Tot ce trebuie să știți despre ratele dobânzilor la cardurile de credit
Una dintre cele mai importante caracteristici ale unui card de credit este rata dobânzii. Aceasta afectează costul efectuării unui sold pe cardul dvs. de credit, un cost pe care probabil că doriți să îl minimalizați sau chiar să-l eliminați. Iată ce trebuie să știți și să înțelegeți despre rata dobânzii de card de credit.
Cum este perceput dobânda
Rata cartii de credit este exprimata ca APR sau rata anuala efectiva . Veți găsi o listă a tuturor APR-urilor pentru un card de credit în informațiile de pe cardul de credit.
Rata dobânzii care se aplică în prezent la soldurile dvs. se află pe factura dvs.
Majoritatea cardurilor de credit au o perioadă de grație în care puteți plăti echilibrul cardului dvs. de credit în întregime și puteți evita plata dobânzilor. Orice sold care a rămas dincolo de perioada de grație va fi taxat sub forma unei taxe de finanțare .
Taxele de finanțare sunt calculate într-o varietate de moduri, în funcție de termenii cărții dvs. de credit. Unii emitenți de cărți de credit calculează costurile de finanțare pe baza soldului mediu zilnic al cardurilor de credit, a soldului la începutul ciclului de facturare sau a soldului la sfârșitul ciclului de facturare. Cheltuielile de finanțare pot sau nu pot include achiziții noi efectuate pe cardul dvs. de credit.
Valoare fixă vs. variabilă a dobânzii
Există două tipuri de bază de rate ale cardurilor de credit - fixe și variabile. Ratele fixe ale dobânzii se pot schimba numai în anumite circumstanțe, iar emitentul cardului de credit trebuie să trimită o notificare în avans înainte de a schimba rata dobânzii.
Ratele variabile ale dobânzii, pe de altă parte, sunt legate de o altă rată a dobânzii (de exemplu rata primară ) și se pot schimba ori de câte ori se modifică rata indicelui. Emitentul cărții dvs. de credit nu trebuie să dea o notificare prealabilă dacă variază rata variabilă - dacă modificarea este rezultatul unei creșteri a ratei de index.
Majoritatea ratelor dobânzilor la cardurile de credit sunt variabile.
Mai multe APR-uri diferite
Cardul de credit poate să aibă diferite RAP pentru diferite tipuri de solduri. De exemplu, este posibil ca cardul dvs. să aibă o APR de cumpărare, un avans APR în avans și un sold APR. Fiecare dintre aceste rate ale dobânzii poate fi diferită. Cardul dvs. poate avea, de asemenea, un APR penalizat care intră în vigoare atunci când vă implicați în termenii cărții dvs. de credit, de exemplu efectuând o plată întârziată.
Atunci când efectuați o plată către un card de credit care are solduri diferite cu APR diferite, orice sumă care depășește suma minimă trebuie să ajungă la soldul cu cel mai mare APR.
Dobânzile periodice
Cardurile de credit au, de asemenea, o rată periodică, care este într-adevăr doar un alt mod de a declara APR regulat pentru o perioadă de timp mai mică de un an. Rata periodică a dobânzii lunare este pur și simplu APR împărțită la numărul de luni ale anului, de exemplu 18% / 12 sau 1,5%. Ratele periodice se bazează mai des pe un ciclu de facturare mai scurt de o lună. În acest caz, rata periodică este calculată astfel: (APR / zile în anul) * zile în ciclul de facturare.
Rata zilnică este o altă rată periodică calculată prin împărțirea RAP pe numărul de zile din an (365 sau 366 într-un an bisect).
Când se pot crește ratele dobânzilor
Emitentul cărții dvs. de credit vă poate ridica rata dobânzii numai în anumite momente: atunci când vă implicați în termenii cărții dvs. de credit, crește rata indicelui, expiră o rată de promovare sau când se efectuează modificări ale unui plan de gestionare a datoriei .
Cum să renunțați la o majorare a ratei
Dacă primiți o notificare privind majorarea ratei dobânzii, aveți dreptul să renunțați la noua dobândă și să continuați să plătiți soldul cardului dvs. de credit la cursul vechi. Emitentul cărții dvs. de credit poate decide să vă anuleze cardul de credit în cazul în care renunțați, dar nu va trebui să plătiți rata mai mare a dobânzii. Pentru a renunța, trimiteți pur și simplu o scrisoare de excludere emitentului cărții de credit în perioada de oprire.
Cum să evitați să plătiți dobânzi
Cu cele mai multe solduri ale cărților de credit, puteți evita dobânzile prin plata întregului sold inclus în extrasul cardului dvs. de credit. Cu anumite solduri, cum ar fi avansurile în numerar și transferurile de sold, nu este atât de ușor să eviți plata dobânzilor, deoarece aceste solduri nu au o perioadă de grație. În acest caz, cea mai bună opțiune este să minimalizați dobânzile prin plata rapidă a soldului.