Opțiuni pentru schimbarea debitorilor
Este posibil ca cineva să renunțe la un credit ipotecar, dar procesul este de obicei o provocare. Acest lucru se aplică oricărui debitor primar , precum și co-semnatarilor care au ajutat un împrumutat să fie aprobat.
Până când veți face schimbări oficiale ale ipotecii (sau o veți plăti în întregime), toată lumea va fi responsabilă de împrumut și această datorie va reduce capacitatea acestora de a obține alte împrumuturi .
Provocarea
Creditorii nu doresc să renunțe la numele unui împrumut de locuință. Atunci când au aprobat împrumutul, au analizat împreună scorurile de credit și veniturile celor doi debitori. Mai ales atunci când vine vorba de împrumuturi la domiciliu, mai mult de un venit este adesea necesar pentru a ajunge la un raport satisfăcător al datoriilor la venituri (cu alte cuvinte, mulți indivizi au un timp dificil de a se califica pentru o ipotecă pe o casă de dimensiune familială pe cont propriu).
Toți debitorii sunt 100% responsabili pentru datorie - nu sunt 50/50 pe un împrumut comun. Dacă un împrumutat nu este în măsură să plătească pentru niciun motiv (fie că este vorba de dificultăți financiare, fie că unul dintre împrumutatori moare), celălalt debitor trebuie să păstreze plățile actuale sau să achite împrumutul. Dacă creditorii elimină pur și simplu un nume, își sporesc riscul și dau cuiva un "out" liber, pe care băncile nu-l vor face.
Din păcate, pentru co-debitori, creditorii văd fiecare solicitant ca o ocazie individuală de a colecta împrumutul.
S-ar putea să credeți că este "împrumutul" nostru (și în cazurile de divorț, de exemplu, nu mai există "noi"), dar contractul dvs. de împrumut nu este structurat în acest fel. Chiar dacă un acord de divorț precizează că ex-ul dvs. este responsabil pentru datorie, creditorii au capacitatea de a colecta de la toți cei care au aplicat .
Ex-soții se pot confrunta cu consecințe juridice pentru nerespectarea ordinelor judecătorești, dar nu puteți schimba un contract de împrumut existent.
Cum se obține eliminarea unui nume
Există mai multe modalități de a elimina un nume de la un împrumut.
Planificați un proces care durează mai multe săptămâni și implică lucrări importante, dar, în mod ideal, veți putea pune împrumutul în spatele dvs.
Adresați-vă creditorului
Începeți prin a cere creditorului dvs. curent să schimbe împrumutul. Nu veți obține totul într-un singur apel telefonic, dar puteți afla dacă este posibil să păstrați împrumutul existent cu unul mai puțin debitor. În acest caz, toți debitorii rămași (ale căror nume nu sunt eliminate) vor trebui să se recalifice pentru împrumut pe cont propriu. Acești debitori au nevoie de un credit bun și de venituri suficiente pentru a face plățile în mod confortabil și vor trebui să treacă printr-un proces de aplicare asemănător celui în care ați primit inițial împrumutul . Dacă cererea dvs. este aprobată, creditorul poate oferi o eliberare de răspundere (adesea folosită în cazurile de divorț).
Refinancează împrumutul
Dacă creditorul dvs. actual nu va lucra cu dvs., încercați să refinanțați împrumutul . Pentru a face acest lucru, veți solicita un nou împrumut și veți folosi acea datorie pentru a achita datoria veche. Persoana responsabilă de împrumut trebuie să se aplice în mod individual și va trebui să se califice cu venituri și credite suficiente.
Alți creditori ar putea fi mai dispuși să aprobe împrumutul și puteți să vă uitați la programe cum ar fi împrumuturile FHA (care pot avea standarde mai ușoare de aprobare atunci când vine vorba de mărimea scadenței dvs. și a scorurilor de credit).
Dacă ești sub apă
Refinanțarea este deosebit de dificilă atunci când casa ta este mai mică decât cea pe care o datorezi, sau dacă ai un capital minim în casă . Creditorii convenționali au cerințe stricte pentru raportul dintre împrumuturi și valori , și nu le veți îndeplini decât dacă veți scrie un cec mare. Din fericire, există mai multe programe guvernamentale de refinanțare care ar putea ajuta la obținerea unui nou împrumut - asigurați-vă că puteți obține împrumutul refinanțat sub împrumutatul pe care îl doriți înainte de a face toate documentele.
Presupunere
Poate fi posibilă transferarea ipotecii unui împrumutat diferit. Creditele "asumate" oferă această caracteristică, dar majoritatea împrumuturilor nu sunt asumate.
Dacă ați împrumutat prin FHA sau VA, puteți avea această abilitate - dar merită să vă întrebați, indiferent unde ați împrumutat.
Vindeți proprietatea
Dacă niciuna dintre abordările de mai sus nu funcționează pentru dvs., este posibil să trebuiască să vindeți proprietatea și să utilizați veniturile din vânzări pentru a achita împrumutul. Acest lucru poate provoca, în mod evident, o întrerupere pentru dvs. sau pentru familia dvs. și ar putea fi dificil să vindeți dacă sunteți subacvatic, deci gândiți-vă cu atenție și obțineți ajutor din partea profesioniștilor locali imobiliari înainte de a lua o decizie.
Cheltuieli
Toate opțiunile de mai sus implică taxe, deci evaluează mai multe alternative înainte de a alege și decide cine va plăti taxe. Chiar dacă vindeți o proprietate și primiți bani, taxele agentului imobiliar și alte costuri sunt susceptibile de a vă reduce. Printre opțiunile enumerate, o eliberare de răspundere sau o ipoteză de împrumut sunt probabil cele mai accesibile - acestea vă vor ajuta să evitați costurile de închidere asociate cu refinanțarea.
Aceeași poveste pentru co-semnatari
Toate cele de mai sus sunt valabile pentru co-semnatarii unui credit ipotecar. În calitate de co-semnatar, sunteți 100% responsabil pentru împrumut, iar creditorii nu doresc să vă lase să coborâți. Discutați cu împrumutatul primar despre refinanțare și amintiți-vă că viitorul lor este legat de al dumneavoastră.
Cu unele împrumuturi (împrumuturi pentru studenți, în special), este mai ușor să obțineți un co-semnatar de pe credit după o perioadă de plăți la timp. Cu toate acestea, împrumuturile pentru locuințe nu oferă aceleași caracteristici.
Renunțați la reclamații
O faptă de recuzită nu va elimina numele împrumutatului din ipotecă. Cu o faptă de renunțare, un proprietar poate transfera toate drepturile de proprietate asupra altcuiva, dar orice contract de împrumut rămâne neschimbat (renunțarea la proprietate nu înseamnă că renunți la responsabilitatea de a plăti). În consecință, o faptă de renunțare la plată poate lăsa un împrumutat mai rău - datorează bani unei proprietăți, dar nu mai are niciun interes pentru proprietate.
Informații importante
Informațiile de pe această pagină sunt de bază și nu pot fi considerate consultanță juridică sau financiară. Vorbiți cu un avocat local familiarizat cu situația dvs. înainte de a lua orice decizie financiară.