Pentru a afla mai multe despre creditul dvs., este util să înțelegeți imaginea de ansamblu și apoi să obțineți detalii despre scorurile de credit specifice.
Scorurile de bază ale creditului
Scorurile de credit sunt concepute pentru a facilita luarea deciziilor de împrumut pentru creditori.
Băncile și uniunile de credit doresc să știe dacă aveți sau nu o probabilitate de neplată a împrumutului dvs. , așa că vă uită la istoricul împrumuturilor pentru indicii. De exemplu, ați împrumutat bani înainte și ați rambursat cu succes împrumuturile sau ați întrerupt recent efectuarea plăților pentru mai multe împrumuturi?
În trecut, creditorii au trebuit să citească manual rapoartele dvs. de credit, care includau pagina după pagină a detaliilor despre istoricul împrumutului. Când obțineți un împrumut, creditorii raportează activitatea dvs către birourile de credit , iar aceste informații sunt compilate în rapoarte de credit. Citirea acestor rapoarte necesită mult timp și este ușor să pierdeți detalii importante.
Cu scoruri de credit, un program de calculator citește aceleași informații și scuipă un scor - un număr simplu pe care creditorii îl pot folosi pentru a evalua cât de probabil sunteți de rambursat. În loc să cheltuiți 20 de minute pentru fiecare solicitant de împrumut, scorurile necesită mult mai puțin efort pentru a genera.
Punctele de credit pot fi, de asemenea, benefice pentru debitori.
Creditorii sunt mai puțin capabili să utilizeze judecata subiectivă atunci când un scor îi spune celor mai multe dintre ceea ce trebuie să știe. Scorurile nu vor (sau nu ar trebui) să discrimineze în funcție de modul în care arăți sau de modul în care acționați.
Tipuri de scoruri
Aveți multe scoruri de credit. Pentru fiecare model de scoring care a fost dezvoltat, ai cel puțin un scor.
Majoritatea oamenilor se referă la scorul de credit FICO când vorbește despre scoruri, dar aveți mai multe scoruri FICO diferite - câte unul pentru fiecare birou de credit - plus alte tipuri de scoruri. Când vorbim despre creditul dvs., este important să înțelegeți în mod specific ce tip de punctaj este folosit.
În mod tradițional, scorul FICO este cel mai popular scor folosit pentru împrumuturi importante cum ar fi împrumuturile la domiciliu și auto. Totuși, acest lucru se schimbă treptat. Indiferent de scorul pe care îl utilizați, majoritatea modelelor caută mai mult sau mai puțin aceleași lucruri: doresc să prezică dacă este posibil să plătiți facturile la timp .
Scorul de credit FICO arată cât de mult aveți datorii, cum ați plătit în trecut și multe altele. Scorurile se situează între 300 și 850 și sunt alcătuite din următoarele componente :
- 35% Istoricul plăților - ați ratat plăți sau ați ratat creditul?
- 30% Sume datorate - cât de mult datorați ( și sunteți depășit )?
- 15% Durata creditului - vă împrumută noi?
- 10% Credit nou - ați solicitat numeroase împrumuturi în trecutul recent?
- 10% Tip de credit - aveți un amestec sănătos de diferite tipuri de datorii (auto, acasă, carduri de credit și altele)?
Scorurile de credit alternative sunt adesea bazate pe informații similare. Dar unii oameni nu au o istorie de împrumut - poate că ești tânăr sau că nu ai împrumutat niciodată.
Cele mai noi scoruri de credit "alternative" se referă la alte surse de informații, cum ar fi dacă plătiți sau nu facturile la timp (inclusiv facturile de utilități, chiria și multe altele).
Există și alte tipuri de scoruri . Ar putea utiliza o combinație de informații din rapoartele de credit și din alte surse. De exemplu, creditorii pot construi uneori "scoruri de aplicație" personalizate care utilizează informațiile pe care le furnizați în cererea de împrumut (venitul sau suma de timp la reședința curentă ar putea fi folosită).
Informații despre scorurile dvs.
Cum puteți afla ce scor de credit este și ce este în rapoartele dvs. de credit?
Rapoartele de credit gratuite sunt disponibile tuturor consumatorilor americani conform legii federale . Pentru a obține raportul dvs. de la cele trei agenții importante de raportare a creditelor (TransUnion, Equifax și Experian), vizitați AnnualCreditReport.com. Amintiți-vă că scorurile dvs. se bazează pe informațiile din rapoartele dvs. de credit.
Dacă rapoartele dvs. de credit arată bine, scorurile dvs. vor fi ridicate.
Scorurile de credit gratuite sunt mai greu de trecut, dar există mai multe modalități de a obține scoruri gratuite . Întrebați creditorul dvs. pentru scorul dvs. oricând solicitați un împrumut și verificați dacă banca sau compania dvs. de carduri de credit oferă scoruri gratuite. Fii atent la site-urile care comercializează informații gratuite - unele dintre ele oferă scoruri "neoficiale" (care ar putea fi de ajutor), iar altele sunt înșelătorii.
Obținerea aprobării
Scorurile de credit nu determină dacă cererea dumneavoastră de împrumut este sau nu aprobată. Ele sunt pur și simplu numere generate de raportul dvs. de credit (sau alt model de creditare). Creditorul dvs. stabilește standarde cu privire la care scorurile de credit sunt acceptabile și fac decizia finală. Dacă alegeți să trăiți o viață fără datorii , nu veți avea un istoric de credit sau scoruri mari de credit (dar ar putea fi meritat).
Pentru a vă îmbunătăți scorurile de credit, trebuie să arătați că sunteți un debitor responsabil, responsabil și care este probabil să vă răsplătească la timp. Dacă construiți fișierele de credit cu informații pozitive , scorurile dvs. de credit vor urma. Este nevoie de timp, dar este posibil.
Uneori, raportul dvs. de credit conține erori. Când se întâmplă acest lucru, puteți pierde oportunitățile pe care le meritați altfel. Este esențial să corectați aceste erori în cazul în care cineva întreabă despre creditul dvs. Procesul este obositor, dar merită timpul tău. Pentru remedierile sensibile la timp (atunci când solicitați o ipotecă și cumpărați o casă), redimensionarea rapidă vă poate determina scorurile mai mari în câteva zile .