Pe de o parte, oamenii cred că atunci când depun un caz de faliment, vor pierde totul. Asta, desigur, nu este adevărat. Citiți mai multe despre scutirile de faliment .
Este, de asemenea, o convingere comună că depunerea unui caz de faliment înseamnă că toată datoria lor se evaporă și că își pot păstra mașinile, casele și alte bunuri care au servit drept garanție fără a trebui să ramburseze împrumuturile.
Acest lucru, de asemenea, nu este adevărat.
În această serie de articole, vorbim despre cum și ce datorii sunt evacuate într-un caz tipic de faliment. În acest articol, ne concentrăm asupra datoriei securizate: acea datorie pentru care acordați garanții pe care creditorul ar putea să-i surprindă și să le vândă dacă nu veți plăti împrumutul conform convenției.
Un împrumut: două acorduri
Un împrumut garantat implică, de fapt, două contracte diferite: biletul la ordin și acordul de securitate.
Primul, biletul la ordin , conține termenii împrumutului. În acesta găsiți sumele pe care le veți finanța, taxele adăugate, ratele dobânzilor, suma dobânzii, suma plății, durata împrumutului, data scadenței plății, modalitatea de plată, condițiile și suma întârziată taxele, suma totală care va fi plătită pe întreaga durată a împrumutului și mult mai multe informații despre modul în care vă așteptați să plătiți banii pe care îi împrumutați.
Contractul de securitate este un contract separat, deși poate fi inclus în același document ca și biletul la ordin.
Acordul de securitate conferă creditorului un interes în proprietatea pe care ați finanțat-o. Elementul devine garanție pentru împrumut. Creditorul este de acord să pună la dispoziție prețul de cumpărare al elementului. Sunteți de acord că, dacă nu plătiți în conformitate cu termenii biletului la ordin, creditorul are dreptul de a confisca proprietatea (repossess sau exclude), lichideze-o (vinde-o) și aplica venitul din vânzare la suma pe care totuși datora creditorului.
Ce se întâmplă cu un împrumut garantat într-un caz de faliment?
Într-un caz de faliment, obligația de la bilet la ordin - obligația de a plăti împrumutul înapoi - este supusă descărcării. Prin urmare, dacă nu faceți nimic pentru a schimba rezultatul, promisiunea pe care ați făcut-o pentru a plăti banii înapoi va fi descărcată atunci când primiți descărcarea dvs. generală.
Sună grozav, nu? Aceasta este ceea ce căutați în capitolul 7 - scutirea de la a trebui să plătiți aceste conturi împovărătoare.
Dar, există un kicker. Contractul de securitate nu este descărcat. Creditorul are în continuare un interes asupra proprietății și a dreptului de a reface sau de a renunța la proprietate dacă nu plătiți. Unii oameni se pot găsi cu un împrumut exonerat și fără obligația de a plăti, dar continuă să dețină garanția.
Probabil că nu vor păstra această garanție pentru mult timp. Asta pentru că creditorul va dori aproape întotdeauna proprietatea de a plăti cel puțin o parte din ceea ce datorați.
De asemenea, creditorul nu va trebui să aștepte până la sfârșitul unui caz din capitolul 7 pentru a începe acest proces. Când depuneți un caz din capitolul 7, unul dintre documentele incluse în documentație se numește declarația de intenție . În declarația de intenție, listați toate datoriile securizate și declarați dacă intenționați să păstrați proprietatea sau să o predați creditorului.
Dacă nu doriți să păstrați proprietatea, sunteți obligat să îl puneți la dispoziția creditorului securizat cel mai târziu la 45 de zile de la ședința dvs. de creditori. Dacă nu ați renunțat la proprietate până atunci, creditorul securizat poate începe închiderea sau refuzarea fără a trebui să obțină permisiunea instanței de faliment.
Reafirmați sau răscumpărați?
În capitolul 7, aveți două alte opțiuni indicate în codul de faliment: răscumpărarea proprietății și reafirmarea notei.
Răscumpărarea este utilă în special dacă datorați mai mult decât valoarea proprietății. Se utilizează aproape exclusiv pentru proprietăți personale, cum ar fi vehicule sau aparate. Vă permite să plătiți creditorului valoarea bunului, de obicei într-o sumă forfetară. Asta va satisface atât biletul la ordin, cât și acordul de securitate. Pentru a realiza acest lucru, unii debitori refinanțează proprietatea prin intermediul altor creditori, cum ar fi companiile care se specializează în a ajuta debitorii să răscumpere proprietatea.
Deoarece mulți debitori nu pot ridica banii pentru a răscumpăra proprietatea sau nu doresc să plătească ratele mai ridicate ale dobânzii pe care le va percepe o companie de finanțare de răscumpărare, mulți debitori vor opta să reafirme datoriile pe care le au deja. O reafirmare este un proces care duce împrumutul în afara falimentului. Descărcarea nu se va aplica unui împrumut reafirmat, iar debitorul rămâne responsabil față de împrumutător atât la bilet la ordin, cât și la contractul de garanție până când împrumutul este plătit.
Debitorii pot reafirma creditele doar dacă își pot permite efectiv plățile. De cele mai multe ori, programele de faliment, inclusiv lista veniturilor și cheltuielilor, vor arăta că există un loc în buget pentru plată. Dacă nu există, este posibil să fie necesară audierea în fața judecătorului de faliment înainte de aprobarea acordului de reafirmare.
Faceți clic aici pentru a afla mai multe despre răscumpărarea garanției .
Faceți clic aici pentru a afla mai multe despre reafirmarea împrumuturilor pentru mașini și case .
Pentru mai multe informatii:
Pentru a afla mai multe despre datoriile care pot și nu pot fi descărcate într-un caz de faliment, asigurați-vă că vizitați aceste pagini:
Descărcarea generală a descărcărilor
Descărcare în funcție de descărcare
Provocarea descarcarii generale si evacuarea anumitor datorii
Deblocabilitatea anumitor datorii
Suport pentru copii și aliniere, inclusiv onorariile avocaților
Credite pentru studenți (cu anumite excepții)
Taxe recente pentru carduri de credit și avansuri în numerar
Descărcarea împrumuturilor auto, împrumuturile la domiciliu și alte datorii garantate
Reafirmări și alte excepții de descărcare