Prezentare generală, calcule și comparație cu APR
Ce este APY?
APY este un număr care vă spune cât veți câștiga cu dobândă compusă pe parcursul unui an. Este vorba de dobânda pe care o câștigi la depozitul inițial, precum și de dobânda pe care o câștigi în plus față de alte câștiguri din dobânzi.
Un APY mai mare este mai bun atunci când evaluezi conturile pentru economiile tale. Când sunteți cel care plătește un interes, este mai bine un APY mai mic.
Când depozitați fonduri într-un cont de economii, pe piața monetară sau pe un certificat de depozit (CD) , câștigați dobânzi. APY vă poate arăta exact cât de mult veți câștiga. Cu aceste informații, puteți decide care bancă este cea mai bună și dacă doriți sau nu să vă blocați banii pe CD-uri pentru o rată mai mare.
Ce face APY unic?
APY este utilă deoarece are nevoie de compunere - o simplă "rată a dobânzii" nu o face. Îmbunătățirea se întâmplă atunci când câștigați dobânzile pe care ați câștigat anterior , ceea ce înseamnă că câștigați mai mult decât rata dobânzii cotată.
Exemplu: Depuneți 1.000 USD într-un cont de economii care plătește o rată anuală de 5% a dobânzii. La sfârșitul anului, veți avea 1.050 USD (presupunând că banca dvs. plătește dobândă o singură dată pe an). Cu toate acestea, banca dvs. ar putea calcula și plăti dobânda lunar.
În acest caz, ați încheia anul cu 1.051,16 $ și ați câștigat un API de peste 5%. Diferența poate părea mică, dar în decursul multor ani (sau cu depozite mai mari), diferența este semnificativă.
Plata unică pe an: dacă banca dvs. calculează și plătește dobândă o singură dată la sfârșitul anului, banca ar adăuga 50 USD în cont.
Amestecarea lunară: dacă dobânda este calculată și plătită lunar, veți primi mici adăugări în fiecare lună. În tabelul de mai jos, observați cum câștigurile cresc ușor în fiecare lună.
Conturile APY pentru acele calcule mai frecvente ale dobânzii, deci este mai exactă decât o rată a dobânzii. Din fericire, veți vedea aproape întotdeauna APY cotate de la bănci - deci nu trebuie să faceți singuri calculele. Dar puteți calcula APY-ul dvs. și vom acoperi acest lucru de mai jos.
| Perioadă | câștig | Echilibru |
| 1 | 4,17 dolari | $ 1,004.17 |
| 2 | 4,18 dolari | $ 1,008.35 |
| 3 | 4,20 dolari | 1.012,55 dolari |
| 4 | 4,22 dolari | 1.016,77 dolari |
| 5 | 4,24 dolari | $ 1,021.01 |
| 6 | 4,25 dolari | 1.025,26 dolari |
| 7 | 4,27 dolari | 1.029,53 dolari |
| 8 | 4,29 dolari | 1.033,82 dolari |
| 9 | 4,31 dolari | 1.038,13 dolari |
| 10 | 4,33 USD | $ 1,042.46 |
| 11 | 4,34 dolari | 1.046,80 dolari |
| 12 | 4,36 dolari | 1.051,16 dolari |
APR vs APY
Rata procentuală anuală (APR) este similară cu cea a APY, dar nu ia în considerare compoziția.
APY este mai exactă decât APR în anumite situații, deoarece vă spune cât de mult costă un împrumut cu adevărat ca costul dobânzii compus. Dar când împrumuți bani, vă vedeți de obicei doar APR. În realitate, s-ar putea să plătiți de fapt APY - care este aproape întotdeauna mai mare cu anumite tipuri de împrumuturi.
Cardurile de credit sunt un excelent exemplu al importanței înțelegerii APR vs. APY.
Dacă aveți un echilibru, plătiți un API care este mai mare decât APR cotat. De ce? Taxele de dobândă sunt adăugate la soldul dvs. în fiecare lună, iar în luna următoare, va trebui să plătiți dobânzi în plus față de acest interes. Acest lucru este similar cu câștigul dobânzilor în interesul pe care l-ați câștigat într-un cont de economii .
Diferența ar putea să nu fie semnificativă, dar există o diferență. Cu cât împrumutul este mai mare și cu cât împrumuți mai mult, cu atât diferența devine mai mare.
Cu o ipotecă cu rată fixă , APR este mai exactă, deoarece, de obicei, nu adăugați dobânzi și creșteți soldul creditului. Mai mult, APR contabilizează costurile de închidere , care nu pot fi ignorate. Cu toate acestea, unele credite cu rată fixă cresc efectiv (dacă nu plătiți costurile cu dobânzile pe măsură ce acestea se acumulează). Pentru mai multe informații, aflați despre diferitele tipuri de APR .
Cum se calculează APY
Calculul APY al unei investiții poate fi o provocare. Foile de calcul, cum ar fi Excel sau Foile Google, ușurează acest lucru. Utilizați această foaie de calcul (care conține deja exemplele de mai sus) sau urmați procesul de mai jos.
- Creați o foaie de calcul nouă.
- Introduceți rata dobânzii în celula A1 (ratele dobânzilor trebuie să se facă în format zecimal ).
- Introduceți frecvența de comprimare în celula B1 (utilizați 12 pentru lunar, una pentru fiecare an, etc.).
- Lipiți următoarea formulă în orice altă celulă: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
De exemplu, dacă rata anuală declarată este de 5%, tastați ".05" în celula A1. Apoi, pentru compunerea lunară, introduceți "12" în celula B1. Rețineți că pentru compoziția zilnică puteți utiliza 365 sau 360 în funcție de bancă sau creditor.
În exemplul de mai sus, veți afla că APY este de 5,166%. Cu alte cuvinte, o rată a dobânzii de 5% cu rezultate lunare rezultă într-un APY de 5.116%. Încercați să schimbați frecvența de compilare și veți obține o idee despre modul în care se schimbă APY. De exemplu, s-ar putea să arătați comprimarea trimestrială (de patru ori pe an) sau cea nefericită o plată pe an - ceea ce înseamnă doar un APY de 5%.
Formula APY
Dacă vă place să faceți matematica modă veche, iată cum puteți calcula APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 unde r este rata anuală a dobânzii declarată și n este numărul de perioade de compilare pe an.
Oamenii de finanțe vor recunoaște acest lucru ca fiind calculul ratei anuale efective (EAR).
Cum să obțineți cel mai bun APY
APY este mai mare cu perioade de compilare mai frecvente. Dacă economisiți bani într-un cont bancar , aflați cât de des compușii de bani. Zilnic sau trimestrial este de obicei mai bună decât compoziția anuală, dar verificați API pentru fiecare opțiune doar pentru a fi sigur.
De asemenea, vă puteți pompa propriul "APY personal". Uitați-vă la toate activele dvs., ca parte a imaginii mai mari.
Cu alte cuvinte, nu vă gândiți la o investiție în CD-uri ca fiind separată de contul dvs. de verificare - toți lucrează împreună pentru obiectivele dvs. și ar trebui poziționate corespunzător. Gândiți-vă la dvs. în calitate de Chief Financial Officer of You, Inc.
Pentru a vă pompa APY personale, găsiți modalități de a vă asigura că banii se compun cât mai des posibil. Dacă două CD-uri plătesc aceeași rată a dobânzii, alegeți cel care plătește cel mai des dobânzile și are cel mai mare APY. Plățile dvs. cu dobânzi vor fi reinvestite automat - cu atât mai frecvent, cu atât mai bine - și veți începe să câștigați mai mult interes față de aceste plăți de dobânzi.