APR - Ce îți spune despre un împrumut

Când împrumutați bani, veți vedea termenul APR și s-ar putea să nu fiți siguri ce înseamnă. APR vă ajută să înțelegeți costul unui împrumut, dar poate fi înșelător. Uneori taxele sunt incluse, iar uneori împrumutul cu cel mai mic APR nu este cea mai bună alegere.

Pentru a utiliza APR, nu trebuie să înțelegeți matematica din spatele ei, dar puteți să vă grăbiți întotdeauna mai adânc și să aflați cum să calculați APR dacă doriți mai multe informații.

Ce înseamnă APR?

APR reprezintă rata anuală efectivă. Acesta vă spune cât costă să împrumutați un an, inclusiv costurile cu dobânzile și comisioanele suplimentare legate de un împrumut. RAP este "prețul" unui împrumut cotat în termeni de rată a dobânzii. Rata dobânzii este utilă deoarece o rată poate fi utilizată cu orice sumă în dolari.

Odată ce știți cât costă împrumutul, puteți compara împrumuturile și cardurile de credit prin compararea RAP.

Exemplu: Împrumutați 100 USD la 10% APR. Pe parcursul unui an, veți plăti 10 $ în interes, deoarece 10 $ este de 10% din suma de 100 $. Pentru a calcula, multiplica $ 100 la 0.10 pentru a ajunge la $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10). Rețineți că procentajul este convertit în format zecimal pentru a efectua calculul.

În realitate, probabil veți plăti mai mult de 10 USD. Exemplul de mai sus presupune că dobânda se calculează și se percepe o singură dată pe an și nu plătiți niciun comision - ceea ce ar putea să nu fie corect. În general, cardurile de credit percep zilnic sau lunar mici sume mici de dobândă (și se adaugă aceste sume la soldul dvs. de împrumut), ceea ce înseamnă că veți plăti mai mult datorită compunerii .

Cu împrumuturile la domiciliu, plătiți în mod obișnuit costurile de închidere , care se adaugă la costul total al împrumutului.

RAP este o rată anuală . Cu alte cuvinte, descrie cât de mult veți plăti dacă împrumutați un an întreg. Cu toate acestea, este posibil să nu împrumutați un an întreg, sau suma pe care o împrumutați s-ar putea schimba pe tot parcursul anului (de exemplu, când faceți cumpărături și plăți pe cardul dvs. de credit).

Pentru a obține cifre precise, este posibil să trebuiască să faceți un pic de matematică.

Cu toate acestea, de obicei, puteți presupune că un APR inferior este mai bun decât un APR mai mare (ipotecile fiind o excepție importantă).

Cu cardurile de credit , vă rupeți, în mod obișnuit, rata anuală a plății pentru o rată zilnică , deoarece dobânda se percepe zilnic în sold, iar aceste dobânzi se adaugă soldului, astfel încât să plătiți mai mult interes în ziua următoare.

Pentru a determina rata zilnică, luați APR și împărțiți-o cu 365. Dacă APR este de 10%, rata zilnică ar fi 0.0274% (0.10 împărțită la 365 = .000274). Rețineți că unele carduri de credit se împart cu 360 de zile în loc de 365 de zile.

Aflați mai multe despre calcularea plăților cu cardul de credit și a costurilor cu mâna.

Ce este APR 0%?

Dacă ați văzut anunțuri care oferă oferte de "teaser", vă puteți întreba ce înseamnă zero APR înseamnă. Zero procent APR sugerează că nu vor fi percepute dobânzi pentru banii pe care îi împrumutați. Lipsa tarifelor de dobândă face ca (cumva) să plătiți încet, cu banii proprii, iar uneori tranzacțiile sunt anunțate ca "aceleași ca și numerarul". Dar încă mai împrumutați bani și lucrurile pot avea întotdeauna rău rândul său. Împrumutul gratuit poate suna foarte bine, dar rareori durează mult; zero procente APR sunt concepute pentru a vă aduce în ușă, astfel încât creditorii să vă poată încărca în cele din urmă interesul.

Nu există un prânz gratuit: Rețineți că ofertele APR zero la sută vă pot ajuta să economisiți bani pe dobânzi, dar totuși ar trebui să plătiți alte comisioane pentru a împrumuta. De exemplu, cardul dvs. de credit ar putea să perceapă o taxă pentru "transferul de sold" pentru a vă plăti soldurile de pe alte carduri de credit. Taxa ar putea fi mai mică decât ați plăti în interes cu vechea carte, dar încă plătiți ceva. În mod similar, ați putea plăti o taxă anuală emitentului cardului de credit și această taxă nu este inclusă în APR.

Este posibil să nu plătiți absolut nimic și să profitați din plin de o ofertă de APR zero la sută, dar trebuie să fiți sârguincioși să eliminați acest lucru. Este esențial să plătiți 100% din soldul dvs. înainte de încheierea perioadei promoționale și să efectuați toate plățile la timp - dacă nu, puteți plăti dobânzi ridicate pentru orice sold restant.

Dobânda amânată nu este aceeași cu dobânda zero la sută. Aceste programe sunt adesea promovate ca împrumuturi "fără dobândă" și sunt populare în special în concediile de iarnă. Cu toate acestea, veți plăti dobânda dacă nu veți plăti întregul sold înainte de încheierea perioadei promoționale. Cu o ofertă reală de zero procente, veți începe să plătiți dobânzile la orice sold restant după ce perioada de promovare se termină. Cu dobândă amânată, veți plăti dobânda retroactivă pentru suma inițială a împrumutului ca și cum nu ați efectua nicio plată . Ofertele de interese în avans nu sunt permise să fie promovate ca "interes 0%".

Ce înseamnă APR variabilă?

Dacă un APR este variabil, atunci acesta poate varia (sau se schimba) în timp. Cu unele împrumuturi, știți exact cât veți plăti în interes: știți cât veți împrumuta, cât timp veți plăti pentru a-i plăti și ce rată a dobânzii se va folosi pentru plata dobânzilor. Creditele cu un APR variabil sunt diferite. Rata dobânzii poate fi mai mare sau mai mică în viitor decât este astăzi (mai mic ar fi frumos, dar mai mare este mai probabil).

Creditele cu rată variabilă sunt riscante, deoarece s-ar putea să credeți că vă puteți permite să împrumutați datorită ratei actuale, dar este posibil să vă plătiți mult mai mult decât vă așteptați. Pe de altă parte, veți primi în mod obișnuit o rată inițială mai scăzută a dobânzii dacă sunteți dispus să-și asume riscul de a utiliza o variabilă APR. În unele cazuri, variabilele APR sunt singura opțiune disponibilă - luați-o sau lăsați-o.

Ce ar putea face ca rata dobânzii să crească? Variabilele APR variază de obicei atunci când ratele dobânzilor cresc în general. Cu alte cuvinte, ele cresc în simpatie cu ratele dobânzilor la conturile de economii și alte tipuri de împrumuturi. Dar rata dobânzii poate crește, de asemenea, ca parte a unei "pedepse" (dacă aveți sau nu o variabilă APR). Dacă nu reușiți să efectuați plăți sau să atingeți un declanșator implicit universal , ratele dvs. pot sări în mod dramatic. Este posibil să nu fiți nevoit să plătiți rate mai mari la soldul existent al împrumutului dvs., dar veți pierde capacitatea de a împrumuta la rata mai mică în viitor.

APR-uri multiple

Vorbind despre rate mai mari și rate mai mici, este posibil să plătiți un alt APR în funcție de modul în care împrumutați. Care sunt aceste APR-uri diferite?

Gândiți-vă la deschiderea unui nou card de credit: puteți transfera un sold la acea carte, efectua niște achiziții și puteți obține avansuri de numerar de la un ATM. Întrucât acestea sunt tipuri diferite de tranzacții, cel mai probabil înseamnă APR-uri diferite. De obicei, veți obține un APR redus (promoțional) pentru transferurile de sold, un APR regulat pentru achiziții și un APR mai mare pentru avansurile în numerar. În plus, pe măsură ce efectuați plăți, emitentul cărții dvs. de credit ar putea aplica plăți la cea mai mică categorie APR - astfel încât să poată percepe dobânzi la cotele mai mari pentru cât mai mult posibil.

Nu presupune doar că știi ce înseamnă APR. Aflați ce se întâmplă dacă faceți altceva decât să vă ghidați la magazin.

APR pentru compararea ipotecilor

Când vine vorba de împrumuturi la domiciliu, APR este complicat. Se presupune că este un mod de mere-la-mere de a compara toate costurile împrumutului dvs.: costurile cu dobânzile, costurile de închidere, asigurarea ipotecară și toate celelalte taxe pe care ați putea plăti pentru a obține un împrumut pentru locuință. Deoarece creditorii diferiți plătesc taxe diferite, APR vă va oferi în mod ideal un număr care să se uite la compararea împrumuturilor. Cu toate acestea, realitatea este că diferiți creditori includ (sau exclude) taxe diferite de la calculul APR, astfel încât să nu puteți doar să vă bazați pe APR pentru a vă spune ce ipotecă este cea mai bună afacere. Pentru mai multe detalii despre compararea cotelor APR, a se vedea Capcana APR .

Ce afectează APR?

Indiferent dacă plătiți un APR mare sau un APR scăzut depinde de mai mulți factori:

Tipul de împrumut: unele împrumuturi sunt mai scumpe decât altele. Împrumuturile la domiciliu și împrumuturile auto vin în general cu rate mai mici, deoarece locuința este disponibilă ca garanție și oamenii tind să acorde prioritate acestor împrumuturi. Cardurile de credit, pe de altă parte, sunt împrumuturi negarantate, astfel încât trebuie să plătiți mai mult ca urmare a riscului crescut.

Credit: istoricul dvs. de împrumut este o parte importantă a oricărei decizii de creditare. Dacă aveți o istorie solidă de rambursare a împrumuturilor la timp (și, prin urmare, aveți scoruri mari de credit ), veți obține mai mici APR pe aproape orice tip de împrumut.

Raporturi: din nou, este vorba de risc. Dacă creditorii cred că pot evita să piardă bani, vor oferi reduceri reduse ale dobânzii. Pentru împrumuturile la domiciliu și la autoturisme, este important să aveți un raport de împrumut redus la valoare (LTV) și un raport bun al datoriilor către venituri . Raporturile bune indică faptul că nu mai mușcați mai mult decât puteți mesteca și că creditorul poate vinde garanții și poate pleca într-o formă decentă dacă este necesar.