Avantajele și dezavantajele creditelor ipotecare ajustabile
Ratele de credit ipotecare ajustabile (ARM) sunt împrumuturi la domiciliu cu o rată care variază . Dat fiind faptul că ratele dobânzilor cresc și scad în general, urmează ratele dobânzilor ipotecare ajustabile. Acestea pot fi împrumuturi utile pentru intrarea într-o casă, dar sunt și riscante. Această pagină acoperă elementele de bază ale creditelor ipotecare ajustabile.
Rata
Ratele ipotecare cu rată fixă sunt unice, deoarece rata dobânzii la credit ipotecar se ajustează cu ratele dobânzilor de pe piață.
Acest lucru este important deoarece sumele plăților ipotecare sunt determinate (parțial) de rata dobânzii la împrumut. Pe măsură ce rata dobânzii crește, plata lunară crește. De asemenea, plățile scad în timp ce ratele dobânzilor scad.
Rata pe ipoteca cu dobândă ajustabilă este determinată de un indice de piață. Multe credite ipotecare ajustabile sunt legate de indicele LIBOR, Rata primului , Costul fondurilor sau alt indice. Indexul pe care-l folosiți ipoteca este o tehnică, dar poate afecta modul în care se schimbă plățile. Întrebați-le creditorului de ce ți-au oferit un credit ipotecar ajustabil pe baza unui indice dat.
Beneficii ipotecare cu rate de ajustare
Un motiv principal pentru a lua în considerare creditele ipotecare ajustabile este că puteți ajunge cu o lună mai mică plată. Banca (de obicei) vă răsplătește cu o rată inițială mai mică, deoarece aveți riscul ca ratele dobânzilor să crească în viitor. Contrastați situația cu un credit ipotecar cu rată fixă , în cazul în care banca ia acest risc.
Luați în considerare ceea ce se întâmplă dacă ratele cresc: banca este blocată prin împrumutarea banilor la o rată mai mică de piață atunci când aveți un credit ipotecar cu rată fixă . Pe de altă parte, dacă ratele scad, veți refinanța pur și simplu și veți obține o rată mai bună.
Capcane de ipoteci ajustabile
Din păcate, nu există prânz gratuit. În timp ce puteți beneficia de o plată mai mică , aveți în continuare riscul ca ratele să crească.
Dacă se întâmplă acest lucru, plata dvs. lunară poate crește dramatic. Ceea ce a fost odată o plată accesibilă poate deveni o povară serioasă atunci când aveți o ipotecă cu rată ajustabilă. Plata poate deveni atât de mare, încât trebuie să vă implicați în datorii.
Gestionarea ratelor ipotecare ajustabile
Pentru a gestiona riscurile, veți dori să alegeți tipul corect de ipotecă cu rată ajustabilă. Cel mai bun mod de a-ți gestiona riscul este să ai un împrumut cu restricții și "capace". Capacele sunt limite pe cât de mult poate ajusta ipoteca ratei ajustabile.
S-ar putea să aveți limite pentru rata dobânzii aplicată împrumutului dvs. sau s-ar putea să aveți un plafon al valorii dolarului plății dvs. lunare. În cele din urmă, împrumutul dvs. poate include un număr garantat de ani care trebuie să treacă înainte de începerea ajustării ratei - de exemplu, primii cinci ani. Aceste restricții elimină o parte din riscul ipotecilor de rate reglabile , dar pot crea și unele probleme.
Acum trebuie să accelerați modul în care funcționează ipotecile ARM. Să ne uităm la modul în care uneori nu lucrează în favoarea ta. Rețineți că termenul ARM Ipoteca este redundant - "M" este pentru ipotecă - dar vom folosi acest termen pe toată această pagină pentru familiaritate.
Capacele ipotecare ARM pot funcționa într-o varietate de moduri. Există capace periodice și capace de viață. Un plafon periodic limitează cât de mult se poate schimba rata dvs. într-o anumită perioadă - ca o perioadă de un an.
Plafoanele pe durata vieții limitează cât de mult se poate schimba rata ipotecarilor ARM pe toată durata de viață a împrumutului.
Exemple de ipotecă ARM
Să presupunem că aveți un plafon periodic de 1% pe an. Dacă ratele cresc cu 3% pe parcursul acelui an, rata ipotecară ARM va crește cu doar 1% din cauza limitei maxime. Capacitățile de viață sunt similare. Dacă aveți o limită de viață de 5%, rata dobânzii la împrumutul dvs. nu se va ajusta în sus cu mai mult de 5%.
Rețineți că modificările ratei dobânzii care depășesc plafonul periodic se pot reporta de la an la an. Luați în considerare exemplul de mai sus în cazul în care ratele dobânzilor au crescut cu 3%, dar plafonul dvs. de credit ipotecar ARM a menținut rata de împrumut cu o creștere de 1%. În cazul în care ratele dobânzilor sunt nete în anul următor, este posibil ca rata de ipotecare ARM să crească cu încă 1% oricum - pentru că încă mai "datorezi" după plafonul anterior.
Există o varietate de arome de credit ipotecar ARM disponibile. De exemplu, puteți găsi următoarele:
- 10/1 ARM Ipoteca - rata este fixată timp de 10 ani, apoi se ajustează în fiecare an (până la limită, dacă există)
- 7/1 ARM Ipoteca - rata este fixată timp de 7 ani, apoi ajustează în fiecare an (până la limită, dacă există)
- 1 an ipotecare ARM - rata este fixă pentru un an, apoi ajustează anual până la orice limite
Nu toate capacele sunt create egale
Rețineți că capacele pot diferi pe durata de viață a împrumutului. Prima ajustare poate fi de până la 5%, în timp ce ajustările ulterioare pot fi limitate la 1%.
Dacă acesta este cazul unui ipotecar ARM pe care îl gândiți, fiți pregătit (ă) pentru o plimbare sălbatică în plățile lunare atunci când prima resetare revine în jurul valorii.
Capcane de capace
În timp ce capacele și restricțiile vă pot proteja, pot provoca unele probleme. De exemplu, ipoteca dvs. ARM poate avea o limită pentru cât de mare va fi plata lunară - indiferent de evoluția ratelor dobânzilor. Dacă ratele sunt atât de mari încât să atingi limita superioară (dolarul) a plăților, este posibil să nu plătiți toate dobânzile pe care le datorezi pentru o anumită lună. Când se întâmplă acest lucru, veți obține o amortizare negativă - ceea ce înseamnă că soldul creditelor crește de fapt în fiecare lună.
Cumpărătorul să fie conștient
Linia de jos cu credite ipotecare ARM este că trebuie să știți ce intri . Creditorul dvs. ar trebui să explice unele scenarii cele mai nefavorabile, astfel încât să nu fiți orbiți prin ajustări de plată. Cei mai mulți debitori se uită la aceste acțiuni și presupun că vor fi într-o poziție mai bună de a absorbi creșterile de plată în viitor - indiferent dacă este vorba de 5 sau 10 ani. Acest lucru poate fi foarte bine, dar lucrurile nu întotdeauna funcționează așa cum am planificat.