Cum să vă gestionați economiile la pensie
Unii angajați au acces la un plan 403 (b) sau un plan 457 în loc de un plan de 401 (k) și funcționează foarte asemănător.
Iată cele șapte bune practici esențiale pentru a vă asigura că beneficiați maxim de participarea la un plan de pensii la locul de muncă.
Salvați cât mai mult posibil posibil astăzi
Este adesea înțelept să treceți dincolo de ratele de economisire implicite, multe planuri folosesc automat pentru a înscrie noi angajați. Cei mai mulți planificatori financiari sunt de acord că trebuie să economisiți 10-20% din venitul total câștigat în fiecare an pe tot parcursul carierei de lucru pentru a vă menține același stil de viață în timpul pensionării. Această abordare mărește probabilitatea că veți acumula suficiente economii pentru a înlocui obiectivele de venit în timpul pensionării.
Max Match
Dacă angajatorul dvs. corespunde contribuțiilor dvs., asigurați-vă că profitați din plin de aceste bani gratis, care oferă un impuls frumos pentru economiile dvs. de pensii.
Gândiți-vă la rata de impozitare curentă și la impozitele viitoare
Contribuțiile înainte de impozitare la planurile de 401 (k) oferă un avantaj fiscal imediat. Mărimea și importanța acestei plăți fiscale depind de marja de impozitare marginală. Puteți estima cantitatea de economii de impozite pe care o veți vedea ca urmare a contribuțiilor înainte de impozitare folosind instrumente cum ar fi acest calculator de economisire înainte de impozitare.
Unele planuri de pensionare oferă o opțiune Roth care vă oferă posibilitatea de a investi în mod gratuit. Un Roth 401 (k) este, de obicei, o alegere inteligentă dacă nu aveți nevoie de avantajele fiscale curente ale contribuțiilor înainte de impozitare sau anticipați să fiți în aceleași limite de impozitare sau mai mari atunci când începeți să faceți distribuiri.
Faceți-vă creșteri viitoare la economiile dvs. automate
Este ușor de a pune contribuțiile noastre de pensionare la controlul vitezei de croazieră și uitați să faceți schimbări importante pe măsură ce trece timpul.
Dezavantajul acestei mentalități este acela că situația noastră financiară se schimbă în mod constant. Din păcate, intențiile bune de salvare mai târziu în viață nu sunt întotdeauna urmate cu consecvență. Acesta este motivul pentru care experții în domeniul finanțelor comportamentale au demonstrat că puteți salva mai mult mâine prin creșterea treptată a planului de pensionare în timp.
Multe planuri de pensionare înmatriculează automat participanții noi într-un program de escaladare a ratei de contribuție. Altele permit angajaților să se înscrie pentru această caracteristică valoroasă fără costuri suplimentare. Ceea ce face ca funcțiile de economisire automată 401 (k) să fie și mai atrăgătoare este capacitatea de a vă schimba mintea sau de a actualiza oricând suma contribuției.
Iată un exemplu despre cum funcționează escaladarea ratei de contribuție:
Să presupunem că Michelle are 30 de ani și contribuie cu 5% din salariul ei (60.000 dolari) la planul ei de 401 (k) cu o rată anuală de 1% și un plafon de 15%. După 30 de ani și cu o creștere anuală medie de 6%, soldul de 401 (k) ar fi de aproximativ 577.000 $, comparativ cu 244.500 $, fără creșteri automate. Nu ai prea mult timp de partea ta? După 10 ani, diferența este încă sub nivelul de 34.000 USD, folosind exemplul anterior.
Alegeți mixul de investiții potrivit pentru situația dvs.
Pentru mulți investitori de pensionare de selecție de portofoliu poate fi o provocare.
Găsirea unui model adecvat de alocare a activelor necesită alinierea nivelului dvs. de confort cu riscul ca investitor cu orizontul de timp al investiției. Multe planuri de pensionare oferă acum fonduri statice de alocare a activelor sau fonduri pentru data țintă pentru a ajuta participanții la plan să-și diversifice investițiile pe mai multe clase de active (stocuri, obligațiuni / venituri fixe, imobiliare, investiții alternative).
Evitați retragerile timpurii
Ar putea fi tentant să se ia o retragere rapidă, dar consecințele pe termen lung nu sunt adesea meritate. 401 (k) regulile de retragere pot fi complicate și există anumite situații în care sancțiunile pot fi evitate. Cu toate acestea, dacă părăsiți un angajator sau întâmpinați dificultăți financiare, este adesea recomandat să evitați retrageri anticipate de la un plan de 401 (k).
Utilizați doar 401 (k) împrumuturi ca o ultimă stațiune
Unele caracteristici de împrumut pozitive de 401 (k) nu includ verificări de credit și rate ale dobânzii competitive.
Ele pot fi o sursă potențială de fonduri, dar este adesea înțelept să evitați împrumutul împotriva celor 401 (k) . Există un cost de oportunitate pe care îl puteți pierde pe câștigurile pe piață în timp ce plătiți interes pentru dvs. Dar cel mai mare risc este că ați putea obține taxe și penalități dacă vă părăsiți locul de muncă și nu veți putea rambursa soldul creditului în decurs de 60 de zile de la părăsirea unui angajator.
Pașii următori: Creați un plan de acțiune pentru pensionare
Pentru a profita la maximum de planul dvs. de 401 (k), este important să aveți o viziune clară asupra motivului pentru care economisiți pentru pensionare în primul rând. Cu toții avem propria noastră definiție unică a cuvântului "pensionare". Dacă doriți să vă asigurați că faceți cele mai inteligente alegeri cu 401 (k), faceți ceva timp pentru a vă evalua obiectivele și a verifica câți dintre cei șapte pași menționați mai sus ați luat deja. Această evaluare vă va ajuta să vă dați o scurtă evaluare a situației în care stați.