De exemplu, aveți facturi lunare de utilitate, costuri alimentare sau o plată la mașină. Interesul este, de asemenea, un eveniment lunar (dacă nu chiar zilnic), iar acele calcule recurente ale dobânzilor se adaugă la un număr mare pe parcursul unui an.
Indiferent dacă plătiți dobânzi pentru un împrumut sau dobândiți un interes într-un cont de economii, procesul de conversie de la o rată anuală la o rată lunară a dobânzii este același.
Împărțiți până la 12
Primul pas este de a calcula o rată lunară a dobânzii. Pentru a face acest lucru, împărțiți rata anuală cu 12 în contul celor 12 luni din fiecare an (vezi pasul 4 din exemplul de mai jos). Va trebui să convertiți din procentaj în format zecimal pentru a finaliza acești pași. Împărțiți după numărul de perioade de timp: ați început cu o perioadă de timp anuală și căutați 12 perioade lunare. Același concept poate fi folosit și cu alte perioade de timp:
- Pentru o rată zilnică a dobânzii, împărțiți rata anuală cu 360 (sau 365, în funcție de banca dvs.).
- Pentru o rată trimestrială, împărțiți rata anuală cu patru.
- Pentru o rată săptămânală, împărțiți rata anuală cu 52.
Exemplu: presupuneți că plătiți dobândă lunar la 10% pe an. Care este rata dvs. lunară de dobândă și cât de mult veți plăti (sau veți câștiga) la 100 $?
- Conversia ratei anuale de la procent la format zecimal (prin împărțirea cu 100)
- 10/100 = 0,1 lunar
- Împărțiți rata anuală cu 12
- 0,10 / 12 = .0083
- Calculați dobânda lunară de la 100 USD
- 0,0083 x 100 $ = 0,83 $
- Convertiți rata lunară în format zecimal înapoi la un procent (prin înmulțirea cu 100)
- 0,0083 x 100 = 0,83 la sută anual
Doriți o foaie de calcul cu acest exemplu completat pentru dvs.? Consultați foaia de calcul gratuită pentru exemplul lunar gratuit și faceți o copie a foii pentru a utiliza propriile numere. Exemplul de mai sus reprezintă modalitatea cea mai de bază de a calcula ratele lunare ale dobânzii și costurile pentru o singură lună . Dar ați putea dori o imagine mai mare a imaginii financiare. Cu multe împrumuturi, soldul împrumutului se schimbă în fiecare lună. Cu împrumuturi auto, acasă și personale, plătiți treptat soldul dvs. în timp, de obicei terminând cu un sold mai mic în fiecare lună.
Amortizare
Acest proces se numește amortizare, iar un tabel de amortizare vă ajută să calculați (și vă arată) exact suma pe care o plătiți în interes în fiecare lună. De-a lungul timpului, veți observa că scăderea costurilor lunare de dobândă crește, iar suma care se îndreaptă spre soldul împrumutului crește .
Împrumuturile la domiciliu pot fi complicate. Este bine să utilizați un program de amortizare pentru a înțelege costurile cu dobânzile dvs., dar este posibil să trebuiască să faceți o muncă suplimentară pentru a vă stabili rata reală. S-ar putea să știți APR-ul pe ipoteca dvs., dar APR poate conține costuri suplimentare pe lângă dobânzile (cum ar fi costurile de închidere). De asemenea, rata dobânzilor ipotecare ajustabile se poate schimba.
Cu cardurile de credit, puteți adăuga noi taxe și puteți plăti datoria de mai multe ori pe tot parcursul lunii.
Toată această activitate poate face ca calculele să fie greoaie, dar merită încă să știi cum se adaugă interesul tău lunar. În multe cazuri, veți utiliza un sold zilnic mediu , care reprezintă suma soldului fiecărei zile împărțită la numărul de zile din fiecare lună (iar taxa de finanțare este calculată utilizând soldul mediu zilnic). În alte cazuri, dobânda se percepe zilnic (deci calculați o rată a dobânzii zilnică - nu o rată lunară).
În cazul conturilor bancare, dobânda poate fi creditată în contul dvs. lunar, zilnic sau trimestrial. Utilizați același calcul arătat mai sus pentru a vă converti la o rată lunară (sau pentru altul) și pentru a multiplica rata de soldul contului. Asigurați-vă că utilizați rata dobânzii în calculele dvs. - nu randamentul anual procentual (APY) .
Conturile APY pentru compunere, care reprezintă interesul pe care îl câștigați pe măsură ce contul dvs. crește datorită plăților de dobânzi .
APY va fi mai mare decât rata dvs. reală , cu excepția cazului în care dobânzile se compensează anual, astfel încât acesta va da un rezultat inexact. Acestea fiind spuse, APY vă permite să aflați rapid cât veți câștiga anual pe un cont de economii fără adăugări sau retrageri.
Cursuri periodice
După cum vedeți, dobânda poate fi calculată lunar, zilnic, anual sau în orice altă perioadă. Orice perioadă este utilizată, rata pe care o veți utiliza pentru calcule se numește rata periodică a dobânzii . Veți vedea cel mai adesea ratele cotate în termeni de o rată anuală, deci va trebui să convertiți la orice rată periodică se potrivește cu întrebarea dvs. sau cu produsul dvs. financiar.