Private, federale și alte tipuri de împrumuturi
Consolidare vs. Refinanțare
În primul rând, este util să clarificăm diferențele dintre consolidarea studenților și refinanțarea unui împrumut.
Consolidarea se întâmplă atunci când combinați mai multe împrumuturi într-un singur împrumut. Conceptul este mai mult decât unul : în loc să se ocupe de mai multe împrumuturi separate, plăți lunare și declarații de facturare, puteți să îmbinați totul împreună și să o gestionați cu o singură plată. Dacă preferați, ați putea numi această "simplificare" în loc de consolidare.
Refinanțarea este atunci când înlocuiți un împrumut (sau mai multe împrumuturi) cu un împrumut complet nou, în mod ideal un împrumut mult mai bun. Scopul este adesea să obțineți o rată a dobânzii mai mică, astfel încât să puteți reduce costurile de dobândă pe viață și plata lunară. Când vă refinanțați, puteți, de asemenea , să vă consolidați în același timp (prin achitarea împrumuturilor multiple cu ajutorul noului dvs. credit). În locul termenului de refinanțare , s-ar putea să vă gândiți la acest lucru ca pe o "optimizare" a datoriilor, astfel încât să plătiți mai puțin.
Adevărata consolidare are sens (și este posibilă numai) dacă împrumuturile pentru studenți au provenit inițial din programe guvernamentale.
Puteți "consolida" împrumuturile private prin gruparea mai multor împrumuturi , dar beneficiile majore ale consolidării sunt rezervate împrumuturilor guvernamentale.
Programele de "consolidare" a datoriilor pot, de asemenea, provoca confuzie: programele sunt servicii oferite de agențiile de consiliere de credit și organizații similare. Ideea este că agenția va negocia cu creditorii pentru a face plățile mai accesibile.
Nu faceți decât o singură plată, dar plata se duce la agenție , care apoi vă plătește împrumuturile multiple pentru dvs.
Consolidarea împrumutului federal
Când aveți mai multe împrumuturi federale pentru studenți, puteți consolida aceste împrumuturi folosind un împrumut de consolidare directă. Rata dobânzii pe care o plătiți în ansamblu nu se va schimba - veți ajunge la o rată ponderată a împrumutului rezultat, care este, în mod efectiv, aceeași rată pe care o plătiți separat pentru aceste împrumuturi. Această rată unică se va aplica tuturor datoriilor pe care le consolidați, care pot sau nu contează (dacă ați avea cumva un împrumut cu o rată înaltă față de alte împrumuturi, ar fi mai bine să plătiți acest lucru în mod agresiv, în loc să îl adăugați împrumut de consolidare). Pe aceste împrumuturi se fixează rate ale dobânzii.
Consolidarea vă poate oferi, de asemenea, opțiunea de a modifica programul de rambursare. De exemplu, ați putea să vă întindeți rambursarea peste 25 de ani în loc de o perioadă mai scurtă. Cu toate acestea, o perioadă mai lungă de rambursare înseamnă că veți plăti mai mult dobândă pe întreaga durată a acestor împrumuturi, vă veți bucura de o plată lunară mai mică astăzi, în detrimentul unui cost total mai mare.
Cum despre combinarea împrumuturilor federale cu împrumuturile private? Puteți face acest lucru dacă utilizați un creditor privat (nu printr-un împrumut federal de consolidare directă), dar veți dori să evaluați această decizie cu atenție: odată ce transferați un împrumut guvernamental unui creditor privat, veți pierde beneficiile împrumuturilor federale ale studenților .
Pentru unii, aceste beneficii nu sunt de ajutor, dar niciodată nu știți ce va aduce viitorul și caracteristicile cum ar fi amânarea și rambursarea bazată pe venit ar putea să vină într-o zi într-o zi bună.
Refinantarea cu creditori privați
O consolidare a împrumuturilor private este doar o opțiune dacă vă refinanțați datoria. În piața privată, creditorii ar putea fi dispuși să concureze pentru împrumuturile dvs. și puteți obține o afacere bună dacă aveți un credit bun . Deoarece scorurile de credit se modifică în timp, este posibil să reușiți să faceți mai bine acum dacă ați efectuat plăți la timp pentru mai mulți ani .
Refinanțarea vă poate ajuta să simplificați, dar este vorba de economisirea de bani. Dacă puteți obține o rată a dobânzii mai mică (sau un alt avantaj), veți fi într-o poziție mai bună. Din nou, este posibil să vă întindeți rambursarea în anii următori - de fiecare dată când refinanțați, începeți procesul de rambursare - dar acest lucru vă poate costa pe termen lung.
Pentru a vedea cum funcționează aceasta, familiarizați-vă cu amortizarea creditelor (care este procesul de plată a împrumuturilor).
Când refinanțezi, fie vei termina cu un împrumut fix sau cu rată variabilă. Asigurați-vă că ați înțeles modul în care rata funcționează și ce se va întâmpla dacă se vor schimba ratele dobânzilor - plățile dvs. lunare vor crește într-o zi?
Alte tipuri de datorii
În timp ce refinanțați, ați putea fi tentați să includeți alte tipuri de datorii în noul dumneavoastră împrumut (auto, card de credit sau împrumuturi personale, de exemplu). Deși ar simplifica lucrurile, în general acest lucru nu se poate face cu un împrumut pentru studenți. Cu toate acestea, există și alte tipuri de împrumuturi care pot face față diferitelor tipuri de datorii.
Creditele personale pot fi folosite pentru orice doriți . Asta înseamnă că ai putea folosi un împrumut personal pentru a-ți refinanța datoria studentului, un card de credit sau două, și împrumutul tău auto. Bineînțeles, acest lucru are sens doar dacă într-adevăr veți economisi bani (și veți evita repatrierea datoriei odată ce eliberați aceste linii de credit ).
Ar trebui să consolidați sau să refinanțați?
Dacă aveți împrumuturi federale pentru studenți , evaluați cu atenție argumentele pro și contra - mai ales dacă sunteți tentați să treceți la un împrumut student privat. Utilizarea unui împrumut federal de consolidare nu este extrem de riscantă. Dar trecerea de la împrumuturile federale la împrumuturile private nu este ceva ce poți inversa - vei pierde pentru totdeauna beneficiile acestor împrumuturi federale. De exemplu, dacă lucrați în serviciul public, ați putea avea ocazia să obțineți împrumuturi federale iertate după 10 ani de angajare - noroc obținând acea afacere de la un creditor privat. Împrumuturile federale ar putea, de asemenea, să vă permită să vă schimbați (să micșoreze) plata lunară pe baza venitului dvs. , dar creditorii privați sunt mai puțin acompaniați.
Consolidarea separată a împrumuturilor dvs. federale (folosind un împrumut federal de consolidare și tratarea separată a împrumuturilor private) vă oferă simplitatea unei plăți lunare și veți obține o rată fixă, astfel încât să știți mereu ce va fi plata dvs.
Dacă aveți împrumuturi private pentru studenți , întotdeauna merită să faceți cumpărături în jur pentru a vedea dacă puteți obține o afacere mai bună. Căutați o rată a dobânzii mai mică, taxe scăzute (sau nu) de aplicare și procesare și alți termeni care înseamnă că veți economisi cu adevărat bani. Faceți un tabel rapid de amortizare pentru fiecare împrumut - inclusiv împrumutul existent - și mergeți cu opțiunea care funcționează cel mai bine pentru dvs.