Cum cresc interesele compuse
Ce este interesul compus?
Compoziția este un proces. Dacă sunteți familiarizați cu "efectul de bulgăre de zăpadă", știți deja cum se poate construi ceva pe sine.
Dobânda compusă este dobânda câștigată din bani câștigați anterior ca dobândă. Acest ciclu duce la creșterea interesului (și a soldurilor conturilor) cu o rată în creștere - care este uneori cunoscută ca o creștere exponențială.
Începeți cu conceptul de interes simplu: depuneți bani, iar banca vă plătește dobânda la depozitul dvs. De exemplu, ați putea depune 100 $ pentru un an la 5% și veți câștiga un interes de $ 5 pe parcursul anului.
Ce se întâmplă anul viitor? Aici intră complexul. Veți începe să câștigați dobânzi pentru depozitul inițial și veți câștiga dobândă pentru interesul pe care tocmai l-ați câștigat:
Veți câștiga 5% din suma de 100 $ (din nou)
Veți câștiga 5% din câștigurile de 5 $ pe care banca le-a depus în contul dvs.
Aceasta înseamnă că veți câștiga mai mult de 5 $ anul viitor (deoarece soldul contului dvs. este acum de 105 USD - chiar dacă nu ați efectuat nicio depunere), astfel încât câștigurile dvs. să se accelereze. La multe bănci, în special la bănci online , interesul se compensează zilnic și se adaugă lunar în contul dvs., astfel încât procesul se mișcă și mai repede.
Bineînțeles, dacă împrumuți bani, combinarea funcționează împotriva ta. Plătiți dobânzi pentru banii pe care i-ați împrumutat și soldul împrumutului poate crește în timp - chiar dacă nu mai împrumutați bani.
Beneficiați de interesul compus
Cum poți să te asiguri că frământările îți revin în favoarea ta?
Salvați devreme și de multe ori: atunci când creșteți economiile, timpul este prietenul tău.
Este nevoie de un timp pentru a obține impuls, dar acel moment va construi și va câștiga în cele din urmă puterea. În unele cazuri, începutul devreme înseamnă că nu trebuie să economisiți la fel de mult ca cineva care așteaptă să înceapă economisirea - chiar dacă renunțați la economisire într-un anumit moment, începutul dvs. poate plăti dividendele mai târziu. Fiți răbdători, lăsați banii în pace și gândiți-vă pe termen lung.
Verificați APY: pentru a compara produsele bancare, cum ar fi conturile de economii și CD-urile, consultați randamentul procentual anual (APY) . Acest lucru ia în considerare compoziția și oferă o rată reală anuală. Din fericire, este ușor de găsit - băncile publicizează de obicei APY deoarece sunt mai mari decât rata dobânzii. Încercați să obțineți rate decente pentru economiile dvs., dar probabil că nu merită schimbarea băncilor cu o valoare suplimentară de 0,10% (cu excepția cazului în care aveți un sold extrem de mare al contului).
Raportați rapid datoriile și plătiți extra atunci când puteți . Plata minimului pe cardurile de credit vă va costa foarte mult, pentru că abia veți face o scădere a dobânzilor (iar soldul dvs. ar putea crește). Dacă aveți împrumuturi pentru studenți, evitați să valorificați cheltuielile cu dobânzile - plătiți cel puțin dobânda cum se acumulează, astfel încât să nu obțineți o surpriză urâtă după absolvire. Chiar dacă nu sunteți obligat să plătiți, vă veți face o favoare minimizând costurile pentru dobânzile pe durata vieții.
Păstrați cursurile scăzute ale împrumuturilor: pe lângă faptul că vă afectează plata lunară , ratele dobânzilor la împrumuturile dvs. determină cât de repede va crește datoria dvs. (și cât de greu va fi să o plătiți). Ratele de două cifre sunt greu de înfruntat. Vedeți dacă are sens să vă consolidați datoriile și să reduceți ratele dobânzilor în timp ce plătiți datoria.
Limitări: combinarea vă poate ajuta să vă creșteți banii, dar nu este suficient de magică. Pentru a profita de combinarea, trebuie să economisiți bani, să le depozitați într-un cont și să câștigați bani pe economiile dvs. Pentru a termina cu economii semnificative , trebuie să faceți acest lucru de peste și peste - luna după lună și an după an. Amestecarea nu poate face ridicarea greu pentru tine.
Ce face puternic compuse interesul?
Compilarea se întâmplă atunci când dobânda este calculată în mod repetat.
Primele unu sau două cicluri nu sunt deosebit de impresionante, dar lucrurile încep să se ridice după ce adăugați interes din nou și din nou.
Cât de des: frecvența amestecării este importantă. Calculele mai frecvente (de zi cu zi, de exemplu) au rezultate mai dramatice. Când deschideți un cont de economii, căutați conturile care se compun zilnic. S-ar putea să vezi numai plățile cu dobândă adăugate lunar în contul dvs., dar calculele se mai pot face zilnic. Unele conturi calculează dobânda numai lunar sau anual.
Cât timp: compoziția este mai dramatică pe perioade mai lungi de timp. Din nou, aveți un număr mai mare de calcule sau "credite" în cont atunci când banii sunt lăsați singuri să crească.
Alți factori: rata dobânzii este, de asemenea, un factor important în soldul contului dvs. în timp. Cotele mai mari înseamnă că un cont va crește mai repede. Dar este posibil ca dobânda compusă să depășească o rată mai mare. Mai ales pe perioade lungi de timp, un cont cu compunere și o rată nominală mai mică poate ajunge cu un sold mai mare decât un cont folosind un calcul simplu. Faceți matematica să vă dați seama dacă se va întâmpla acest lucru și unde este punctul de rentabilitate.
Retragerile și depozitele pot afecta, de asemenea, soldul contului dvs., dar acestea sunt separate de compoziție. Permiterea creșterii banilor (sau continuarea adăugării în contul dvs.) este cea mai bună - dacă vă retrageți câștigurile, veți atenua efectul de comprimare.
Suma banilor nu afectează compoziția. Indiferent dacă începeți cu $ 100 sau $ 1 milion, compilarea funcționează la fel, iar soldul contului dvs. arată la fel dacă ați înregistrat creșterea în timp. Evident, câștigurile par mai mari atunci când începeți cu un depozit mare, dar nu vă penalizați pentru începerea unei situații mici sau pentru păstrarea separată a conturilor. Cel mai bine este să vă concentrați pe procente și timp când vă planificați viitorul - cât veți câștiga și cât timp? Dolarii sunt doar rezultatul ratei și timpului tău.
Combinarea frecventă (zilnică sau lunară) este utilă, dar nu se confundă cu numerele. Atunci când se compensează zilnic un interes, tot câștigi mai mult sau mai puțin același APY. De exemplu, un cont care plătește 5% APY nu plătește 5% pe zi - primiți 1/365 din 5% în fiecare zi. Cu toate acestea, compoziția frecventă vă ajută să creșteți mai repede.
Cum se calculează interesul compus
Există mai multe modalități de a calcula interesul compus, oferindu-vă o perspectivă asupra modului în care vă puteți atinge obiectivele și vă puteți ajuta să păstrați așteptări realiste. Ori de câte ori executați calcule, executați câteva calcule "ce-ar fi" folosind numere diferite - vedeți ce s-ar întâmpla dacă salvați ceva mai mult sau câștigați interes pentru încă câțiva ani.
Calculatoarele online sunt cele mai simple, deoarece fac matematica pentru tine și pot crea cu ușurință diagrame și tabele an de an. Dar mulți oameni preferă să se uite (și să lucreze cu) numerele mai îndeaproape.
Formula pentru interesul compus este:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Pentru a utiliza acest calcul, conectați variabilele de mai jos:
R: suma cu care veți ajunge
P: depozitul inițial, cunoscut sub numele de Principal
r: rata anuală a dobânzii , scrisă în format zecimal
n: numărul perioadelor de compilare pe an (de exemplu, lunar este de 12 și săptămânal este de 52)
t: perioada de timp (în ani) pe care le compun banii
Exemplu: aveți câștig de $ 1 000 cu 5% lunar. Cât de mult veți avea după 15 ani?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1,00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
După 15 ani, ați avea aproximativ 2,114 USD (numărul dvs. final poate varia datorită rotunjirii și software-ului pe care îl utilizați pentru calcule). Din această sumă, suma de 1.000 de dolari este depozitul dvs. inițial, iar restul de 1.114 dolari este de interes.
Vedeți un exemplu de foaie de calcul în Google Docs care arată cum funcționează și descărcați o copie pentru a utiliza propriile numere.
Foile de calcul pot face întregul calcul pentru dvs. Pentru a calcula soldul final după comprimare, în general, veți utiliza un calcul al valorii viitoare . Microsoft Excel, Foi de calcul Google și alte produse oferă această funcție - dar va trebui să ajustați cifrele un pic.
Folosind exemplul de mai sus, hai să trecem prin calcul cu ajutorul funcției valorii viitoare a Excel:
= FV (rata, nper, pmt, pv, tip)
Ar putea fi mai ușor să introduceți variabilele în celule separate și apoi să faceți referire la acele celule astfel încât să nu trebuie să obțineți totul corect într-o singură fotografie. De exemplu, celula A1 ar putea avea "1000", celula B1 ar putea afișa "15" și așa mai departe.
Trucul de a folosi o foaie de calcul pentru interesul compus este folosirea perioadelor de compilare în loc de simpla gândire în ani . Pentru compunerea lunară, rata periodică a dobânzii este pur și simplu rata anuală împărțită la 12 deoarece există 12 luni sau "perioade" în cursul anului. Pentru compunerea zilnică, majoritatea organizațiilor utilizează 360 sau 365.
= FV (rata, nper, pmt, pv, tip)
= FV ((05/12), (15 * 12), 1000)
Observați că puteți renunța la secțiunea pmt , care ar fi o adăugare periodică la cont (dacă ați adăugat bani lunar, acest lucru ar putea fi util). Tipul nu este, de asemenea, utilizat în acest caz.
Regula 72 este o altă modalitate de a face rapid estimări privind interesul compus. Această regulă vă va spune ce este necesar pentru a vă dubla banii, analizând rata pe care o câștigați și durata de timp în care veți câștiga această rată. Multiplicați numărul de ani cu rata dobânzii - dacă primiți 72, aveți o combinație de factori care vă vor dubla exact banii.
Exemplu # 1: aveți economii de 1.000 $ câștigând 5% APY. Cât va dura până când veți avea 2 000 de dolari în contul dvs.?
Pentru a găsi răspunsul, dați seama cum să ajungeți la 72. 72 împărțit la 5 este 14,4, deci va dura 14,4 ani pentru a vă dubla banii.
Exemplu # 2: acum aveți 1.000 $ și veți avea nevoie de 2.000 $ în 20 de ani. Ce rată trebuie să câștigi pentru a-ți dubla banii?
Din nou, dați seama ce este necesar pentru a ajunge la 72 utilizând informațiile pe care le aveți (numărul de ani). 72 împărțit la 20 este egal cu 3,6, deci va trebui să câștigi 3,6% APY pentru a-ți atinge obiectivul.