De ce aveți nevoie de credit
Dacă nu aveți un istoric de credit, nimeni nu știe dacă ați împrumutat împrumuturi în trecut și creditorii tind să ezite să împrumute debitori noi (sau cei care au căzut recent în vremuri grele).
Un credit bun poate ajuta în mai multe domenii.
Împrumut: Cea mai obișnuită utilizare pentru credit este aprobarea împrumutului. Când solicitați un împrumut, creditorii se uită în primul rând la istoricul dvs. de împrumut și la venitul disponibil pentru a rambursa împrumutul . Dacă sunteți un împrumutat cu experiență cu o istorie solidă de plată la timp, este mai ușor să obțineți aprobarea. În timp, puteți obține aprobarea pentru împrumuturi din ce în ce mai mari , inclusiv credite pentru locuințe.
Închiriere: un credit bun vă poate ajuta atunci când închiriați o casă sau un apartament. Proprietarii nu te cunosc, așa că folosesc scorurile de credit ca o modalitate de a te evalua ca un chiriaș. Acest lucru nu este întotdeauna un gabarit precis, dar unii proprietari acordă multă încredere în acele scoruri, deci ești mai bine cu un credit bun (sau cel puțin o lipsă de elemente negative în istoricul dvs. de credit). Unii proprietari folosesc scoruri specializate care privesc mai mult decât istoricul împrumuturilor și înregistrările publice care sunt incluse în scorurile de credit standard .
Aplicarea pentru locuri de muncă: Creditul poate afecta, de asemenea, capacitatea dvs. de a obține un loc de muncă. Pentru multe posturi, creditul dvs. nu este o problemă. Dar dacă doriți să gestionați fonduri sau să lucrați cu proiecte de înaltă securitate, creditul rău vă poate afecta șansele de a obține o ofertă.
Scorurile de asigurare: Când cumpărați asigurare auto, creditul dvs. vă poate afecta capacitatea de cumpărare și ratele pe care le plătiți.
Ca și în cazul închirierii, nu există o paralelă directă între creditul dvs. și comportamentul dvs. de conducere, dar scorurile de asigurare sunt o realitate .
Cine trebuie să construiască un credit?
Pentru a trăi în lumea moderna modernă, aveți nevoie de credit. Sigur, puteți trăi fără un scor de credit, dar anumite lucruri vor fi mai dificile , iar dacă vă schimbați într-o bună zi, va trebui să începeți de la zero. Nu este nevoie să împrumutați cu nerușinare sau să plătiți mai mult interes decât este necesar - creditarea și împrumutul sunt pur și simplu instrumente pe care le aveți la dispoziție pentru a le utiliza atunci când este cazul.
Fără istoric: dacă nu ați împrumutat niciodată în trecut sau împrumuturile dvs. anterioare nu sunt în evidență cu cele trei agenții majore de raportare a creditelor, trebuie să stabiliți un istoric de credit. Acest lucru poate fi cazul dacă:
- Nu ați mai împrumutat niciodată (dacă sunteți tineri sau tocmai ați evitat datoria).
- Ați ajuns recent în Statele Unite.
Elemente negative din istoricul dvs.: Dacă ați împrumutat în trecut - dar ați ratat plăți sau chiar ați ratat imprumuturi - puteți să vă îmbunătățiți creditul utilizând aceleași tehnici ca și cineva care începe. Conturile de conturi, blocarea și falimentul pot fi depășite. Cheia este să începeți reconstruirea și să adăugați elemente pozitive care, în cele din urmă, depășesc elementele negative.
Cum să construiți un credit
Pentru a stabili un istoric de credit care va fi atractiv pentru creditori și alții, va trebui să împrumutați bani și să efectuați toate plățile la timp. Este atât de simplu, dar nu este neapărat ușor. Puteți vedea cu siguranță îmbunătățiri într-o perioadă scurtă de timp, dar schimbările semnificative au nevoie de timp.
Strategiile de mai jos vă vor ajuta să obțineți un impuls pe termen scurt și să stabiliți o istorie solidă a creditului care vă va servi pentru tot restul vieții. Nu trebuie să treceți prin acestea în ordine, dar cele mai ușoare abordări sunt enumerate mai întâi, mai ales dacă sunteți pe cont propriu (fără părinți sau alții ajutând). În funcție de nevoile și de resursele dvs., unele dintre aceste opțiuni ar putea să nu fie potrivite.
Indiferent de metoda pe care o utilizați, este esențial ca creditorul dvs. să vă raporteze activitatea către cele trei birouri de credit majore .
Dacă nu, nu vă veți îmbunătăți creditul. Întrebați-vă creditorul dacă se raportează birourilor de credit înainte de împrumut, apoi verificați verificând rapoartele de credit după cel puțin 30 de zile.
Credite garantate cu împrumuturi: Unul dintre cele mai ușoare împrumuturi pentru care vă puteți califica este un împrumut pe care l-ați plătit deja. Cu un împrumut garantat în numerar , împrumutați cu banii pe care îl aveți într-un cont de economii sau certificat de depozit (CD) la banca sau uniunea de credit. În consecință, creditorul are un risc foarte scăzut - pot să ia banii în cazul în care nu reușiți să plătiți - și este mai ușor să obțineți aprobarea. De exemplu, ați putea depune 500 USD la banca dvs. și ați obține un împrumut de 500 USD. Ai face mici plăți lunare pe împrumut și în timp creditul se va îmbunătăți. Aceste împrumuturi merg cu o varietate de nume, inclusiv împrumuturi constructor de credite.
Carduri de credit garantate: o variație a împrumuturilor garantate în numerar, o carte de credit securizată vă permite, de asemenea, să împrumutați împotriva banilor pe care i-ați depus la un creditor. Diferența este că veți primi un card de plată plastic pe care îl puteți utiliza pentru achiziții personale sau online. De asemenea, puteți păstra soldul la zero (nu trebuie să păstrați un sold pe card), ceea ce ajută la minimizarea costurilor cu dobânzile. Rețineți că un card de credit securizat nu este același lucru ca un card de debit preplătit .
Ajutor de la un cosigner: Un cosigner este cineva care semnează cererea dvs. de împrumut cu dvs. și vă ajută să obțineți aprobarea. Co-emigrantul ar trebui să aibă un credit bun și un venit suficient pentru a se califica pentru împrumut, deoarece acestea sunt, în principiu, cele aprobate (deși încasările din împrumut vor merge la dvs.). Dacă cineva este dispus să facă acest lucru pentru dvs., împrumutul vă va ajuta să stabiliți creditul atâta timp cât veți efectua toate plățile la timp. Cosigning este o favoare uriașă și este riscantă. Dacă nu reușești să faci plăți, cosignerul este 100% responsabil pentru rambursarea împrumutului, chiar dacă ai toate banii.
Utilizator autorizat: Dacă cineva are deja un cont de credit deschis, acesta vă poate adăuga ca utilizator autorizat. Veți primi o carte tipărită în numele dvs. și veți avea posibilitatea de a utiliza cardul pentru achiziții. Cu toate acestea, nu sunteți responsabil pentru rambursarea împrumutului.
Agenții de comercianți cu amănuntul: În loc să vă împrumutați direct de la bănci și uniuni de credit, puteți împrumuta prin intermediul comercianților cu amănuntul, care finanțează împrumuturi utilizând companii de finanțare sau bănci. Probabil ați văzut oferte de cumpărare a mărfurilor pe un plan de plată lunar sau " același lucru ca și numerarul ", iar aceste programe vă pot ajuta să construiți un credit. Același lucru este valabil și pentru cardurile emise de magazine și benzinării. Poate fi mai ușor să se califice decât cardurile de credit standard, dar trebuie să vă asigurați că activitatea de împrumut va fi raportată birourilor de credit. Doar asigurați-vă că veți plăti repede soldul. Nu vă prindeți în capcana plății minime sau veți plăti mai mult pentru tot ce vă cumpărați.
Împrumuturi personale: Puteți, de asemenea, aplica doar pentru "semnătură" sau împrumuturi personale la banca sau uniunea de credit . Utilizarea unui împrumut negarantat vă ajută să vă depășiți cardurile de credit și împrumuturile de la comercianții cu amănuntul. În loc să plătiți în timp ce vă percepeți taxa, veți efectua o plată lunară regulată (pe care programele de creditare le dorește să le vadă). Cu un împrumut negarantat, nu garantați nimic ca garanție , astfel încât creditorul are un risc mai mare și percepe dobânzi mai mari.
Chei pentru credite de constructii
Verificați-vă creditul: asigurați-vă că rapoartele dvs. de credit nu conțin nicio eroare care vă va menține scorul de credit. Mai ales atunci când aveți credit subțire sau vă recuperați dintr-un trecut stâncos, erorile vă împiedică să obțineți scorurile pe care le meritați. Remediați aceste erori, astfel încât greșelile altcuiva nu vă împiedică să obțineți creditul pe care îl meritați. Guvernul Statelor Unite solicită birourilor de credit să vă ofere anual un raport de credit gratuit și ar trebui să profitați de acest drept .
Plătiți întotdeauna la timp: Una dintre cele mai importante părți din scorul dvs. de credit este istoricul plăților. Dacă plătiți la timp, creditul se va îmbunătăți. Întârzierea plăților la împrumuturi vă va împiedica să faceți progrese și probabil că este mai bine să renunțați la împrumuturi cu totul altfel decât dacă sunteți încrezător în efectuarea plăților.
Stabiliți-vă pentru succes: Pregătiți financiar pentru a vă asigura că vă veți permite plățile și le veți primi la timp.
- Deschideți conturile de verificare și de economisire dacă nu le aveți deja și aflați cum să utilizați plata on-line a facturilor .
- Înțelegeți venitul și cheltuielile dvs. și construiți un buget astfel încât să rămâneți pe drumul cel bun.
- Echilibrează-ți contul de verificare regulat pentru a evita surprize neplăcute.
Împrumutați cu moderare: există mai multe motive pentru a împrumuta mai puțin decât creditorii dvs. vă vor permite.
- Utilizarea creditului. Scorurile de credit văd cât de mult ați împrumutat în prezent, în comparație cu cât aveți dreptul de a împrumuta (de exemplu, limitele maxime de creditare). Dacă utilizați un procent mic din creditul disponibil - mai puțin de 30% sau nu - nu ridicați multe steaguri roșii. Dar dacă maximizați conturile dvs. de credit în mod consecvent, aceasta poate părea că vă înfruntați financiar, iar scorurile dvs. de credit pot scădea. Chiar dacă plătiți cardul dvs. de credit în fiecare lună, depășirea soldului poate fi problematică.
- Costurile de împrumut. Plătiți dobânzi și alte cheltuieli de finanțare atunci când împrumutați, astfel încât plătiți în mod eficient mai mult pentru lucrurile pe care le cumpărați pe credit. În unele cazuri, veți plăti mai mult interes decât ați făcut pentru un articol achiziționat. Împrumutul poate avea sens atunci când aduce o îmbunătățire pe termen lung a vieții sau a situației financiare, dar împrumutul pentru "dorințe" este periculos pentru finanțele dumneavoastră.
Diversificați-vă împrumuturile: pe măsură ce construiți credite, utilizați diferite tipuri de împrumuturi. Modelele de creditare vă recompensează pentru a avea o varietate de împrumuturi pentru diferite scopuri, inclusiv credite reînnoibile (carduri de credit), împrumuturi auto, împrumuturi pentru locuințe și credite pentru studenți. Nu luați datoria în mod inutil, dar folosiți tipul corect de datorie atunci când împrumutul are sens.