Există câteva legi care vă ghidează drepturile în lumea creditelor. Dacă nu sunteți în profesia de avocat, probabil că nu veți citi textul fiecăruia dintre aceste legi. Ar trebui, cel puțin, să fiți familiarizați cu legile și cu drepturile dumneavoastră. Conștientizarea drepturilor și responsabilităților creditorilor, creditorilor și a altor întreprinderi din industria de credit vă va ajuta să știți cum să răspundeți în mod corespunzător la problemele care apar.
Legea egalității de credit
ECOA împiedică creditorii să discrimineze persoanele sau întreprinderile pe baza unor factori nefinanciari. ECOA este una dintre puținele legi importante privind protecția consumatorilor care se aplică consumatorilor și întreprinderilor - majoritatea se aplică numai consumatorilor. ECOA spune că un creditor nu vă poate descuraja să aplicați sau să vă discriminați pe baza unor factori care includ:
- rasă
- culoare
- religie
- starea civilă
- vârstă (cu excepția cazului în care sunteți prea tânăr pentru a semna un contract)
- dacă solicitantul primește asistență publică
Creditorii pot solicita aceste informații în anumite situații, dar informațiile nu pot fi utilizate pentru a decide dacă vor fi acordate credite și nu pot fi utilizate pentru stabilirea termenilor pentru solicitanții care sunt aprobați. De exemplu, creditorii nu pot aloca ratele dobânzilor pe baza vârstei unui solicitant.
ECOA limitează informațiile pe care creditorii de informații le pot întreba despre soțul / soția solicitantului numai în anumite situații, cum ar fi o cerere comună , atunci când vă bazați pe venitul soțului dvs. de a plăti contul sau pe solicitanții din statele comunitare de proprietate.
Creditorului nu i se permite să întrebe dacă un solicitant este văduv sau divorțat. Numai termenii căsătoriți, necăsătoriți și separați pot fi utilizați.
ECOA se aplică tuturor companiilor care acordă în mod regulat credite și întreprinderilor ca brokerii ipotecare, care pur și simplu finanțează.
Dacă vi s-au oferit condiții mai puțin favorabile, aveți dreptul să știți de ce, dar numai atunci când respingeți termenii.
În cadrul ECOA, creditorii trebuie să trimită o explicație solicitanților a căror cerere de credit este refuzată. Explicația trebuie făcută în termen de 60 de zile de la luarea deciziei și trebuie să includă motivele specifice ale deciziei.
Legea privind raportarea echitabilă a creditelor
FCRA definește cum pot fi colectate și utilizate informațiile privind creditele de consum. Acesta guvernează birourile de credit ca Equifax, Experian și TransUnion, precum și alte agenții de raportare a consumatorilor.
În cadrul FCRA, aveți dreptul să revizuiți raportul dvs. de credit la cerere. Puteți primi câte o copie gratuită a raportului dvs. de credit de la fiecare agenție de raportare a consumatorilor. (Cele trei birouri de credit majore fac gratuit raportul dvs. anual de credit disponibil prin intermediul anualCreditReport.com.)
Aveți dreptul la un raport de credit precis și puteți contesta erori cu birourile de credit care trebuie să investigheze informațiile pe care le contestați. După primirea litigiului și investigarea, biroul de credit trebuie să corecteze sau să ștergă informații inexacte.
În funcție de tipul de informații, informația negativă depășită trebuie eliminată din raportul dvs. de credit după șapte până la zece ani.
FCRA oferă de asemenea instrucțiuni companiilor care raportează informații birourilor de credit și agențiilor de raportare a consumatorilor.
Aceste companii nu au permisiunea de a raporta informații inexacte, trebuie să vă anunțe dacă informațiile negative au fost raportate birourilor de credit, trebuie să actualizeze informațiile inexacte care au fost date anterior birourilor de credit și nu pot raporta conturile pe care le-ați notificat rezultatul furtului de identitate.
Aveți dreptul să știți cine a accesat raportul dvs. de credit. Aceste informații nu vă vor fi trimise automat, ci vor fi incluse într-o secțiune separată (anchete) din raportul dvs. de credit.
Aveți dreptul să știți dacă informațiile din creditul dvs. au fost folosite împotriva dvs. Dacă faceți o cerere de credit și sunteți refuzat din cauza informațiilor din raportul dvs. de credit, compania trebuie să vă anunțe , să vă dea motivele pentru care ați fost refuzată și să vă informăm despre dreptul dvs. de a vedea o copie gratuită a raportul de credit utilizat în decizie.
Puteți da în judecată întreprinderi care încalcă drepturile dvs. în cadrul FCRA. Puteți depune o plângere în instanța federală pentru o sumă de până la 1.000 de dolari sau pentru daunele dvs. reale.
Legea privind practicile de colectare a datoriilor corecte
FDCPA nu se referă direct la creditul dvs., dar guvernează ce colectori de datorii terță parte (care au un impact asupra creditului dvs.) pot face atunci când colectează o datorie de la dvs. Legea se aplică datoriilor personale, nu datoriilor comerciale. FDCPA este o lege federală care se aplică tuturor colectorilor de datorii terță parte, chiar și avocaților de colectare, indiferent de statul în care practica de colectare a datoriilor. Majoritatea statelor au legi separate privind colectarea datoriilor.
În primul rând, este important să știți că FDCPA se aplică colectorilor de datorii terță parte, nu companiei pe care ați creat inițial datoria.
Dacă un colector de datorii contactează pe cineva pe care îl cunoașteți - un prieten sau un membru al familiei - pentru a obține informații despre dvs., astfel încât să vă poată contacta, colectorul nu are voie să dezvăluie că colectează o datorie.
FDPCA definește momentul în care colectorii de datorii pot să vă contacteze - între orele 8:00 și 21:00, cu excepția cazului în care le-ați dat permisiunea să vă sune la un alt moment.
Puteți opri colectorii de datorii să vă apeleze trimițându-le o scrisoare scrisă de încetare și respingere, permițându-le să știe că doriți ca apelurile lor să se oprească.
Când colectează o datorie de la dvs., colecționarii nu pot face declarații false, vă amenință, vă hărțuiesc, vă cheamă în mod repetat să vă deranjeze sau amenință să luați orice acțiune juridică pe care nu li se permite să o facă sau că nu intenționează a face. De exemplu, un colector de datorii nu poate amenința să vă dea în judecată dacă nu are dreptul să vă acționeze în judecată sau dacă nu intenționează să vă dea în judecată.
Sub FDPCA, aveți dreptul de a da în judecată un colector de datorii care vă încalcă drepturile . Ați putea primi până la 1.000 de dolari, în plus față de daunele reale și taxele pentru avocați.
Actul de Adevăr în Credite
TILA definește ce informații trebuie să fie dezvăluite consumatorilor cărora le sunt oferite produse de credit, inclusiv cărți de credit personale și împrumuturi. Legea nu permite cardurilor de credit sau împrumuturilor comerciale sau comerciale. În cadrul TILA, creditorul trebuie să dezvăluie:
- rata procentuală anuală
- costuri de finanțare, inclusiv taxe de depunere a cererilor, taxe de întârziere și penalități de plată anticipată
- suma finanțată
- programul de plăți
- suma totală de rambursare pe durata de viață a împrumutului
Aceste detalii nu trebuie doar să fie prezentate consumatorului înainte de a semna creditul, dar trebuie, de asemenea, să apară clar în declarațiile de facturare.
TILA nu limitează suma dobânzii care poate fi debitată și nu specifică dacă creditul trebuie acordat. Este nevoie doar de creditori pentru a fi în avans despre cât de mult credit va costa consumatorul.
De-a lungul anilor, au fost aduse modificări la TILA, astfel încât să continue să protejeze consumatorii. În 2009, Legea privind cardurile de credit a adus modificări semnificative legii care impune emitenților de carduri de credit să divulge informații privind prețurile pentru produsele de credit atunci când eliberează noi carduri de credit. Alte cerințe din Legea cu privire la creditele de credit includ:
- Companiile cărților de credit trebuie să ia în considerare capacitatea consumatorului de a rambursa înainte de a emite un nou card de credit sau de a ridica limita de credit pe o valoare existentă.
- Oferiți consumatorilor o notificare prealabilă de 45 de zile înainte de a crește rata dobânzii
- Trimiteți declarațiile de facturare cu 21 de zile înainte de data scadenței
- Dezvăluiți costul efectuării plăților minime și timpul necesar pentru a plăti soldul, cu doar minime de plată
- Încărcați o taxă peste limită atunci când titularul cardului a optat pentru procesarea tranzacțiilor peste limită
- Nu oferim stimulente tangibile, cum ar fi tricouri sau cadouri, în schimbul consumatorilor care se înscriu pentru un card de credit
Legea privind facturarea facturilor de credit protejează consumatorii împotriva practicilor neloiale de facturare și oferă consumatorilor dreptul de a contesta, în scris, erori privind declarațiile de facturare . În timp ce se investighează o eroare de facturare, consumatorul nu este obligat să plătească suma contestată și nu poate fi penalizat pentru reținerea pentru sumele contestate.
Legea privind organizațiile de reparații în domeniul creditelor
Consumatorii care intenționează să utilizeze serviciile unei companii de reparații de credit ar trebui să știe cum le protejează legea. CROA se aplică oricărei persoane sau afacerii care ia bani în schimbul îmbunătățirii creditului.
În cadrul CROA, companiile de creditare nu pot mint creditorilor dvs. cu privire la istoricul dvs. de credit. De asemenea, ele nu vă pot încuraja să mințiți creditorii actuali sau viitori.
Companiile de reparații de credit sunt interzise să vă modifice identitatea în încercarea de a obține un nou istoric de credit.
Compania trebuie să fie complet sinceră cu privire la serviciile furnizate dvs. Ei nu pot face greșit că vă oferă.
Nu ar trebui să vi se solicite să plătiți pentru servicii înainte de a fi furnizate.
Toate companiile de reparații de credit trebuie să vă ofere o dezvăluire care detaliază dreptul dvs. de a obține un raport de credit și de a contesta informațiile inexacte.
Compania de reparații de credit, înainte de a efectua orice servicii pentru dvs., vă va oferi un contract și vă va permite o perioadă de "răgazire" de 3 zile după ce ați semnat contractul. Aveți dreptul să anulați contractul în termen de trei zile, fără taxă de anulare.
Orice companie care vă cere să renunțați la drepturile dvs. în conformitate cu CROA încalcă legea. Orice renunțare pe care o semnați este nulă și nu va fi aplicată.
Confruntarea cu întreprinderile care încalcă legea
Vă puteți plânge la Biroul de protecție financiară a consumatorilor despre majoritatea companiilor financiare care încalcă aceste drepturi. Cu destulă plângere, CFPB poate impune o amendă sau o sancțiune împotriva companiei și poate chiar să solicite companiei să efectueze rambursări complete sau parțiale.
Comisia federală pentru comerț și procurorul general al statului sau alte entități vă puteți plânge de companiile care încalcă legea.
Dacă credeți că aveți daune datorate, consultați un avocat pentru a afla procesul de depunere a unui proces împotriva unei companii care ți-a încălcat drepturile. Aflați mai multe despre alte legi privind protecția consumatorilor și despre afaceri.