Cum de a retrage bani dintr-un 401 (k) sau IRA

Aflați cum să vă retrageți dintr-un 401k sau IRA înainte, în timpul și după pensionare.

Știți totul despre cum să puneți bani într-un 401 (k) sau IRA, dar cum ieșiți? Indiferent dacă luați retrageri devreme, distribuții normale sau distribuții minime necesare, aflați regulile pentru a lua retragerile IRA și 401 (k) .

  • 01 401 (k) Reguli de retragere

    Cele mai multe retrageri anticipate (cele prelevate înainte de vârsta de 59 1/2) de la 401 (k) sunt impozitate ca venit obișnuit , plus o taxă de penalizare de 10%. Excepțiile includ invaliditatea, separarea de serviciu atunci când aveți vârsta de cel puțin 55 de ani, un ordin de relații interne calificat după divorț sau deces. Dar nu numai că pierdeți o mare parte din economiile dvs. în ceea ce privește taxele și onorariile, ci pierdeți și potențialul de creștere potențială a viitoarelor economii. Aceasta este o creștere importantă a ameliorării impozitelor pe care ați putea să o pierdeți, nu mai puțin!
  • 02 Reguli tradiționale de retragere IRA

    Retragerile anticipate de la IRA sunt, de asemenea, supuse impozitelor obișnuite ale veniturilor, și acea taxă de penalizare improprie de 10%. IRA au multe dintre aceleași excepții de la pedeapsa cu 401 (k) s: deces, dizabilitate, divorț și QDRO, dar există și alte câteva. Puteți să retrageți banii mai devreme fără penalizarea de 10% dacă folosiți banii pentru a vă plăti pentru cheltuieli educaționale calificate (da, cum ar fi colegiu - dar nu faceți acest lucru), îl utilizați pentru cheltuieli medicale peste 10% din venitul dvs. brut, sau folosiți până la 10.000 $ din banii pentru o primă achiziție calificată. Dar, din nou, toți banii pe care îi scoateți vor fi în continuare impozitați ca venit obișnuit și nu veți beneficia de creșterea investițiilor fiscale amânate care funcționează mai bine dacă se acumulează pe o perioadă mai lungă de timp.

  • 03 Reguli de retragere Roth IRA

    O retragere Roth IRA este complet diferită. Investițiile dvs. nu au crescut cu impozitul amânat într-un Roth și atunci când luați distribuții vor fi scutite de taxe cu condiția să aveți vârsta de cel puțin 59 1/2 și să fi deținut IRA Roth timp de cel puțin 5 ani. Există, de asemenea, o penalizare de 10% pentru distribuțiile timpurii. Dar asta este doar pe câștigurile din investiții. Este important să rețineți că puteți oricând să vă retrageți taxa inițială și penalitățile gratuite înainte de vârsta de 59 1/2. Roth retragerile IRA sunt considerate a fi luate din contribuții în primul rând. Acest lucru face Roth un instrument de economisire foarte flexibil. Puteți utiliza chiar și IRA Roth pentru a completa economiile pentru alte scopuri, cum ar fi finanțarea colegiilor sau economiile de urgență.

  • 04 Împrumut de la un 401 (k)

    Dacă angajatorul dvs. o permite, un împrumut de 401 (k) este o opțiune mai bună decât o distribuție timpurie. Nu există niciun cec de credit, taxele sunt în general scăzute dacă există. Și trebuie să vă plătiți înapoi cu interes, dar este interes scăzut. Dacă utilizați banii pentru a cumpăra o casă, este posibil să aveți o perioadă mai mare de rambursare. Dar, din contul dvs., vă plătiți înapoi după impozitare, astfel încât să pierdeți una dintre principalele beneficii fiscale ale celor 401 (k). De asemenea, ți-e dor de ce ar putea fi luni sau ani cruzi investiți în piață. Una dintre cele mai mari dezavantaje ale unui împrumut de 401 (k) este faptul că este posibil să fiți nevoit să plătiți împrumutul înapoi în termen de 60 de zile dacă părăsiți locul de muncă sau ați terminat. În caz contrar, soldul dvs. de împrumut va fi tratat ca venit obișnuit și s-ar putea să fiți afectat și cu o penalizare de retragere anticipată de 10%. Dacă puteți să evitați atingerea economiilor de pensionare, probabil că ar trebui.

  • 05 Distribuții normale de la planurile de pensii

    Distribuțiile normale sunt cele realizate după vârsta de 59 1/2. Nu există nici o penalizare pentru retragerea banilor în acest moment. Dar dacă sunteți investit într-o tradițională IRA (pre-tax) 401 (k), veți plăti impozitul pe profit obișnuit asupra distribuțiilor. Ideea este că, în acel moment, veți fi pensionat și nu mai colectați un salariu și, prin urmare, într-un nivel mai scăzut de impozitare .

  • 06 Distribuții minime necesare

    Când atingeți vârsta de 70 1/2, lucrurile devin puțin complicate. Dacă sunteți pensionat, dar nu ați început să faceți distribuiri, după 70 1/2, IRS va începe să vă amendeze cu 50% din suma care trebuia distribuită. Aceasta se numește distribuție minimă necesară, iar dacă aveți un IRA tradițional , nu există nici o evitare. (401k dvs. pot rămâne intacte, atâta timp cât încă lucrați, iar deținătorii Roth IRA nu trebuie să ia distribuțiile minime necesare.) IRS utilizează tabelele speranței de viață pentru a vă ajuta să stabiliți cât de mult trebuie să obțineți în fiecare an. Consultați acest articol pentru a afla mai multe despre regulile de distribuire minimă sau RMD necesare.