Cum se calculează rata procentuală anuală (APR)

Modul în care APR descrie costurile împrumutului

Rata procentuală anuală (APR) explică costul împrumuturilor cu o varietate de împrumuturi, inclusiv cardurile de credit și creditele ipotecare. Costurile sunt cotate ca procent. De exemplu, dacă împrumutul dvs. are un APR de 10%, ați plăti 10 $ pe 100 $ pe care le împrumutați în fiecare an. Toate celelalte lucruri fiind egale, împrumutul cu cel mai mic APR este în mod obișnuit cel mai puțin costisitor - dar de obicei este mult mai complicat decât acesta.

Deși APR nu este perfectă, acesta oferă un punct de pornire pentru compararea dobânzilor și a comisioanelor de la diferiți creditori.

Nu doar interes: RAP este unic, deoarece poate include taxe - în plus față de dobânzi - și transformă efectul acestor taxe la un cost anual. Acest lucru vă ajută să înțelegeți mai bine costul total al împrumuturilor. Pentru a utiliza APR în mod corespunzător, este esențial să înțelegeți cum funcționează.

În multe cazuri, creditorul dvs. oferă un APR, dar este posibil să fie necesar să calculați singur APR (sau ați putea dori doar să vă verificați matematica).

Calculator online: Dacă doriți doar un calcul APR fără a vă face singur matematica, utilizați acest calculator online APR în Foi de calcul Google.

Valoarea APR

Creditele pot fi confuze. Creditorii Slick citează numere diferite care înseamnă lucruri diferite. Acestea ar putea include anumite costuri pe care probabil veți plăti sau ar putea să le elimine în reclame și broșuri.

Mere la mere: Chiar și cu creditori cinstiți, complet transparenți, poate fi totuși dificil să se spună ce împrumut este cel mai puțin costisitor.

Este mai bine să obțineți o rată scăzută cu comisioane ridicate sau o rată mai mare cu taxe mai mici? APR vă ajută (mai mult sau mai puțin) să obțineți o comparație a împrumuturilor cu mere până la mere prin contabilizarea tuturor costurilor legate de împrumut.

Cum se calculează APR

Calculul APR poate fi dificil, dar există mai multe moduri de a face acest lucru:

• Calculați cu foi de calcul cum ar fi Microsoft Excel sau Foi de calcul Google.

• Calculați manual.

În orice caz, este vorba despre un proces în două etape:

1. Rezolvați pentru plata lunară.
2. Calculați rata folosind plata pe care tocmai ați calculat-o și "suma finanțată".

Exemplu: Împrumutați 100.000 $ la o rată a dobânzii de 7% folosind o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani. Veți plăti 1.000 $ în costurile de închidere. Ce este APR?

Răspuns: RAP în acest exemplu este de 7,10%. Să vedem cum să ajungem la acea rată.

Cu o foaie de calcul (Microsoft Excel și Foile Google în special), funcțiile încorporate fac cea mai mare parte a lucrărilor pentru dvs. Calculul plății lunare de mână nu este dificil, dar rezolvarea ratei se face cel mai bine cu un computer sau un calculator. Pentru a începe, trebuie să convertiți rata dobânzii de la procent la format zecimal .

Pasul unu: găsiți plata lunară pentru împrumutul dvs.:

Funcția de foaie de calcul: = PMT (rata, nper, pv, fv, tip)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• 0,07 la sută împărțit la 12 este rata. Utilizați o rată lunară pentru a găsi plăți lunare.
• Numărul de perioade este 360. Acesta este numărul total de plăți sau luni (peste 30 de ani în acest exemplu).
• Valoarea actuală a împrumutului dvs. este de 100.000, inclusiv orice costuri suplimentare.

Ar trebui să aveți un rezultat de 665,30 $.

Pasul al doilea: Rezolvați pentru APR:

Formula de calcul tabelar: = RATE (nper, pmt, pv, fv, tip, ghici)

• = RATE (360, -665.30,99000)
• Din nou, 360 este numărul de perioade pe care le plătiți la împrumut, având 12 plăți lunare peste 30 de ani.
• Plata dvs. este - 665.30. Acesta este un număr negativ și este de la pasul 1 de mai sus.
• Valoarea actuală a împrumutului dvs. este de 99.000 de dolari. Acesta este cât de mult împrumutați și explicați mai detaliat mai jos.

Ar trebui să aveți un rezultat de 0,592%. Aceasta este încă o rată lunară. Înmulțiți cu 12 pentru a obține 7.0999 APR.

De ce suma creditului scade de la 100.000 dolari la 99.000 dolari de mai sus? Trebuie să calculați rata pentru această etapă folosind un sold ajustat al împrumutului. Pentru a obține acest număr, începeți cu împrumutul de 100.000 de dolari și scădeați taxele de 1.000 de dolari necesare pentru a obține împrumutul respectiv.

Calculați APR pentru împrumuturile de plată

Câștigurile de împrumut sunt notorii costisitoare . Aceste împrumuturi pe termen scurt ar putea părea că au rate relativ scăzute, dar taxele le fac problematice. Uneori chiar taxele nu par teribile: ați putea plăti cu plăcere 15 dolari pentru a obține rapid bani în caz de urgență. Cu toate acestea, atunci când vă uitați la aceste costuri în termeni de o rată procentuală anuală, veți găsi probabil că există modalități mai bune de împrumut.

Exemplu: primiți un împrumut cu plata pe zi pentru 500 $ și veți plăti o taxă de 50 $. Împrumutul trebuie rambursat în termen de 14 zile. Ce este APR?

Federația Consumatorilor din America explică cum se calculează APR pe un împrumut pe bază de salariu pe termen scurt:

1. Împărțiți taxa de finanțare cu suma creditului.
2. Înmulțiți rezultatul cu 365.
3. Împărțiți rezultatul cu durata împrumutului.
4. Înmulțiți rezultatul cu 100.

Pentru a rezolva exemplul de mai sus:

1. 50 $ împărțit la 500 $ este egal cu .01.
2. 0,01 înmulțit cu 365 este egal cu 36,5.
3. 36.5 împărțit la 14 este egal cu 2.6071 (acesta este APR dvs. în format zecimal).
4. 2.6071 înmulțită cu 100 este egală cu 260,71% APR.

Puncte mai fine

Cu cardurile de credit , APR vă spune ce rată a dobânzii plătiți, dar nu include efectele compunerii , astfel încât aproape întotdeauna să plătiți mai mult decât APR cotată. Dacă efectuați plăți mici (sau minime) pe cardul dvs. de credit, plătiți dobânzi nu numai pe banii pe care i-ați împrumutat, ci veți plăti și dobânzile aferente dobânzilor care vi-au fost percepute anterior . Acest efect de comprimare face ca costul dvs. de împrumut să fie mai mare decât credeți. În loc să vă uitați la APR, APY ar fi o descriere mai exactă a cât de mult plătiți. Aceasta ar putea fi menționată și ca o rată anuală efectivă.

De asemenea, APR pentru cardurile de credit include numai costurile cu dobânzile - nu reprezintă alte taxe pe care le plătiți companiei dvs. de carduri de credit, deci trebuie să cercetați și să comparați separat aceste costuri. Taxele anuale, comisioanele de transfer al soldului și alte cheltuieli se pot adăuga. Un card cu un APR ușor mai mare ar putea fi mai bun în unele cazuri, în funcție de modul în care utilizați cardul. În plus, cardul dvs. de credit ar putea avea mai multe APR-uri diferite , astfel încât să plătiți rate diferite pentru diferite tipuri de tranzacții.

Cu împrumuturile ipotecare , APR este complicată, deoarece include mai mult decât costurile de dobândă. Orice cotație pe care o obțineți ar putea sau nu să includă costurile de închidere pe care trebuie să le plătiți sau alte plăți necesare pentru a obține aprobarea împrumutului (cum ar fi asigurarea ipotecară privată ). Creditorii au posibilitatea de a alege dacă anumite elemente sunt sau nu parte din calculul RAP, deci trebuie să analizați cu atenție dacă comparați împrumuturile .

Nu puteți pur și simplu să vă bazați pe o cotă APR pentru a evalua un împrumut. În schimb, analizați fiecare taxă legată de împrumutul dvs. pentru a afla dacă obțineți o afacere bună. Dacă comparați creditorii, luați notă de tarifele care au fost incluse în ofertă.

De asemenea, uitați-vă la imaginea mai mare. Trebuie să știți cât timp veți păstra un împrumut pentru a lua cea mai bună decizie. De exemplu, taxele unice și costurile inițiale pot determina costurile imediate să le împrumute - dar calculul APR va presupune că aceste cheltuieli sunt împărțite pe o durată mai lungă de viață. Drept urmare, APR pare să scadă în cazul împrumuturilor pe termen lung. Dacă veți plăti rapid un împrumut, APR tinde să subestimeze impactul costurilor inițiale. Pentru mai multe discuții, consultați obțineți împrumutul greșit prin compararea APR .

Pe măsură ce comparați împrumuturile, este posibil să auziți termeni suplimentari, cum ar fi APR variabilă și APR 0%. Pentru a afla mai multe despre APR pe diferite tipuri de împrumuturi, consultați Ce înseamnă APR medie?