01 Obțineți ipoteca greșită prin compararea APR
APR este un instrument de comparație valabil? Numai dacă comparați merele cu merele - ceea ce reprezintă o provocare.
Excluderea taxelor
Împrumutanții au o anumită cameră când își calculează APR pentru tine. Acestea pot sau nu pot include unele dintre costurile pe care le veți plăti. De exemplu, comisionul pentru raportul de credit, comisioanele de evaluare și taxele de inspecție nu pot fi incluse în oferta dvs. APR. Deoarece diferiții creditori pot percepe taxe diferite pentru rapoartele de credit, comparația APR devine mai puțin valoroasă.
Un creditor onest va include mai multe taxe care reflectă cu exactitate circumstanțele dvs., ceea ce face ca APR să pară mai mari.
- Consultați Gestionați costurile de închidere pentru informații despre aceste taxe
Momeală și comutare cu APR
Când se uită la reclame, APR poate fi înșelătoare. Site-urile Web ar putea să arate valori reduse ale APR mult mai mici decât cele pe care le-ați întâlnit. Rețineți că nu vă puteți califica pentru aceste rate.
Un APR anunțat nu poate include costurile de asigurare ipotecară. Dacă aveți nevoie de asigurare ipotecară privată ( PMI ), APR va crește. De asemenea, citatele APR sunt pentru cei mai buni debitori acolo. Dacă aveți credit mai puțin decât perfect sau aveți nevoie de un împrumut de documentare redus, veți avea un APR mai mare.
APR presupune o relație pe termen lung?
Când vedeți un APR al unui împrumut, presupuneți că împrumutul va fi plătit pe întreaga sa viață. De exemplu, APR pe un împrumut de 30 de ani se calculează pe baza ipotezei că veți păstra împrumutul timp de 30 de ani. În realitate, majoritatea oamenilor nu-și păstrează împrumuturile în viață atât de mult. 7 ani sau cam asa este mai mult.
Dacă plătiți un împrumut de 30 de ani după 7 ani, APR vă va conduce pe calea greșită. Veți vedea reducerile medii anuale pentru împrumuturi cu taxe ridicate în avans și rate de dobândă mai mici. Din păcate, nu veți putea răspândi costurile anterioare plătite de foarte mulți ani.
Dacă plătiți împrumutul dvs. mai devreme, actualul APR este mai mare decât ceea ce vedeți citat. RAP este cel mai util dacă intenționați să păstrați împrumutul pentru totdeauna.
02 Cum se potrivește APR în imaginea mare
Rețineți că obținerea celui mai mic APR nu înseamnă că faci cel mai bun lucru pentru poziția financiară globală. Uită-te la imaginea de ansamblu, de asemenea.
Pentru cei mai mulți debitori, APR face împrumutul cu o rată mai mică și taxele mai mari pentru prima vedere arată cel mai bine. Cu toate acestea, asta înseamnă că va trebui să vii cu mii de dolari astăzi. S-ar putea să beneficiați de plăți lunare mai mici în timp, dar merită să fie?
Veți cunoaște răspunsul dacă vă uitați la imaginea de ansamblu. Privind la punctul dvs. de rentabilitate poate ajuta , și alți factori contează, de asemenea. Puteți să puneți în schimb câteva mii de dolari din costurile inițiale într-un plan IRA sau de pensionare și să ieșiți înainte? Este o sumă suplimentară de 100 USD pe lună pentru plata dvs. care va conta mult în 5 sau 10 ani? Din nou, veți păstra împrumutul suficient de lung pentru a recupera aceste costuri?
Privind la imaginea de ansamblu aveți o șansă mai bună de a face ceea ce trebuie.
03 O cale mai bună
Focalizarea exclusiv pe APR, care este nebuloasă și poate înșelătoare, nu este cea mai bună modalitate de a cumpăra un împrumut. Sigur, e mai bine decât un baston ascuțit în ochi dacă nu poți sau nu vei avea timp să te uiți sub capotă. Cu toate acestea, trebuie să existe o cale mai bună.
Dacă doriți să găsiți cel mai bun împrumut, aruncați o privire detaliată la citatul fiecărui creditor. Uită-te la costurile și costurile de închidere - nu doar APR - și observați cu atenție ce costuri sunt excluse. Creați o foaie de calcul puțin pentru a obține o comparație între mere și mere. Dacă doriți, executați propriile numere cu ajutorul calculatorului nostru APR .
Puteți, de asemenea, să vă sprijiniți pe creditorul dvs. pentru a vă ajuta să treceți prin comparațiile APR. Întrebați-i pe fiecare dintre ei "cum este împrumutul dvs. mai bun decât celalalt tip?" Arătați-le estimarea împrumutului sau estimarea de bună-credință ( GFE ) și cereți-le să vă ajute să înțelegeți.
APR poate fi confuz. Pentru a afla mai multe despre diferitele tipuri de APR, consultați Ce înseamnă APR medie?