Ce se întâmplă când sunteți implicit?
Nu este surprinzător faptul că neplata împrumutului are consecințe.
Specificul depinde de situația dvs. (cum ar fi tipul de împrumut, descris mai jos), dar, de obicei, puteți conta pe daunele asupra creditului și cheltuielilor suplimentare.
Probleme de credit și de drept: Creditul dvs. va suferi atunci când nu reușiți să efectuați plățile necesare. În primele 30 de zile după ce plata este datorată, probabil că sunteți clar. După aceea, creditorii raportează plățile pierdute către birourile de credit , ducând la scoruri mai mici la credite . Scorurile mai mici fac dificilă obținerea de împrumuturi în viitor, iar scorurile scăzute de credit pot afecta și alte zone din viața ta. De exemplu, s-ar putea să aveți o perioadă mai lungă de închiriere, să obțineți un loc de muncă, să obțineți utilități și servicii de telefonie mobilă și să cumpărați asigurare .
În cele din urmă, datoriile neplătite pot fi trimise agențiilor de colectare. Colecțiile dăunează creditului, pot conduce la judecăți legale împotriva dvs. și pot fi costisitoare. Pe măsură ce lucrurile progresează, creditorii ar putea să vă distrugă salariul sau chiar să preia active din conturile dvs. bancare .
Cheltuieli mari: pentru a face lucrurile să se înrăutățească, povara financiară va crește, probabil, în cazul în care vă implicați într-un împrumut. Taxele de întârziere de plată, penalitățile și costurile legale pot fi adăugate în contul dvs., mărind soldul total datorat.
Tipuri de împrumuturi
În funcție de tipul de împrumut pe care îl implicați, se pot întâmpla lucruri diferite.
- Împrumuturi garantate: În cazul în care un împrumut a fost garantat cu garanții cum ar fi casa sau mașina, creditorul poate să ia acea proprietate și să o vândă.
- Împrumuturi personale: pentru împrumuturile negarantate (care nu au o garanție legată), creditorii pot să vă deterioreze creditul și să încerce să le perceapă prin luarea de măsuri legale.
Împrumuturi pentru locuințe: dacă ați cumpărat sau ați refinantat o locuință cu împrumutul dvs. (sau împrumutat împotriva acesteia cu o linie de credit de origine proprie sau a doua ipotecă ), creditorul dvs. ar putea fi capabil să vă forțeze prin blocare și să vă vândă casa pentru a colecta soldul creditului . Dacă vânzarea nu acoperă întreaga sumă pe care o datorați, s-ar putea totuși să datorezi diferența sau " deficiența ", în funcție de legile statului.
Automobile: Creditele auto sunt similare. Dacă impliciți un împrumut de mașină, vehiculul poate fi restituit și vândut . Din nou, s-ar putea datora orice deficiență în cazul în care mașina vinde mai puțin decât datorați (ceea ce se poate întâmpla din cauza deprecierii rapide sau dacă ați cumpărat cumva cu capul în jos al împrumutului ). Repunerea în posesie este posibilă pentru împrumutul original pe care l-ați folosit pentru achiziționarea vehiculului și pentru orice titlu de împrumut pe care l-ați luat pentru bani în plus.
Împrumuturi pentru studenți: Împrumuturile pentru studenți vă permit să vă răsplătiți folosind opțiuni diferite și, eventual, să amânați (sau să amânați ) plățile atunci când cădeți în vremuri grele - dar, de obicei, veți pierde aceste opțiuni atunci când vă implicați în împrumuturile pentru studenți.
De asemenea, împrumuturile pentru studenți sunt dificil de descoperit în faliment. Împrumuturile pentru studenții federali sunt relativ împrumutați , dar dacă vă implicați în împrumuturile respective:
- IRS poate retine restituirea impozitelor pentru a achita datoria.
- Departamentul de Educație vă poate grăbi salariul foarte ușor .
- S-ar putea să primiți plăți mai mici pentru securitate socială.
Cardurile de credit: Defectarea unui împrumut cu card de credit este probabil cea mai nedureroasă valoare, însă creditul dvs. va suferi cu siguranță, iar contul dvs. va fi probabil trimis către colecții. Așteptați să vedeți taxe adăugate datoriilor dvs., iar agențiile de colectare vor efectua apeluri telefonice nesfârșite și alte încercări de colectare.
Alternative: Evitarea implicit
Având în vedere consecințele, este mai bine să evitați defaultul. În acest fel, opțiunile se mențin deschise - întotdeauna puteți să le setați în mod implicit mai târziu, dar este greu să curățați lucrurile după ce ați trecut pragul.
Comunicarea este esențială atunci când întâmpinați probleme financiare. Lasă-l pe creditorul tău să știe dacă ai greu să faci plăți. Din perspectiva creditorului dvs., implicit poate să arate unul din două moduri:
- Creditorul dvs. primește o poziție în sus și are oportunitatea de a lucra (potențial) asupra unei soluții cu dvs.
- Creditorul vede că tocmai ați încetat să plătiți, așa că încep să facă eforturi pentru a le colecta.
Prima opțiune este probabil cea mai bună pentru toți cei implicați.
Dacă lucrați la orice "aranjament", documentați toate comunicările și obțineți acorduri în scris înainte de a lua măsuri. S-ar putea să trebuiască să furnizați informații personale precum veniturile și cheltuielile dvs. lunare, dar orice tip de program de asistență necesită aceste detalii.
Împrumuturile pentru studenți au cele mai bune opțiuni pentru ajutor , inclusiv:
- Amânare
- Toleranţă
- Plăți bazate pe venit
- Alte aranjamente care fac mai ușor plata
Singura modalitate de a ști care sunt opțiunile dvs. este să discutați cu creditorul dvs. Cu împrumuturi pentru studenți, împrumutul dvs. este în stare de nerambursare după 270 de zile. Contactați-vă cu creditorul rapid pentru a putea obține totul aliniat cu mult înainte de orice termene.
Împrumuturile la domiciliu pot crea sarcini de împovărare a datoriilor și există mai multe modalități de a face față acestei datorii.
- Modificarea împrumutului vă poate ajuta și vă permite să păstrați împrumutul existent pe loc.
- Există mai multe programe guvernamentale pentru a ajuta proprietarii de case în dificultate.
- Refinanțarea vă poate ajuta să vă reduceți plățile lunare, dar va trebui să vă calificați pentru împrumut (programele guvernamentale vă pot ajuta dacă aveți deja dificultăți).
Pentru datorii, în general , ar putea fi util să discutați cu un consilier de credit licențiat care vă poate ajuta să vă evaluați poziția financiară și care poate chiar să înființeze un plan de gestionare a datoriilor (dacă este cazul în situația dvs.).