Este ilegal să găsești o "utilizare alternativă" pentru bani?
Pentru a afla ce este permis, verificați acordul de împrumut. În unele cazuri, există restricții, dar alte împrumuturi vă permit să faceți tot ce doriți cu banii.
Unii oameni chiar iau împrumuturi fără intenția de a folosi banii așa cum crede banca. Cei mai bătrâni debitori investesc banii, sperând să câștige mai mult decât plătesc în interes (cunoscut și ca "spread"). Alții folosesc pur și simplu fondurile pentru viața zilnică: plata facturilor, cumpărarea de alimente și așa mai departe.
Credite pentru un scop specific
Cu unele împrumuturi, creditorii vor să limiteze modul de utilizare a fondurilor. Ratele dobânzilor la împrumut țin de obicei riscul pe care creditorul îl așteaptă să îl ia și acest lucru depinde în parte de scopul împrumutului. Creditele mai riscante au termeni diferiți și sunt mai scumpe decât împrumuturile mai puțin riscante.
S-ar putea să nu fiți în stare să obțineți anumite împrumuturi decât dacă banii merg către o anumită achiziție.
Împrumuturile la domiciliu (sau ipoteci) sunt utilizate în general pentru a achiziționa o locuință sau a refinanța un împrumut de locuință existent . Este practic imposibil să obțineți acești bani dacă nu treceți printr-un proces de închidere care implică folosirea proprietății ca garanție pentru împrumut .
În acest fel, dacă nu mai plătiți, împrumutătorul poate închide și vinde proprietatea pentru a-și primi banii înapoi.
Dar despre retragerea de numerar? Dacă aveți capitaluri semnificative în casa dvs. , puteți împrumuta împotriva acesteia - dar riscați să vă pierdeți casa dacă nu puteți rambursa împrumutul. Preluarea de numerar sub forma unui împrumut de acasă sau a unei linii de credit vă permite să utilizați fondurile pentru aproape orice.
Creditele auto sunt similare cu împrumuturile pentru achiziții la domiciliu: vehiculul pe care îl cumpărați asigură împrumutul, astfel încât împrumutătorul să-și asume un risc mai mic. În general, nu obțineți un titlu clar în acele cazuri - creditorul dvs. are o garanție pe vehicul până când veți plăti împrumutul. Acest lucru vă face mai greu să vindeți mașina pentru bani . Acestea fiind spuse, creditele auto tind să fie mai mici decât împrumuturile la domiciliu, deci creditorii nu sunt la fel de stricți. S-ar putea să obțineți un cec de până la 110% din valoarea mașinii, lăsând niște bani în plus pentru înregistrare și cheltuieli similare.
Creditele pentru studenți sunt deosebit de dificile. Guvernul subvenționează unele costuri ale dobânzilor la împrumuturile pentru studenți, deoarece o populație educată este considerată o investiție bună. În plus, băncile sunt dispuse să ofere împrumuturi atractive pentru studenți, deoarece adulții cu studii superioare vor avea mai multe șanse de a avea venitul necesar pentru rambursare.
Cu împrumuturile pentru studenți , ați terminat cu o sumă mare de bani în contul dvs. bancar și nimeni nu se uită la ceea ce faceți cu fondurile. Trebuie să cheltuiți acești bani pe cheltuieli legate de învățământul superior, dar ce înseamnă asta? Taxele și taxele sunt în mod evident cheltuieli acceptabile, ca și chiria (dar ar trebui să închiriezi un loc scump?). O vacanță sau un nou televizor nu este, de obicei, o cheltuială acceptabilă, deoarece nu aveți nevoie de aceste lucruri pentru a vă completa educația.
Creditele pentru afaceri sunt, de asemenea, susceptibile de a veni cu restricții. De exemplu, împrumuturile Small Business Administration (SBA) pot fi utilizate numai pentru a vă opera afacerea. Nu puteți să le folosiți pentru a achita alte datorii, pentru a cumpăra ceva în speranța unei creșteri a valorii sau pentru orice scop "care nu este considerat un scop de afaceri bun, așa cum a fost stabilit de SBA".
Împrumuturile personale pot fi folosite pentru aproape orice. Nu garantați garanția și nu sunteți de acord să utilizați banii pentru un anumit scop. Împrumuturile personale includ carduri de credit și credite de semnătură de la banca sau uniunea de credit. Creditele de la creditorii online și creditorii peer-to-peer sunt adesea împrumuturi personale.
Verificați-vă acordul
Dacă contractul / acordul dvs. spune că trebuie să utilizați fondurile pentru un anumit scop, vă asumați un risc făcând ceva ce ați fost de acord să nu faceți.
Dacă nu reușiți să vă păstrați sfârșitul negocierii, creditorul poate alege să încheie acordul și să solicite returnarea banilor (cu alte cuvinte, va trebui să rambursați imediat împrumutul în întregime). Obținerea banilor înapoi rapid și fără costuri poate fi o provocare. De exemplu, poate fi necesar să plătiți o penalizare pentru distribuirea timpurie de pe un CD sau este posibil să nu aveți banii disponibili oriunde - ceea ce ar duce la neplata împrumutului .
Este ilegal?
Din punct de vedere tehnic, folosirea banilor pentru împrumut pentru scopuri "alternative" ar putea să nu fie ilegal. Cu toate acestea, există riscul ca creditorul dvs. să ia măsuri legale împotriva dvs. (dacă află că ați folosit banii într-un mod diferit de cel pe care l-ați promis și pe care l-ați implicit).
complicaţiile
Noțiuni de creativitate cu banii dvs. de credit poate duce la mai multe probleme. În primul rând, s-ar putea să vă aflați adânc în datorii și va trebui să rambursați împrumuturile la un moment dat. Împrumuturile pentru studenți pot fi deosebit de supărătoare. Aceste datorii sunt greu de șters - chiar și în faliment - așa că te vor bântui pe viață dacă vei intra peste cap.
Chiar și un împrumut auto poate provoca probleme. Dacă împrumutați prea mult, veți descoperi că datorați mai mult pe vehicul decât merită (cunoscut și ca fiind cu capul în jos ). Ca urmare, veți avea dificultăți în vânzarea vehiculului - va trebui să scrieți un cec pentru a scăpa de acesta - sau veți continua să efectuați plăți mult după ce mașina nu are valoare.
Unii creditori stabilesc dimensiuni minime de împrumut și ar putea necesita împrumutul mai mult decât aveți nevoie. Dacă vi se întâmplă asta, nu tratați banii ca un cadou. Utilizați-l să plătească alte datorii sau trimiteți banii înapoi creditorului dvs. (presupunând că nu există nici o penalizare în avans ).