Cum plătiți dobândă pentru împrumuturi fără dobândă
Cum funcționează dobânzile amânate
Dobânda amânată este orice program care vă permite să plătiți mai puțin dobânzi decât sunteți taxat (cel puțin temporar).
Cel mai adesea, veți ajunge la un interes amânat când beneficiați de o ofertă de carte de credit pentru magazin sau de o finanțare în magazin. Când vedeți termenul "aceeași ca și numerarul" sau "fără dobândă timp de 12 luni", aveți posibilitatea să evitați plata dobânzilor. Atâta timp cât plătiți împrumutul înainte ca perioada de promovare să se încheie, nu veți plăti dobânzi, dar este surprinzător de dificil să faceți acest lucru.
În cazul în care sunt utilizate: aranjamentele cu dobândă amânată sunt populare pentru articole scumpe precum bijuterii, mobilier, electronice și multe altele. Mai ales în jurul sărbătorilor, comercianții cu amănuntul îi atrag pe cumpărători să cheltuiască în plus și să plătească mai târziu. Comercianții online și cardurile de credit fac de asemenea aceste oferte.
Problema cu promoțiile fără dobândă
O perioadă fără dobândă este minunată atunci când plătiți integral împrumutul dvs. în timp util. Dar dacă nu, puteți plăti cu ușurință mai mult decât ați fi plătit cu un alt tip de împrumut, iar creditorii folosesc mai multe trucuri pentru a vă ajuta să nu reușiți.
Taxe retroactive: Mărimea "getcha" cu aceste tranzacții este că va trebui să plătiți dobânda înapoiată în prima zi a împrumutului dvs. dacă nu plătiți împrumutul în întregime înainte de termenul limită. În funcție de structura împrumutului dvs. și atunci când efectuați plăți, această taxă poate fi substanțială.
Tehnici: Este ușor să pierdeți oferta fără dobândă.
Dacă efectuați o plată întârziată, oferta este în afara mesei și va trebui să plătiți dobânzi. Dacă datorați ceva la sfârșitul perioadei promoționale - chiar mai puțin de un dolar - va trebui totuși să plătiți acel interes retroactiv. Pentru a profita cu succes de aceste oferte, trebuie să fiți cu adevărat pe minge.
Lucrurile se schimbă: majoritatea oamenilor iau aceste oferte așteptând să plătească datoriile la timp, iar mulți îl trag. Dar viața uneori aduce surprize. De prea multe ori, înseamnă că direcționați fonduri către altceva (în loc de împrumutul dvs. cu dobândă amânată) și că nu ați reușit să obțineți creditul plătit cât de repede ați așteptat. Un studiu CFPB a arătat că 20% din toți consumatorii nu reușesc să facă termenul limită (în acest grup, aproximativ 43% dintre debitorii subprime sunt prinși și plătesc dobânzi).
Ratele ridicate ale dobânzii: Aceste oferte oferă rate de dobândă ridicate (cu mult peste 20%). Desigur, presupuneți că veți plăti zero, deci rata nu contează. Atunci când ceva nu merge bine, veți realiza brusc cât de scump este acest împrumut.
Taxe de surpriză: Odată ce te-ai lovit cu dobânzi de dobânzi amânate, vei avea șoc de autocolant. Imaginați-vă cumpărați bijuterii sau mobilier și plătiți cu sârguință datoria - dar veniți puțin.
Când se încheie perioada de promovare, ați putea vedea încă alte contări de $ 1000 sau mai mult în contul dvs. (taxele de dobândă). Pentru a face lucrurile să se înrăutățească, nu trebuie doar să plătiți extra 1.000 de dolari - veți plăti dobânzi la această dobândă până când datoriile vor fi șterse.
0% APR sau dobânda amânată?
Împrumuturile sunt întotdeauna riscante, deoarece va trebui să plătiți la un moment dat în viitor - și niciodată nu vă puteți anticipa veniturile viitoare. Cu toate acestea, unele forme de împrumut sunt mai sigure decât altele.
O ofertă de 0% din APR nu este același lucru ca și dobânda amânată. În trecut, termenii erau confuzi, dar legea federală face acum mai ușor să se facă o analiză a interesului amânat. Cu 0% RAP, puteți plăti cu adevărat zero dobânzi pentru o perioadă de timp, iar dobânda va începe să se acumuleze după încheierea promoției (spre deosebire de obținerea unei taxe retroactive mari).
Cheltuielile cu dobânzi amânate nu pot fi comercializate ca produse "0% APR". În schimb, veți vedea termeni precum "aceleași ca și numerarul", "niciun interes până când" sau "dobândă de 0% dacă sunt plătite integral" cu un anumit timp. În plus, creditorii trebuie să vă arate exact data la care se încheie perioada de promovare și trebuie să arate suma dobânzii amânate acumulate.
Carduri de credit cu dobândă amânată
Când cumpărați mobilierul și îl finanțezi printr-un magazin, lucrurile sunt destul de simple: trebuie să plătiți mobilierul înainte ca perioada promoțională să se încheie. Cu cardurile de credit, lucrurile devin mai confuze pentru că ați putea beneficia de o ofertă "fără interes" și continuați să utilizați cardul pentru alte achiziții.
Solduri multiple: Companiile cărților de credit vă păstrează soldurile separate. Dacă împrumutați la "fără dobândă", această datorie este separată de alte tipuri de datorii (cum ar fi achizițiile regulate și avansurile în numerar).
În cazul în care se efectuează plăți : atunci când plătiți, companiile cărților de credit sunt obligate să aplice plăți peste nivelul minim al dvs. până la cea mai mare rată a dobânzii, cu excepția cazului în care vă aflați în ultimele două luni de promovare a dobânzii amânate. Asta înseamnă că plățile dvs. se vor îndrepta probabil către alte solduri. Acesta este un caz în care legea federală (Legea privind CARDUL din 2009), concepută pentru a proteja consumatorii, funcționează efectiv împotriva dvs. Puteți solicita ca emitentul cardului dvs. să aplice în schimb plăți suplimentare la soldul amânat, dar nu veți avea întotdeauna succes.
Sfaturi pentru împrumutatori
Pentru a evita costurile de interes surprinzător, împrumutați cu înțelepciune și evitați ofertele "fără interes" dacă sunt susceptibile de a provoca probleme.
Urmăriți data de încheiere: știți că există un termen limită pentru a plăti datoria, dar uneori acest termen nu are sens. Perioada de plată poate fi mai mică decât cea pe care o așteptați, iar data de încheiere ar putea să nu se încadreze la aceeași dată cu data plății lunare. Puteți specula dacă acest lucru este intenționat confuz. În orice caz, creditorii câștigă atunci când nu reușiți să respectați termenul limită.
Plătiți suplimentar, devreme și adesea: rareori plătește să așteptați până în ultima clipă, mai ales când sunt implicate finanțele voastre. Plătiți cât mai mult posibil cât mai repede posibil (cu excepția cazului în care aveți un card de credit cu mai multe tipuri de datorii - atunci trebuie să crunchați unele numere). Plata minimă probabil că nu vă va plăti datoriile înainte de expirarea perioadei promoționale, așa că plătiți suplimentar .
Cu cardurile de credit, aveți grijă: Din nou, plățile se fac mai întâi la cea mai mare rată a dobânzii. Dacă aveți fonduri limitate și încercați să plătiți un anumit sold, întrebați emitentul cardului dacă este posibil și cum se poate face acest lucru (apoi verificați dacă se întâmplă acest lucru). Când sunteți îndoieli, puteți aștepta până în ultimele două luni ale perioadei promoționale pentru a efectua plăți suplimentare - acele plăți ar trebui să se îndrepte către contul de dobânzi amânate.
Țineți-l simplu: dacă aveți un card de credit cu o ofertă de interes amânat, evitați să utilizați cardul pentru alte achiziții, în cazul în care acesta va cauza confuzie.
Finalizați mai devreme: obțineți datoriile plătite în întregime cu cel puțin câteva săptămâni înainte de sfârșitul perioadei dvs. promoționale. Aceasta vă oferă șansa de a afla dacă ați pierdut detalii (cum ar fi taxe neașteptate care vă vor împiedica să vă plătiți complet contul).
Evitați interesul amânat: dacă plătiți dobânzi amânate, s-ar putea să fiți mai bine folosind un tip diferit de finanțare . Rulați numerele și alegeți ce este mai bun. Un card de credit cu rată scăzută a dobânzii sau un împrumut personal ar putea fi mai puțin costisitor. Mai bine, plătiți în numerar și puteți plăti cu adevărat zero dobânzi.