Legea federală permite emitenților de carduri de credit să impună o rată a dobânzii penalizată dacă devii mai mult de 60 de zile de delincvent pe plata cărții dvs. de credit. După cum sugerează și numele, este un fel de pedeapsă pentru plățile pierdute cu carduri de credit. Pierdeți rata dobânzii pe care o utilizați în prezent, chiar dacă este o rată de promovare , iar cheltuielile dvs. financiare vor fi calculate cu o rată de penalizare mult mai mare timp de cel puțin șase luni.
Actuala cerință de delincvență de 60 de zile este mult mai bună decât norma din industrie din urmă cu câțiva ani, când emitenții cărților de credit ar putea impune pedeapsa de penalizare după o singură plată nepreluată. Perioada majorată de delincvență înainte de aplicarea unei penalități de penalizare a fost una dintre protecțiile cardului de credit de consum inclusă în Legea creditului din 2009 .
Efectuați o miză la regula de expirare a ratei de penalizare de șase luni
Rata de penalizare nu va dura pentru totdeauna ca în trecut. Emitenții de carduri sunt obligați să vă micșoreze rata de penalizare înapoi la rata regulată a dobânzii după ce ați efectuat șase plăți consecutive în timp util, dar aceasta se aplică numai soldului care a existat atunci când a fost impus rata de penalizare. Nu se aplică achizițiilor efectuate după intrarea în vigoare a ratei de penalizare. Mulți emitenți de cărți de credit păstrează rata de penalizare pentru achiziții noi și continuă să vă pedepsească pentru greșeala dvs. de două luni, atâta timp cât utilizați acea carte.
Citiți termenii cărții dvs. de credit (găsiți pe site-ul web al emitentului cărții dvs. de credit, disponibil la cerere sau în baza de date federală a contractelor privind cardurile de credit) pentru a afla nivelul penalității dvs. și dacă emitentul cardului dvs. îl lasă în vigoare pentru achiziții noi. Secțiunea numită "Rata de penalizare și când se aplică" va specifica dacă se aplică dacă rata de penalizare poate fi aplicată pe o perioadă nedeterminată.
Asigurați-vă că înțelegeți ce declanșează rata de penalizare, de exemplu plătiți cu întârziere, având o plată returnată, depășind limita de credit sau toate cele de mai sus. Dacă aveți mai multe carduri de credit sau împrumuturi cu un singur împrumutător, nerespectarea uneia dintre aceste conturi poate declanșa rata de penalizare în celălalt cont. Rețineți că emitenții cărților de credit nu mai au voie să vă majoreze rata pe baza acțiunilor dvs. cu conturi la alți creditori și creditori (această practică era cunoscută ca implicit universal ).
Rata de penalizare de la emitenții majori de carduri de credit
Iată clauzele de penalizare de la câțiva emitenți mari de carduri de credit (începând cu luna noiembrie 2013):
American Express: Dacă se aplică Penalta APR, se aplică timp de cel puțin 6 luni. Vă revizuim Contul la fiecare 6 luni de la aplicarea Penalty APR. Penalta APR va continua să se aplice până după ce ați efectuat plăți în timp util, fără a fi plătite înapoi în cursul celor 6 luni care sunt revizuite. Penalitatea APR se va aplica la soldurile existente numai dacă o plată depășește cu 60 de zile.
Bank of America: În cazul în care RAP-urile sunt majorate, APR Penalty se va aplica pe termen nelimitat. Penalizarea dvs. APR nu va depăși 29,99% pentru tranzacțiile noi. Nu există penalizări APR pe soldurile existente.
Capitalul 1: Dacă RAP-urile sunt majorate pentru o plată care se întârzie, APR-ul Penalității se poate aplica pe termen nelimitat. Capital One va examina periodic orice creștere a ratei în contul dvs. pentru o posibilă scădere a ratei.
Chase: Dacă RAP sunt majorate pentru oricare dintre aceste motive, Penalty APR se va aplica pe termen nelimitat. Motivele sunt o nerespectare a plății minime la timp, depășirea plăților minime (când este cazul), plata unei plăți returnate sau efectuarea oricăror astfel de operațiuni cu un alt cont Chase.
Citi: Dacă RAP sunt majorate pentru oricare dintre aceste motive, APR Penalitatea se poate aplica pe termen nelimitat. Cu Citi, motivele unei penalități de penalizare sunt o plată întârziată sau returnată.
Descoperiți: Nu există nicio penalitate pentru cardurile Discover it
PenFed are una dintre clauzele mai generoase Penalty APR: dacă plata dvs. minimă nu este primită în termen de 60 de zile, întregul dvs. cont este supus unei modificări la Penalty APR non-variabilă.
Penalitatea APR va rămâne în vigoare până când veți efectua trei plăți lunare consecutive la sau înainte de data scadenței.
IberiaBank și Wells Fargo nu enumeră Penalty APR în contractele de carduri de credit.
Dacă obțineți o penalitate care nu expiră
Dacă declanșați pedeapsa de penalizare pe un card de credit care o lasă în vigoare pe o perioadă nedeterminată, realizați că toate achizițiile dvs. noi vor fi percepute cu dobândă la RAP mai mare, chiar și după expirarea ratei de penalizare pentru soldul anterior. Noile dvs. taxe vor avea taxe financiare mult mai mari și vor fi mai scumpe să plătească. Aceasta înseamnă, de asemenea, că veți efectua solduri cu rate ale dobânzii diferite, iar plățile dvs. sunt supuse regulilor de alocare a plăților . Plățile minime vor merge spre soldul cu rata dobânzii mai mică. Numai plățile care depășesc minimul vor reduce soldul de rată mai mare.
Având în vedere că pedeapsa de penalizare este adesea aproape de 30% și, uneori, mai mare, crearea de solduri noi sub această rată a dobânzii nu este înțeleaptă dacă nu plănuiți să vă plătiți integral soldul în fiecare lună.
Asigurați-vă că înțelegeți ce acțiuni vor determina pedeapsa de penalizare, astfel încât să puteți evita impunerea acesteia, chiar dacă aceasta expiră după 6 luni de pe cardul dvs. de credit. Pentru cardurile de credit care nu au o penalitate, trebuie să țineți cont de faptul că pot fi plătite taxe punitive, de exemplu o taxă de întârziere, care este la fel de neatractivă.