți treptat contribuțiile. Cu ajutorul escalării ratei de contribuție, vă mențineți controlul asupra valorii și calendarului creșterii viitoare a contribuției. Unele companii chiar aleg să înscrie în mod automat angajații noi în planurile de pensionare, cu posibilitatea de a renunța la escaladarea ratei de contribuție. Această abordare "setați-o și uitați-o" poate oferi un impuls semnificativ pentru economiile globale de pensionare.
Distribuțiile necesare din planurile de 401 (k)
În cele mai multe cazuri, trebuie să începeți să luați bani din planul dvs. de 401 (k) începând cu anul după ce ați ajuns la 70 1/2. Suma minimă necesară de distribuire este determinată de Serviciul de venit intern și se bazează pe speranța de viață.
Actualizat de Scott Spann