Planificarea fiscală inteligentă vă va economisi bani la pensionare.
Cum funcționează consolele fiscale
Iată un exemplu rapid privind modul în care funcționează ratele de impozitare. Acesta este un exemplu pentru cuplurile căsătorite care depun împreună (2017 rate):
- Fiecare dolar al venitului impozabil între 0 și 18 650 dolari este impozitat cu o rată de 10%.
- Fiecare dolar între 18.651 dolari și 75.900 dolari este impozitat la 15%.
- Fiecare dolar al venitului impozabil de peste $ 75,901 și până la $ 153,100 este impozitat la 25%.
Apoi, puneți împreună o proiecție fiscală
După ce înțelegeți cum funcționează parantezele fiscale, trebuie să faceți o proiecție fiscală înainte de sfârșitul fiecărui an. Această proiecție reprezintă o estimare a ceea ce credeți că va fi venitul dvs. impozabil. Această estimare este necesară pentru a stabili ce strategii vor funcționa cel mai bine pentru dvs.
Dacă venitul dvs. impozabil va fi de 75.000 $ sau mai mult, citiți mai jos pentru a găsi modalități de a scurge veniturile din paranteze de sus. Dacă venitul dvs. impozabil va fi de 75 $ sau mai mic, citiți mai jos pentru a afla de ce doriți să vă asigurați că ați completat parantezele fiscale de jos.
Venituri impozabile peste $ 75k Căsătorit / $ 38k Single
Înregistratorii cu venituri mari trebuie să găsească modalități de a evacua veniturile din paranteze fiscale de top.
Exemplu: Folosind parantezele fiscale din partea de sus a acestui articol, pentru un cuplu căsătorit, dacă aveați venituri impozabile de 82.500 USD, cele 6.600 de dolari din acest venit vor fi impozitate la 25%. Veți plăti taxe de 1.650 dolari pe acest venit de 6.600 $.
Utilizați următoarele idei pentru a schimba venitul într-o categorie inferioară:
- Rearanjați-vă investițiile pentru a reduce venitul impozabil. Doriți ca investițiile care generează venituri din dobânzi să fie păstrate în interiorul conturilor de pensionare, iar investițiile care generează câștiguri de capital și dividende calificate să fie păstrate în afara conturilor de pensii.
- Luați mai puțini bani din conturile de pensii în anii în care alte surse de venit sunt mai mari.
- Realizați pierderi de capital pentru a compensa câștigurile de capital .
- Pentru persoanele cu venituri mari, să plătiți contribuții deductibile la planurile de pensionare. Acest lucru are mare sens dacă vă încadrați în limita de impozitare de 33% sau 35%. De ce? Cel mai probabil, atunci când vă retrageți și începeți să vă retrageți, nivelul dvs. de impozitare va fi mai mic, în intervalul de la 15% la 28%. Dacă puteți deduce bani astăzi la 35% și plătiți impozit mai târziu la 15%, acest lucru duce la economii mari.
- Creșteți contribuțiile planului de pensionare pe măsură ce limitele cresc. În fiecare octombrie, IRS anunță noi limite de contribuție pentru 401 (k) s, IRA și alte planuri de pensionare. În fiecare an, asigurați-vă că vă ajustați contribuțiile salariale pentru a pune suma maximă în planurile dvs. În 2016 și 2017, de exemplu, limita de contribuție de 401 (k) pentru cei cu vârsta de 50 de ani și peste este de 24.000 de dolari, inclusiv provizionul de recuperare de 6 000 $.
Venitul impozabil mai mic de $ 75k Căsătorit / $ 38k Single
Contribuabilii cu venituri mai mici ar trebui să facă alegeri diferite pentru a maximiza economiile de impozite. Câteva opțiuni:
- Poate că nu ar trebui să contribuiți la un cont de retragere deductibil. În schimb, fondați un Roth IRA sau faceți contribuții Roth la planul dvs. 401 (k).
- Utilizați ani cu venituri mici pentru a lua retrageri IRA și să plătiți puțin până la nici un impozit. Vedeți detalii despre această strategie de planificare fiscală de mai jos.
- Luați în considerare conversia contului IRA sau a unei părți din acesta într-un IRA Roth.
1. Folosiți ani cu venituri mici pentru a finanța conturile Roth fără taxe
În anii în care venitul dvs. impozabil va fi scăzut, contribuțiile Roth IRA sau Roth 401 (k) au sens.
Exemplu: Un agent imobiliar pe care-l cunosc în mod obișnuit a făcut contribuții anuale impozabile la planul ei de 401 (k). La sfârșitul unui an lent, ne-am uitat la situația sa fiscală și am dat seama că va fi într-un an scazut de taxe.
Nu avea nici un sens ca ea să facă o contribuție deductibilă pentru a economisi 10% din impozite acum, doar pentru a face retrageri acum zece ani și pentru a plăti impozitul la o rată estimată de 15%. Astfel, ea a contribuit la un IRA Roth în loc să facă contribuții deductibile la planul ei de 401 (k).
2. Luați Retrageri de la IRA
Pentru cei cu vârsta de 59 1/2 sau mai mult, vă recomandăm să luați retrageri de IRA în timpul anilor cu venituri mici, chiar dacă nu vi se cere.
Iată de ce acest lucru poate funcționa. După adăugarea deducerilor detaliate, cum ar fi dobânzile ipotecare și cheltuielile pentru sănătate, unii pensionari au mai multe deduceri decât veniturile. În anii în care se întâmplă acest lucru, aceasta poate fi o mare oportunitate de a retrage fonduri din conturile de pensii și de a plăti impozit numai la rata de 10% sau 15%.
În schimb, mulți pensionari urmează înțelepciunea convențională și lasă conturile amânate din impozit să crească până când sunt obligați să ia distribuțiile minime necesare la vârsta de 70 ½ ani. Dacă așteptați până la vârsta de 70 ½ ani, distribuția minimă necesară poate fi suficient de mare pentru ca venitul suplimentar să vă schimbe apoi în plafonul de impozitare de 25%.
Prin efectuarea de retrageri în ani în care veniturile impozabile sunt scăzute, puteți evita să plătiți o taxă suplimentară de 10% - 15% pentru retrageri mai târziu pe drum.