401 (k) Creditele au avantajele și dezavantajele lor
Important 401 (k) Faptele împrumutului
În timp ce multe planuri de 401 (k) oferă împrumuturi, faptul că opțiunea este oferită nu înseamnă că ar trebui să profitați de prima ocazie să o utilizați. De fapt, în majoritatea cazurilor, luați un împrumut împotriva 401 (k) nu este cea mai bună soluție și, ca atare, a fost etichetat de mulți ca o "ultimă soluție". Dar, așa cum este cazul multor decizii financiare, există câteva motive pentru care împrumutul de la tine printr-un împrumut de 401 (k) are sens.
Dacă aveți în vedere un împrumut de 401 (k), asigurați-vă că știți regulile și înțelegeți avantajele și dezavantajele relative ale unui împrumut de 401 (k) înainte de a vă înscrie pe linia punctată. Înainte de a începe, aici sunt nouă lucruri de știut despre un împrumut de 401 (k) (bun, rău și neutru).
1. 401 (k) Creditele au limite de împrumut
În general, puteți împrumuta doar suma mai mică de 50.000 de dolari sau o jumătate din soldul planului dvs. de pensii. Pentru a accepta împrumutul, trebuie de obicei să fiți de acord să începeți să virați creditul imediat ce vi se va plăti ulterior.
Cel mai adesea, acest lucru se face prin procesul convenabil de deducere automată de la salariul dvs.
2. 401 (k) Împrumuturile au restricții de lungime
Dacă nu folosiți banii pentru a achiziționa o locuință, trebuie să plătiți împrumutul înapoi în cinci ani sau mai puțin. Dacă împrumutați banii pentru a putea achiziționa o reședință, lungimea împrumutului poate fi semnificativ mai mare, dar nu uitați să notați riscul de reziliere de mai jos.
3. 401 (k) Împrumuturile nu necesită o verificare a creditului
Nu se efectuează nicio verificare a creditului dacă solicitați un împrumut de 401 (k), deoarece în realitate nu împrumutați bani . În schimb, vă atingeți temporar fondurile de pensii . Deoarece nici o entitate nu vă împrumută bani, nu este nevoie să vă verificați creditul. Dar asta nu înseamnă că nu vei plăti dobânzi.
4. 401 (k) Împrumuturile au o rată a dobânzii concurențială
Indiferent de scorul dvs. de credit , veți plăti o rată a dobânzii competitivă pe o valoare de 401 (k). Rata este adesea în vecinătatea ratei prime, care este în concordanță cu creditele de consum tipice. Cu atât mai bine veți plăti principalul împrumutului și dobânda , nu pentru o bancă sau altă instituție financiară. Întreaga valoare a fiecărei rambursări a împrumutului revine în contul dvs. 401 (k).
5. 401 (k) Împrumuturile au taxe reduse sau nu
Deoarece un împrumut de 401 (k) nu este un împrumut adevărat, orice taxă de aplicare este de obicei minimă. Cu toate acestea, dacă planul dvs. are o taxă de origine, acest lucru se duce, de obicei, la administratorul planului și nu înapoi în contul dvs. Multe planuri percep și taxă de origine până la 75 USD pe împrumut. Aceasta înseamnă că dacă împrumutați 1.000 de dolari, puteți pierde 7.5% imediat. Prin urmare, este important să se acorde atenție costului total al împrumutului dacă există taxe de origine sau de aplicare.
6. 401 (k) Împrumuturi care determină o creștere a investițiilor pierdute
Banii dvs. împrumutați de 401 (k) nu vor fi investiți pentru pensionare pentru întreaga perioadă în care banii sunt restanți din planul dvs. 401 (k). Prin urmare, renunțați la toate potențialele câștiguri din investiții din toate fondurile împrumutate pe durata împrumutului dvs. de 401 (k). Dar, probabil, cel mai puternic, pierzi câștigurile din interesul compus. Amintește-ți că, atunci când împrumut din 401 (k), împrumuturile de la sinele tău viitor și chiar și atunci când plătești principalul și dobânda, probabil că nu vei mai rupe nici măcar în ceea ce privește creșterea investițiilor pierdute până când te pensionezi .
7. 401 (k) Împrumuturile sunt rambursate cu banii după impozitare
Spre deosebire de contribuțiile inițiale de 401 (k), care au fost probabil deductibile, atunci când plătiți împrumutul dvs. de 401 (k), faceți acest lucru cu dolari după impozitare (sau după impozitare) .
În consecință, o rambursare a împrumutului de 100 $ reduce salariul dvs. cu 100 de dolari. Mai rău, când iei banii din planul tău de 401 (k) în timpul pensionării, vei plăti din nou aceleași bani.
8. 401 (k) Termenii creditelor depind de ocuparea forței de muncă
Există un risc real cu împrumuturi de 401 (k) pe care mulți nu le știu, ceea ce reprezintă riscul încetării locului de muncă. Motivul pentru care rezilierea reprezintă un astfel de risc este că termenii împrumuturilor de la 401 (k) sunt, în general, legați de statutul dvs. de angajare la acel angajator. Indiferent de cauza, dacă încetați să lucrați cu angajatorul actual, întregul sold rămas al împrumutului va fi datorat de termenul de depunere a impozitului (inclusiv prelungirile). În temeiul legii anterioare, rambursarea a 401 (k) împrumuturi a trebuit să se producă în termen de 60 de zile de la părăsirea locului de muncă. În cazul în care Dacă nu puteți să rambursați soldul împrumutului în acest interval de timp rapid, întreaga sumă pe care nu o puteți plăti este considerată o distribuție care este probabil supusă unei impozite federale semnificative a impozitului pe venit , sancțiuni .
9. 401 (k) Împrumuturile sunt în general mai bune decât o distribuție
În timp ce un împrumut de 401 (k) are anumite beneficii, negativele sale semnificative ar trebui să fie evitate, cu excepția unei situații de urgență financiare reale. Cei mai mulți planificatori financiari îi sfătuiesc pe oameni să se comporte ca și când fondurile lor de pensii sunt în afara limitelor. Este întotdeauna mai bine să fii pregătit pentru o situație de urgență financiară cu fonduri de urgență sau cu asigurare corespunzătoare. Totuși, dacă singura dvs. sursă de bani într-o situație de urgență reală este o distribuție directă a banilor dvs. 401 (k), un împrumut de 401 (k) este încă opțiunea preferabilă. Acest lucru se datorează faptului că, dacă nu sunteți reziliat pe parcursul vieții împrumutului, puteți evita plata impozitului pe venit și penalitățile pe care le-ați aplica pentru distribuție. Trebuie doar să știți că avantajul opțiunii de împrumut 401 (k) are anumite consecințe pe care trebuie să le luați în considerare.