Actul de raportare a creditelor echitabile (FCRA) este o lege federală care detaliază modul în care informațiile privind creditul de consum pot fi colectate, date și utilizate. În conformitate cu FCRA, consumatorii au dreptul de a vizualiza informațiile din dosarul lor de credit și de a contesta informații inexacte. Comisia Federală pentru Comerț (FTC) publică textul integral al FCRA. În calitate de consumator, trebuie să fiți conștienți de drepturile dumneavoastră.
Regulile FCRA pentru agențiile de raportare a consumatorilor
FCRA definește agențiile de raportare a consumatorilor ca fiind companii care colectează informații privind creditele despre consumatori în scopul vânzării informațiilor către terți.
Cele mai cunoscute exemple de agenții de raportare a consumatorilor sunt cele trei birouri de credit majore : Equifax, Experian și TransUnion. Cu toate acestea, ele nu sunt singurele agenții de raportare a consumatorilor din SUA. În aprilie 2016, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor a publicat o listă de aproape 50 de companii diferite care se autoidentifică ca agenții de raportare a consumatorilor. Regulile FCRA pentru raportarea creditelor se aplică și acestor agenții.
În cadrul FCRA, birourile de credit și alte agenții de raportare ale consumatorilor trebuie:
Vă oferim o copie a fișierului dvs. de credit la cererea dumneavoastră . Va trebui să furnizați informații personale de identificare, astfel încât biroul de credit să poată confirma că sunteți persoana care solicită raportul dvs. de credit. În aceste cazuri, birourile de credit trebuie să vă ofere o copie gratuită a raportului dvs. de credit :
- O dată pe an prin site-ul centralizat annualcreditreport.com
- O companie a întreprins acțiuni adverse (a respins cererea dvs. sau a plătit o rată a dobânzii mai mare) din cauza informațiilor din raportul dvs. de credit
- Sunteți șomer și intenționați să căutați un loc de muncă în următoarele 60 de zile
- Sunteți pe bunăstare
- Ai fost o victimă a furtului de identitate
- Raportul dvs. de credit conține informații inexacte rezultate din furtul de identitate
Investigați informațiile pe care le contestați , cu excepția cazului în care nu oferiți biroului suficiente informații pentru a investiga disputa dvs., contestați totul în raportul dvs. de credit sau redisputați un articol fără a oferi informații suplimentare cu privire la litigiul dvs.
Corectați sau ștergeți informații inexacte în termen de 30 de zile de la diferend sau până la 45 de zile dacă trimiteți informații suplimentare după trimiterea litigiului dvs. scris.
Ștergeți informațiile depășite (negative) mai vechi de șapte până la zece ani, în funcție de tipul de informații.
Limitați accesul la fișierul dvs. numai la firmele care au un scop permis pentru vizualizarea raportului dvs. de credit.
Furnizați raportul de credit angajatorilor numai cu consimțământul dvs. scris.
Vă oferă o copie a scorului dvs. de credit la solicitarea dvs.
Vă oferă oportunitatea de a renunța la ofertele de credit pre-testate .
Cerințe pentru furnizorii de informații
FCRA se aplică mai mult decât birourilor de credit. Întreprinderile care oferă informații birourilor de credit, furnizorii de informații, de asemenea, au obligații. De exemplu, ei:
- Nu se poate raporta informații inexacte
- Trebuie să actualizeze și să corecteze imediat informațiile inexacte furnizate anterior birourilor de credit
- Trebuie să vă spun despre orice informații negative raportate la birourile de credit în termen de 30 de zile
- Trebuie să informeze birourile de credit atunci când închideți în mod voluntar un cont
- Trebuie să aibă o procedură pentru a răspunde la anunțurile de furt de identitate trimise de birourile de credit
- Nu se poate raporta conturile pe care le-ați raportat anterior ca urmare a furtului de identitate
Aveți dreptul să contestați informațiile inexacte ale raportului de credit direct cu informațiile furnizate în scris. După primirea litigiului dvs., creditorul trebuie să notifice biroului de credit litigiul dvs. și nu are permisiunea să continue să raporteze informații inexacte până când nu a investigat litigiul dvs.
Cerințe pentru companiile care utilizează informațiile despre raportul dvs. de credit
Companiile pot solicita să vă vadă raportul dvs. de credit dacă au un scop permis , de exemplu, să vă acorde credit după ce ați depus o cerere. FCRA cere ca aceste companii:
- Anunțați-vă când ați fost refuzat din cauza informațiilor din raportul dvs. de credit
- Vă va furniza numele și adresa biroului de credit care a furnizat raportul utilizat în decizie pentru a vă dezactiva.
Confruntarea cu încălcările FCRA
Puteți solicita daune de la o afacere care încalcă drepturile dvs. în cadrul FCRA, fie că este vorba de biroul de credit, de un furnizor de informații sau de un utilizator al informațiilor din raportul dvs. de credit.