Ce înseamnă să consolidați? Cum functioneaza
Când consolidați, nu plătiți cu adevărat datorii. În schimb, vă schimbați datoria către un împrumut diferit. Veți avea totuși datoria la fel de mult ca înainte de consolidare, dar ați putea obține anumite beneficii prin combinarea acestor împrumuturi și deplasarea acestora în altă parte.
Exemplu: presupuneți că sunteți împrumutat cu două cărți de credit. Fiecare carte plătește 18% din APR, iar pe fiecare carte datorezi 1.500 $. Pentru a consolida datoriile, ați putea obține un împrumut de 3.000 de dolari pentru a plăti aceste carduri (în mod ideal, noul dvs. credit ar avea o rată a dobânzii mult mai scăzută).
De ce să consolidăm?
Pur și simplu schimbarea banilor nu realizează nimic. Dar există modalități de a consolida datoriile și de a ieși înainte.
Economisiți bani: cel mai bun motiv pentru a consolida împrumuturile este de a economisi bani, iar cel mai simplu mod de a face acest lucru este de a împrumuta la o rată a dobânzii mai mică . Cardurile de credit, de exemplu, plătesc adesea rate relativ ridicate ale dobânzilor, ceea ce face dificilă achitarea datoriilor. Dacă vă consolidați într-un împrumut cu rată redusă a dobânzii, economisiți costurile cu dobânzile. Asta înseamnă că mai mult din fiecare dolar pe care îl puneți spre datoria dvs. va merge spre reducerea soldului dvs. de împrumut (și mai puțin din acesta se va evapora în cheltuielile cu dobânzile). În cele din urmă, acest lucru ar trebui să vă ajute să achitați datoriile mai repede.
Simplificați: consolidarea împrumuturilor multiple pentru o singură plată poate, de asemenea, să ușureze menținerea plăților. Nu veți economisi bani doar prin trecerea la o singură plată, dar dacă vă ajută să evitați plățile pierdute și taxele cu întârziere, mergeți la el. De fapt, plata dvs. lunară necesară ar putea fi mai mare după ce vă consolidați - și asta este un lucru bun.
O plată mai mare (combinată cu o reducere a dobânzii în fiecare lună) înseamnă că veți plăti datoriile mai repede. Nu vei ajunge nicăieri dacă faci plăți minime pe cărțile tale de credit .
Este o idee buna pentru consolidarea datoriilor?
Dacă puteți economisi bani și evitați crearea unor probleme suplimentare, consolidarea datoriilor este o idee grozavă. Cheia este de a găsi un împrumut care reduce cu adevărat costurile cu dobânzile. Rulați cifrele pentru a vă asigura că veți ieși înainte și nu ignorați niciun fel de taxe:
- Pentru împrumutul dvs. de consolidare, încercați un calculator de bază de amortizare a împrumutului
- Vedeți cum să găsiți costurile cu dobânzile pe cardurile de credit
Consolidarea, ca tot în viață, vine cu argumente pro și contra. Feriți-vă de consecințe neintenționate.
Creșterea costurilor: dacă consolidarea vă face să vă dați mai mult timp să vă plătiți datoria (pentru că doriți să păstrați plățile lunare scăzute, de exemplu), s-ar putea să ajungeți să plătiți mai mult dobânzile pe întreaga durată a împrumutului. Este greu să mergeți în neregulă cu un termen de împrumut de 3 ani sau mai puțin - probabil că este mult mai rapid decât ați plăti cardurile de credit dacă rămâneți la minim.
Riscul de garanție: dacă obțineți un împrumut garantat cu garanție, riscați să pierdeți această proprietate dacă nu puteți rambursa împrumutul așa cum sa convenit. De exemplu, dacă utilizați un al doilea credit ipotecar sau HELOC , creditorul dvs. vă poate lua casa în blocare dacă nu mai efectuați plăți.
De asemenea, mașina dvs. ar putea fi refăcută dacă o promiteți ca garanție. Mai ales atunci când utilizați deja un împrumut negarantat (cum ar fi un card de credit sau un împrumut personal), este riscant să vă puneți casa sau mașina pe linie.
Pierderea beneficiilor împrumutului federal pentru studenți: împrumuturile studențești din programele guvernamentale au anumite caracteristici care pot ajuta atunci când vremurile devin grele. De exemplu, s-ar putea să amânați plățile în timpul șomajului sau să aveți subvenționate costurile cu dobânzile . Cu toate acestea, dacă vă consolidați cu un creditor privat, aceste caracteristici dispar și nu le puteți obține înapoi.
Dublarea: după ce vă consolidați, se poate simți ca și cum ați plătit datoria (deoarece declarațiile cărții dvs. de credit vor afișa un sold zero). Din nou, ți-ai mutat datoria, dar acele cărți te vor ispiti. Dacă reîncărcați aceste carduri, veți datora de două ori mai mult decât datorați în prezent - deci este esențial să nu reveniți la aceste carduri după consolidare.
Consolidarea și creditarea
Datoria consolidată nu ar trebui să aibă un impact major asupra creditului dvs. Cu toate acestea, poate duce la o anumită mișcare în scorurile dvs. de credit.
Când solicitați un împrumut, creditorul dvs. vă va verifica creditul, rezultând o " anchetă " care vă va afecta rapoartele de credit. Aceste întrebări vă pot scădea ușor scorul de credit, dar puteți minimiza daunele prin trimiterea tuturor aplicațiilor dvs. în același timp (sau în aproximativ 30 de zile).
De-a lungul timpului, există o șansă că veți vedea efectiv scorurile dvs. de credit îmbunătățirea - presupunând că nu ridicați datoriile din nou. Veți schimba datoria (posibil depășită) datoriei revolving de credit la datoria de plată , iar plățile regulate pe acele împrumuturi vă pot îmbunătăți creditul.
Cum funcționează consolidarea datoriei
Pentru a consolida datoriile, va trebui să solicitați un nou împrumut și să utilizați încasările împrumutului respectiv pentru a achita datoriile existente. Magazin între diferiți creditori și diverse tipuri de creditori, inclusiv:
- Băncile (băncile locale mici sunt cel mai bun pariu)
- Sindicatele de credit (aflați cum funcționează uniunile de credit )
- Creditori non-bancar online
- Peer to peer lenders
Consolidarea cu un credit bun: dacă aveți un credit bun, aveți multe opțiuni pentru consolidare. Oricare dintre creditorii de mai sus vă va oferi un împrumut competitiv. Căutați împrumuturi simple - nu trebuie să vânați pentru împrumuturi de "consolidare a datoriilor". Categoric magazin, pentru că unii creditori vor fi mai buni decât alții.
Consolidarea cu un credit rău: dacă aveți credit mai puțin decât perfect, veți avea mai puține opțiuni și trebuie să fiți atenți. Este mai greu să te aprobi, iar lumea consolidării datoriilor este notorie pentru escrocherii. Începeți cu tipurile de creditori enumerați mai sus. Unele dintre ele vor necesita garantarea garanției sau utilizarea unui cosigner și va trebui să evaluați avantajele și dezavantajele acestor strategii. S-ar putea să rulați, de asemenea, între companii de publicitate programe de consolidare a datoriei. Ceea ce oferă într-adevăr este o formă de gestionare a datoriilor sau de consiliere a datoriilor - care nu este întotdeauna un lucru rău. Uită-te bine la ceea ce promite, vezi dacă poți să faci singur și să eviți taxele abrupte dacă nu vei avea valoare pentru banii tăi.