Doriți să reafirmați anumite tipuri de datorii vechi?
Ce este datoria garantată și datoriile negarantate?
Dacă scopul tău este să-ți ștergi datoria, poate că te întrebi de ce ai vrea să încerci să păstrezi oricare din ceea ce nu trebuie să faci.
Are de-a face cu tipul de datorie despre care vorbim. O mare parte din datoriile pe care le veți include în cazul de faliment nu sunt garantate. Aceasta înseamnă că nu are nici o garanție pe care un creditor o poate folosi pentru a plăti datoria dacă nu puteți sau nu efectuați plățile. Datoriile nesigure includ cărți de credit, facturi medicale și multe împrumuturi de semnătură personală.
Când acordați garanții, numim datoria garantată. Datoria garantată constă de fapt din două contracte separate. Una este biletul la ordin sau promisiunea de a plăti. Celălalt este acordul de securitate, în care sunteți de acord că creditorul poate lua garanția pentru a satisface datoria dacă este necesar. Datoriile securizate includ credite ipotecare la domiciliu, credite auto, împrumuturi cu barca și unele împrumuturi pentru alte bunuri personale.
Un caz din capitolul 7 va face probabil obiectul unei executări a ordinului privind o datorie garantată, dar nu are niciun efect asupra contractului de garanție. Prin urmare, ați putea ieși din faliment fără nicio răspundere personală pentru împrumutul de mașină, dar creditorul va avea în continuare drepturi în mașină și îl poate reface după încheierea cazului.
Un acord de reafirmare vă poate proteja garanția
Un acord de reafirmare este un contract pe care îl semnezi cu creditorul securizat care ia datoria în totalitate din faliment. Rămâneți răspunzător de datorie, dar veți păstra garanția atâta timp cât păstrați termenii notei și nu vă implicați.
Noțiuni de bază ale Acordului de reafirmare
Deoarece descărcarea de lichiditate vă șterge răspunderea personală pentru majoritatea datoriilor dvs., contractul anterior pe care l-ați semnat pentru un împrumut de mașină este șters efectiv. Dacă alegeți să semnați un acord de reafirmare, sunteți de acord să luați aceeași datorie veche, care altfel ar fi fost șters de faliment. Acordul este, de obicei, un formular de la instanța de faliment , pe care creditorul o va completa parțial cu informații cum ar fi noile rate ale dobânzii , soldul și informațiile de plată .
Iată o legătură către foaia de parcurs oficială pentru un formular de reafirmare.
Tu sau avocatul tău de faliment va trebui, de asemenea, să completezi mai multe secțiuni din acord pentru a demonstra instanței de faliment că îți poți permite să efectuezi plățile. Deci, dacă programele de faliment arată că aveți un venit lunar negativ, va fi greu să arătați cum vă puteți permite să efectuați plățile (cu excepția cazului în care primiți ajutor de la un prieten sau un membru al familiei). De fapt, avocatul dvs. va fi rugat să certifice că plățile nu vă vor provoca "greutăți nejustificate".
De ce doriți să reafirmați?
După cum sa discutat mai sus, un creditor securizat vă poate reface proprietatea (în exemplul nostru, mașina dvs.) după ce ați luat falimentul dacă nu reafirmați datoria.
Uneori, creditorul poate depune o mișcare în timpul cazului dvs. de faliment numit Propunere de ridicare a mișcării pentru ridicarea stației automate pentru a obține rotirea mai rapidă, deși vedem aceste mișcări mai des în cazurile capitolului 13 dacă nu mai plătiți pentru o mașină sau o casă pe care încercați să o protejați.
Este posibil să aveți nevoie de aprobarea instanței de faliment
Chiar și după ce semnați acordul de reafirmare și îl trimiteți înapoi împrumutătorului, creditorul trebuie să îl depună la instanța de faliment înainte de intrarea în cont. În mod obișnuit, acordul de reafirmare nu va fi stabilit pentru o audiere în fața judecătorului de faliment. Reafirmarea va fi stabilită pentru o audiere în anumite circumstanțe:
- Depuneți cazul pro se (nu sunteți reprezentat de un avocat).
- Avocatul dvs. nu certifică faptul că plata nu vă va provoca "greutăți nejustificate".
- Chiar dacă avocatul dvs. a certificat reafirmarea, informațiile privind veniturile și cheltuielile pe care le-ați furnizat în programele dvs. de faliment sau în formularul de reafirmare nu susțin venitul suficient pentru a face reafirmarea accesibilă.
În cadrul ședinței, judecătorul de faliment vă va pune întrebări pentru a stabili dacă aveți într-adevăr nevoie de garanție și dacă vă puteți permite plățile.
Acordul nu este eficient dacă instanța respinge. De multe ori, judecătorii nu pot aproba un acord dacă împrumutătorul nu vă oferă o rată a dobânzii mai mică, o reducere a soldului sau o altă concesie. În cazul în care judecătorul nu aprobă acordul, acordul nu are niciun efect și ar putea să-l rupi! Cu toate acestea, în cazul în care judecătorul aprobă acordul, acordul este noul dvs. contract cu creditorul.
Rambursarea garanției
O altă opțiune este răscumpărarea garanției pentru valoarea acesteia. Dezavantajul unei răscumpărări este că, de obicei, trebuie să plătiți creditorului o sumă forfetară. Aceasta este o sumă pe care o puteți negocia cu creditorul. Puteți utiliza resursele proprii, cineva vă poate împrumuta sau da banii sau puteți împrumuta banii de la bancă. Unele companii chiar se specializează în finanțarea sumei de răscumpărare.
Citiți mai multe despre răscumpărarea la Cum să vă răscumpărați mașina într-un faliment din Capitolul 7 .
Actualizat în mai 2017 de Carron Nicks