Bazele HSA, economiile potențiale și riscurile
HSA Elementele de bază
Utilizarea unui HSA cu un plan de asigurare ridicat deductibil vă poate ajuta să reduceți primele de asigurare de sănătate și să economisiți taxe de dolari. Pentru a fi eligibil pentru a stabili un HSA cu un plan de asigurare de sănătate ridicat deductibil, trebuie să fiți independent, responsabil pentru achiziționarea propriului plan de asigurare de sănătate sau pentru un angajator care oferă HSA ca opțiune.
În primul rând, alegeți un plan de asigurare de sănătate ridicat, care să îndeplinească cerințele de eligibilitate pentru HSA. Deoarece aceste planuri de asigurări de sănătate au deductibile ridicate, primele lunare de asigurare sunt mai mici decât alte alternative.
Apoi, folosiți banii economisiți (acum că nu plătiți o primă lunară mai mare pentru un plan de asigurare scăzut deductibil) pentru a face contribuții deductibile la o HSA (care face obiectul limitărilor de deducere ). Aceste contribuții vă reduc veniturile impozabile și, astfel, reduceți factura fiscală.
Fondurile din HSA pot fi folosite fără taxe pentru a plăti pentru cheltuielile medicale eligibile. În acest fel, HSA vă permite să plătiți pentru cheltuieli medicale cu bani pe care nu plătiți niciodată impozite pe venit. Fondurile retrase pentru cheltuieli medicale neeligibile sunt supuse impozitului pe venituri obișnuite și unei penalități de penalizare de 10% dacă nu aveți 65 ani sau mai mult.
Evaluați costurile și economiile unui HSA
Iată cum a lucrat matematica pentru o persoană, pe care o vom numi Denise, care trecea la un HSA.
Cu nr HSA
Denise a plătit 596 dolari pe lună pentru asigurarea de sănătate și a avut o deductibilă de 1.000 de dolari. După deductibilitatea ei, ea era în continuare responsabilă pentru 20% din cheltuielile medicale până la maximul din buzunar, care era de 2.500 de dolari pe an.
- Într-un an fără evenimente costisitoare de sănătate, ea va plăti prime anuale de 7.152 dolari.
- În anii cu un eveniment de sănătate costisitor, ea ar plăti primele plus suma maximă a buzunarului: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.
Cu un HSA
Cu un plan eligibil pentru HSA, Denise va plăti 349 dolari pe lună și va avea o deductibilă de 5.500 dolari. După deducerea acesteia, compania de asigurări plătește 100% din cheltuielile medicale.
- Într-un an fără evenimente de sănătate costisitoare, ea va plăti acum prime anuale de 4,188 USD și poate deduce o contribuție de 3,350 $ (contul unic de limită 2015 și 2016) în contul său HSA, care îi va economisi banii pe impozite și apoi să fie utilizate fără taxe pentru cheltuielile medicale care vin.
- În anii cu un eveniment de sănătate costisitor, ea va plăti prima ei plus suma maximă a buzunarului: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.
Cu contul de economii de sănătate în anii sănătoși, Denise are capacitatea de a economisi bani care altfel ar fi mergi la compania de asigurări. Poate să folosească acești bani oricând pentru cheltuieli medicale sau poate să o lase să crească și să o folosească ca un IRA după ce a împlinit vârsta de 65 de ani.
Puteți încerca această suită de instrumente de calcul online HSA pentru a vă ajuta să comparați planurile și să determinați dacă o HSA poate fi potrivită pentru dvs.
Riscuri de trecere la un plan de sănătate eligibil pentru HSA
Cunosc un cuplu care a trecut la un plan HSA eligibil deductibil, cu o deductibilitate de 10.000 de dolari pe an.
Ea a fost diagnosticată cu cancer de sân în anul următor. De ani de zile, ei trebuiau să plătească suma de 10.000 de dolari dedusă din buzunar înainte de acoperirea cheltuielilor medicale anuale rămase.
Pe măsură ce atingeți vârsta de 55 de ani și dincolo sau dacă vă desfășurați activități în pericol ridicat, riscul de a vă confrunta cu un eveniment medical scump crește. Luați în considerare aceste riscuri cu atenție înainte de a trece la un plan de deductibilitate ridicat.
Ar trebui să se utilizeze HSA OnceYou ajunge la vârsta de 65 de ani și să devină eligibil pentru Medicare?
Odată ce sunteți înscris la Medicare, nu mai sunteți eligibil să contribuiți la contul dvs. HSA. Cu toate acestea, fondurile din HSA dvs. pot fi retrase fără taxe pentru a plăti pentru cheltuieli medicale calificate.
În plus, după vârsta de 65 de ani, fondurile din HSA pot fi retrase pentru cheltuieli medicale, iar orice retragere va fi supusă doar impozitului pe venit obișnuit.
Unde puteți găsi planuri eligibile pentru HSA?
Asigurătorul dvs. sau orice agent de asigurare sau companie de asigurări de sănătate reputație va fi în măsură să vă furnizeze o listă de planuri eligibile pentru HSA. Unele planuri oferă de asemenea propriile conturi HSA. Acestea pot veni cu taxe mari.
Am propriul cont HSA pe care l-am deschis online cu HSA Bank. Contul a oferit o rată decentă a dobânzii, comisioane reduse și acces la carduri de debit.