Legea a trecut pentru a proteja consumatorii de carduri de credit
Legea CARD a modificat semnificativ legile existente privind cardurile de credit, inclusiv reglementările privind creșterile ratei dobânzii, situațiile de facturare, taxele de depășire a limitei și datele cu termenul de plată.
În timp ce majoritatea părților din Legea CARD nu au intrat în vigoare până în data de 22 februarie 2010, o parte din lege a intrat în vigoare încă din 20 august 2009. Iată o privire de ansamblu asupra câtorva dintre cele mai semnificative modificări care au venit cu actul din 2009.
Aviz anticipat privind rata dobânzii
Începând cu 20 august 2009, emitenții cardurilor de credit trebuie acum să trimită o notificare în avans în scris de cel puțin 45 de zile privind majorarea ratei dobânzii sau alte modificări semnificative ale cardurilor de credit. Celelalte modificări semnificative includ majorarea oricărei taxe sau a unei taxe de finanțare. Deținătorii de carduri de credit trebuie să fie informați despre dreptul lor de a respinge sau de a renunța la modificări. În timp ce legea a cerut companiilor de cărți de credit să furnizeze o notificare prealabilă a creșterii ratei dobânzii, actul nu necesită notificări în avans privind majorările minime de plată.
Nici o penalizare pentru oprire
Dacă decideți să renunțați la modificările cardurilor de credit și să închideți contul cărții de credit, emitentul cardului dvs. nu poate să perceapă taxe suplimentare deoarece ați închis contul, ați implicit contul dvs. sau ați cerut să plătiți integral soldul imediat.
Emitentul cărții dvs. de credit poate: să majoreze plata lunară cu până la 100% (să o dubleze), să vă solicite să vă rambursați soldul în decurs de cinci ani sau să vă puteți lăsa planul de rambursare la fel.
Nicio majorare a ratei soldului existent
Emitenții cărților de credit nu vă pot ridica rata dobânzii la soldurile existente (fără majorări retroactive ale ratei dobânzii), cu excepția anumitor situații.
Limite ale creșterii ratei dobânzii
Emitenții cărților de credit nu pot majora ratele dobânzilor la soldurile existente, cu excepția anumitor situații:
- A expirat o rată a dobânzii promoționale . Emitentul cărții de credit trebuie să vă fi anunțat înainte de începerea ratei de promovare cât va dura rata de promovare și care ar fi rata dobânzii la expirarea ratei promoționale. Cursurile promoționale trebuie să dureze cel puțin șase luni.
- Cartea dvs. de credit are o rată a dobânzii variabilă pe care emitentul cardului de credit nu o controlează și care poate fi văzută cu ușurință de publicul larg.
- Ați terminat un program de greutăți sau ați întrerupt un program de dificultăți . Rata crescută a dobânzii nu poate fi mai mare decât a fost înainte de începerea programului. În plus, înainte de începerea programului, trebuie să fiți anunțat ce ar fi rata dobânzii dacă programul ar fi fost finalizat sau anulat.
- Ai întârziat cu mai mult de 60 de zile plata minimă cu cardul de credit. Dacă rata dobânzii crește datorită plăților întârziate, trebuie să primiți o notificare atunci când rata dobânzii crește, permițându-vă să știți de ce rata a crescut. Dacă faceți o plată minimă la timp pentru următoarele șase luni, emitentul cardului dvs. trebuie să vă micșoreze rata dobânzii.
Nicio creștere a ratei la conturile noi
Dacă deschideți un nou cont de card de credit, emitentul cardului dvs. nu vă poate ridica rata dobânzii în primele 12 luni ale contului dvs., cu excepția situațiilor descrise mai sus.
Cresterea ratei trebuie sa fie revizuite Bi-Anual
După ce rata dobânzii a crescut, emitentul cardului de credit trebuie să revadă contul la fiecare șase luni pentru a determina dacă rata poate fi redusă. Dacă factorii care au declanșat prima creștere a ratei dobânzii s-au schimbat, emitentul cardului trebuie să coboare rata dobânzii.
Opt-In necesar pentru taxele peste limită
Emitenții cărților de credit trebuie să le ofere posesorilor de carduri posibilitatea de a se înscrie la taxele de depășire a limitei . Cu excepția cazului în care deținătorii de carduri și-au exprimat dorința ca tranzacțiile peste limită să fie procesate, acele tranzacții care ar depăși limita de credit ar trebui respinse.
Înainte de înscriere, titularilor de carduri trebuie să li se spună suma taxei pentru limita maximă. Titularul de card care a optat pentru taxele de limită peste limită are dreptul să renunțe în orice moment.
Limite ale tarifelor peste limită
O taxă peste limită poate fi percepută numai o singură dată într-un ciclu de facturare și numai pentru un total de trei cicluri de facturare consecutive, cu excepția cazului în care vă plătiți soldul sub limita de credit și îl treceți din nou sau dacă obțineți o creștere a limitei de credit și depășiți limită nouă.
Plățile trebuie procesate în ziua în care sunt primite
Orice plată primită până la data de scadență până la ora 17:00 este considerată la timp. Data scadentei platii ar trebui sa fie in aceeasi zi in fiecare luna. Dacă data scadentă a plății se încadrează într-o zi de sărbătoare, în weekend sau într-o altă zi, emitentul cardului dvs. nu acceptă plăți, plata dvs. poate fi procesată în următoarea zi lucrătoare fără nici o penalizare de întârziere.
Dacă un emitent de carduri acceptă plăți la o sucursală locală, orice plată primită la sucursala locală trebuie procesată în acea zi.
Plățile mai mari decât cele minime ar trebui să fie alocate cuvenită
Plățile peste nivelul minim trebuie aplicate mai întâi la cel mai înalt nivel al dobânzii, urmată de următoarea rată a dobânzii, cu excepția cazului unui sold cu dobândă amânată. Dacă aveți un interes amânat pentru sold, întreaga plată va merge spre soldul respectiv în ultimele două cicluri de facturare ale promoției.
Fără taxă târzie pentru modificările emitentului cardului
Nu vi se poate percepe o taxă târzie în cazul în care plata dvs. nu a fost procesată deoarece emitentul cardului dvs. de credit a efectuat o modificare a adresei sale de corespondență sau a procedurilor de procesare a plății. Aceasta se aplică plăților primite până la 60 de zile după intrarea în vigoare a acestor modificări.
Nicio taxă pentru metoda de plată
Emitenții cărților de credit nu pot percepe o taxă pe baza metodei de plată decât dacă ați solicitat o plată rapidă care trebuie efectuată de un reprezentant al serviciului de relații cu clienții.
Trebuie să vă dați timp să plătiți factura
Emitentul cărții dvs. de credit trebuie să trimită factura dvs. cu cel puțin 21 de zile înainte de data scadentă. Nu vi se poate percepe o taxă târzie în cazul în care declarația dvs. de facturare nu este trimisă prin poștă sau nu vă este livrată cu cel puțin 21 de zile înainte de efectuarea plății prin cartea dvs. de credit.
Trebuie să aveți timp să plătiți în perioada de grație
În cazul în care soldul cardului dvs. de credit are o perioadă de grație în care puteți plăti integral soldul și puteți evita o taxă financiară, declarația dvs. trebuie trimisă prin poștă sau livrată cu cel puțin 21 de zile înainte ca taxa de finanțare să fie adăugată la soldul dvs.
Setarea implicită universală este interzisă
Standardul universal este o clauză din acordul dvs. cu cartea de credit care permite emitentului cardului să vă ridice rata dobânzii în orice moment din orice motiv. Emitenții cărților de credit au folosit această clauză pentru a aplica rata dobânzii de penalizare atunci când ați întârziat cu o plată către un alt card de credit. Legea CARD interzice implicit universal.
Taxele de finanțare pentru două cicluri de facturare sunt interzise
Metoda ciclului de facturare dublă pentru calcularea taxelor financiare este ilegală în temeiul Legii CARD. Emitenții cărților de credit nu mai pot percepe dobânzile la solduri dintr-un ciclu de facturare anterior. De asemenea, aceștia nu pot percepe dobânzi pentru soldurile deja plătite. Se face o excepție pentru taxele de finanțare a soldurilor care au făcut parte dintr-un litigiu de eroare de facturare sau o taxă financiară percepută pentru un cec returnat.
Limite ale tarifelor inițiale pentru cardurile de credit subprime
În primul an, orice taxe percepute de un card de credit subprime nu pot depăși 25% din limita de credit. Pe un card de credit cu o limită de credit de 400 USD, comisioanele totale percepute la deschiderea cărții de credit nu pot depăși 100 $. Aceasta exclude taxele de întârziere, comisioanele de limită peste limită și taxele de verificare returnate.
Avertismentele de plată minimă trebuie să apară pe declarațiile de facturare
Prin Actul CARD, emitenții cărților de credit au fost obligați să înceapă să dezvăluie costul efectuării de plăți numai minime . Instrucțiunile de facturare trebuie să includă acum această declarație (sau ceva asemănător cu aceasta): "Avertisment minim de plată: Efectuarea unei plăți minime va mări suma pe care o plătiți și timpul necesar pentru a vă rambursa soldul".
Instrucțiunea de facturare trebuie să includă:
- Numărul de luni care ar fi fost necesar pentru a rambursa soldul, dacă s-au efectuat numai plăți minime.
- Costul total al efectuării plăților minime numai pe baza ratei dobânzii curente. Declarația de facturare trebuie să includă suma totală a principalului și a dobânzii plătite.
- Plata lunară necesară pentru rambursarea soldului în decurs de 36 de luni, împreună cu dobânda și principalul total plătit pentru un plan de rambursare de 36 de luni.
- Un număr gratuit de telefon pe care îl puteți solicita pentru informații despre consilierea pentru creditele de consum.
Aceste informații trebuie afișate într-un tabel în care puteți citi. Nu poate fi ascuns undeva pe declarația de facturare, unde este puțin probabil să o găsiți.
Declarațiile de facturare trebuie să includă termenele limită și penalitățile de întârziere
În cazul conturilor de credit care percep o taxă târzie pentru întârzierea efectuării plății, extrasul de facturare trebuie să includă data scadenței plății (sau data plății ultimei taxe) împreună cu suma taxei cu întârziere. În cazul în care o întârziere a plății va duce la o majorare a ratei dobânzii, acest fapt împreună cu valoarea ratei dobânzii trebuie să fie enumerate pe factura. Ambele informații trebuie să apară într-o locație pe care titularul cardului o poate găsi și le poate citi.
Reguli de dezvăluire pentru rapoartele de credit "gratuite"
Orice anunț pentru un raport de credit gratuit trebuie să dezvăluie că legea federală permite consumatorilor să obțină un raport de credit gratuit la adresa anualăCreditReport.com. Anunțurile TV și radio trebuie să includă următoarea propoziție: "Acesta nu este raportul de credit gratuit prevăzut de legea federală."
- Cum să evitați înșelătoriile rapide de raportare a creditelor
- Șase moduri de a obține un raport de credit gratuit
- Cum să comandați raportul dvs. anual de credit
Reguli privind cardurile de credit pentru adulții tineri
În cadrul CARD ACT, emitenții cărților de credit nu mai pot acorda carduri de credit unui consumator cu vârsta sub 21 de ani, cu excepția cazului în care persoana a depus o cerere scrisă pentru cardul de credit. Adulții tineri cu vârsta sub 21 de ani trebuie să aibă un co-semnatar pentru a obține un card de credit sau trebuie să demonstreze că au mijloace pentru a rambursa soldul cardului de credit.
Ofertele prealabilizate pentru credit nu pot fi trimise consumatorilor sub 21 ani.
De asemenea, emitenților cărților de credit li se interzice să ofere elevilor articole gratuite în schimbul unei cereri de cărți de credit completate la orice eveniment care are loc în campus, în apropierea campusului sau la un eveniment sponsorizat de colegiu.
În cadrul actului, Congresul recomandă, dar nu necesită, că colegiile solicită companiilor cărții de credit să dezvăluie în prealabil evenimentele de marketing din campus; că colegiile limitează locurile unde au loc evenimente de marketing legate de cărțile de credit; și că colegii oferă educație de credit și de gestionare a datoriei ca parte a noii orientări student.
Reguli privind cardul cadou și taxele pentru certificatul de cadouri
Orice companie care emite un card cadou, un certificat de cadou sau o cartelă preplătită nu are dreptul să perceapă o taxă de inactivitate, cu excepția cazului în care cartea cadou nu a fost folosită timp de 12 luni. Cumpărătorul trebuie să fie informat (înainte de a cumpăra cartea cadou) că poate fi evaluată o taxă de inactivitate. Suma taxei trebuie publicată în avans.
Termenul de expirare a certificatului de cadouri trebuie să fie de cinci ani de la data cumpărării sau de cinci ani de la ultima dată când au fost încărcate fonduri în certificat. Dacă cardul cadou are o dată de expirare, acesta trebuie să fie dezvăluit înainte de cumpărarea certificatului.
Aceste reguli nu se aplică cardurilor telefonice reîncărcabile, cardurilor reîncărcabile care nu sunt comercializate ca carduri cadou sau certificate de cadouri, cartele utilizate în locul biletelor pentru admiterea la anumite evenimente și certificate de cadou pentru hârtie.
Sancțiuni pentru încălcarea erorilor emitenților de carduri de credit
Un emitent de carduri de credit care încalcă Legea cu privire la cardul de credit poate fi amendat între 500 și 5 000 de dolari pentru fiecare încălcare.