După ce creditorii iau garanția, ce urmează?
Cu un împrumut de recurs (sau o datorie pentru recurs), sunteți personal răspunzător pentru orice datorii neplătite, iar creditorul poate lua măsuri pentru a colecta - chiar și după ce a confiscat garanția. Cu un împrumut nerecurențial, prin contrast, creditorul nu are la fel de multe opțiuni, deci banca ia mai mult risc.
Garanții și venituri din vânzări
Cu orice contract de împrumut, sunteți de acord să rambursați conform unui program specificat.
De exemplu, un împrumut de acasă are plăți lunare care deseori durează 15 sau 30 de ani. Dacă întrerupeți efectuarea plăților, în cele din urmă vă implicați în credit . În funcție de împrumutul dvs. (și legea de stat), creditorii ar putea avea mai multe opțiuni de colectare pe un sold neachitat de împrumut.
Luați garanții: dacă ați utilizat garanția pentru a obține aprobarea, creditorii pot aproape întotdeauna să ia garanția, să-l vândă și să utilizeze veniturile pentru a-și reveni. Printre exemplele comune ale acestei acțiuni se numără blocarea împrumuturilor la domiciliu și refacerea împrumuturilor auto neplătite .
Deficiență: din păcate, garanția nu întotdeauna vă împrumută întregul sold al împrumutului. Într-o închidere, proprietatea ar putea fi mai mică decât soldul total al împrumuturilor, mai ales dacă piața imobiliară a slăbit din momentul în care împrumutul a fost făcut (cunoscut sub numele de subacvatică sau cu susul în jos ). Orice sold neplătit, care ar putea include taxe și impuneri legate de blocare sau retragere, reprezintă un deficit de deficiență .
Indiferent dacă creditorul poate continua sau nu eforturile de a colecta deficiența depinde de împrejurarea dacă împrumutul este sau nu un împrumut de recurs.
Nu recurs: în cazul în care datoria nu este recurs datoriei, creditorul este noroc. Orice echilibru de deficit trebuie să fie absorbit de creditor (luat ca pierdere). Ca urmare, împrumuturile fără recurs sunt cele mai riscante tipuri de împrumuturi pentru creditori.
Băncile oferă încă o mulțime de împrumuturi fără recurs, dar încearcă să își gestioneze riscul. De exemplu, este posibil să aveți nevoie de scoruri mai mari pentru a vă califica pentru împrumuturi fără recurs, sau creditorii ar putea avea nevoie de rapoarte mai mici pentru a se proteja.
Recrutarea creditelor
În cazul în care un împrumut este un împrumut de recurs, creditorii pot continua să încerce să colecteze după luarea garanției. Un creditor poate câștiga o hotărâre privind deficiența, care este o acțiune în justiție care îi permite să întreprindă alte acțiuni în justiție. Activitățile tipice includ:
- Colecții: creditorul ar putea să vă contacteze solicitând bani, sau creditorul poate vinde datoria către o agenție de colectare care va încerca să colecteze
- Închidere: creditorul sau o agenție de colectare poate obține dreptul de a lua bani din salariul dvs. (angajatorul trebuie să plătească creditorului) până la rambursarea datoriilor
- Levier: creditorii pot lua în unele cazuri active care nu au fost niciodată gajate ca garanții. De exemplu, creditorii ar putea să obțină bani din contul dvs. bancar sau să obțină un interes în proprietatea pe care o dețineți .
Aceste eforturi de colectare au limite, așa că vorbiți cu un avocat local dacă creditorii încearcă să se strângă pe o lipsă. De exemplu, creditorii pot lua doar o parte din salariul dvs. și această parte depinde de circumstanțele financiare - nu le lăsați să ia prea mult.
De asemenea, creditorii nu pot lua întotdeauna bani din contul dvs. bancar - puteți contesta și limita cât este disponibil pentru ei.
Identificarea tipurilor de împrumut
Faceți cunoștință cu un avocat local sau un consilier fiscal pentru a vă asigura dacă aveți un împrumut de recurs sau un împrumut fără recurs. Cu toate acestea, puteți utiliza informațiile de mai jos pentru a discuta.
Legea statului deseori dictează dacă un împrumut este un împrumut sau nu. California este cel mai bine cunoscut ca un stat de împrumut fără recurs care face greu creditorilor să dea în judecată. Unele state oferă flexibilitate împrumutătorilor în modul în care urmăresc defaulte, dar mulți creditori aleg să nu dea în judecată deoarece împrumutații care se află în situație de neplată adesea nu au prea multe de a da în judecată.
Achiziționarea de împrumuturi pentru reședința dvs. principală sunt, cel mai probabil, împrumuturi fără recurs în statele care nu recurg.
Refinanțările , creditele ipotecare secundare și tranzacțiile "cash out" au tendința de a crea credite de recurs (chiar dacă ați avut anterior un împrumut fără recurs).
Cu alte cuvinte, ați putea cumpăra o locuință, iar împrumutul inițial nu este datoria recursului - dar orice împrumuturi suplimentare pe care le obțineți utilizând aceeași garanție sunt creditele de recurs.
Aplicarea împrumuturilor și a impozitelor
În cazul neîndeplinirii obligațiilor, datoria dvs. fiscală poate depinde de faptul dacă aveți sau nu un împrumut de recurs. Expertul nostru fiscal discută aceste aspecte în articolul său: Foreclosures and Taxes . Din nou, este esențial să discutați cu un consilier fiscal local înainte de depunere, astfel încât să obțineți toate detaliile corecte.
Datoria non-recurs este o veste bună atunci când vine vorba de limitarea acțiunilor pe care le pot lua creditorii. Din nefericire, ați putea obține o factură fiscală neașteptată ca urmare a datoriilor neachitate.