Lipsesc meciul dvs. 401 (k) este o greșeală de pensionare scumpe
Primirea unei contribuții potrivite de la angajator este un stimulent suplimentar pentru a salva în 401 (k). Din păcate, nu toată lumea profită de meciul planului.
Conform studiului Wells Fargo din 2017 privind planul de conducere, 37% din milenii, 31% din Gen Xers și 25% din Baby Boomers nu salvează suficient în 401 (k) să se bucure de meci. Înțelegerea cât de costisitoare poate fi un motivator pentru a vă intensifica jocul de economii.
Cum funcționează lucrările de potrivire 401 (k)
Nu există o regulă standard pentru numărul de angajatori care trebuie să se potrivească într-un număr de 401 (k). Și unii angajatori nu oferă deloc un meci. În medie, cu toate acestea, cel mai comun meci este dolar-pentru-dolar, până la primele 6 la sută din contribuțiile angajaților. Cu alte cuvinte, ar trebui să economisiți cel puțin 6% din salariul dvs. în planul dvs. pentru a vă bucura de un meci de 100%.
Conform raportului american Vanguard 2017 "Cum salvează raportul american" , 36% dintre muncitori au amânat în anul 2016 3,9% sau mai puțin în planuri de contribuții amânate. Douăzeci și trei la sută au contribuit între 4 și 6%, sugerând că mulți lucrători nu își dau seama de potențialul planului.
Deci, ce fel de impact poate lipsi meciul pe economiile tale de pensionare?
Ce este un meci de 401 (k) într-adevăr merită?
Să presupunem că aveți 30 de ani, câștigând 50.000 de dolari pe an. Contribuiți 3% din salariul dvs. în 401 (k), cu o creștere anuală de 2%. Investițiile dvs. câștigă în medie o rentabilitate anuală de 7%.
Dacă angajatorul dvs. corespunde cu 100% din contribuțiile dvs. până la primele 6% din salariul dvs., ați avea aproximativ 540.000 de dolari salvați pentru pensionare până la vârsta de 65 de ani.
Nu e rău, însă ia în considerare modul în care se schimbă cifrele dacă mărești rata de amânare la 6%, cu același meci angajator. La aceeași rată de rentabilitate în aceeași perioadă, 401 (k) ar crește până la aproape 1,1 milioane de dolari. Este un stimulent destul de mare pentru a vă mări contribuțiile cel puțin suficient pentru a vă califica la meciul complet.
Obținerea meciului pentru a vă mări economiile înseamnă mai multe active pentru a beneficia de pensie și poate ajuta investițiile dvs. să țină pasul cu inflația . Potrivit companiei LIMRA, o rată a inflației de 2 procente pe o perioadă de 20 de ani poate reduce puterea de cumpărare a investițiilor dvs. cu mai mult de 73.000 de dolari. A avea mai mult într-un impozit amânat 401 (k) ar putea contribui la minimizarea impactului inflației în pensionare.
Aflați cum funcționează planul dvs. de potrivire
Calificarea pentru potrivirea completă în modelul dvs. 401 (k) necesită două lucruri: cunoașterea modului în care funcționează contribuția potrivită a planului dvs. și dorința de a vă ajusta rata de contribuție.
De exemplu, în timp ce dolarul-dolar până la 6% poate fi cel mai comun meci, nu este singura schemă de potrivire disponibilă .
Unele planuri, de exemplu, se potrivesc cu 100% din primele 3% pe care le aduceți, apoi 50% din următoarele 3%. Încă alte planuri pot oferi o contribuție procentuală totală, indiferent cât de mult vă amânați în plan. Știind ce metodă utilizează planul dvs. vă poate ajuta să faceți ajustări la cât economisiți.
Auto-escalada dvs. 401 (k) economii
Dacă v-ați revizuit planul și rata de amânare și sunteți în scădere, escaladarea automată vă poate ajuta să atingeți obiectivul dvs. de contribuție în timp. Auto-escaladarea implică pur și simplu creșterea contribuțiilor la 401 (k) cu un anumit procent în fiecare an. Asta înseamnă că nu trebuie să vă amintiți să vă schimbați planul și dacă creșterea anuală coincide cu o creștere anuală în aceeași sumă, probabil că nu veți pierde niciunul din banii suplimentari care ies din salariul dvs.
Auto-escaladarea poate fi o modalitate puternică de a lucra pentru a obține meciul în timp. Cercetările de la Fidelity Investments arată că soldurile de la 401 (k) au atins un nivel maxim de 92.500 USD în medie în al patrulea trimestru al anului 2016. Cresterea sa datorat în parte utilizării auto-escaladării în rândul angajaților.
Dacă planul dvs. nu oferă opțiunea de creștere automată ca opțiune, puteți să contactați administratorul planului pentru a vă ajusta rata de contribuție în fiecare an. Examinați mai întâi bugetul pentru a determina cât de mult vă puteți permite în mod rezonabil să vă măriți contribuțiile. Apoi, ia în considerare dacă veți primi o majorare. De acolo, puteți să indicați cât de mult puteți adăuga la planul dvs.
Uită-te dincolo de 401 (k)
Amintiți-vă, există limite pentru cât de mult puteți salva într-un 401 (k). Pentru 2017, limita de contribuție anuală este de 18.000 $, sau 24.000 $ dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Dacă puteți să atingeți respectiva limită în fiecare an sau dacă 401 (k) nu vă oferă o potrivire, puteți salva și un cont individual de pensionare. Un IRA tradițional sau Roth oferă beneficii fiscale pentru pensionare și o altă cale de a adăuga la economiile dvs. Pur și simplu nu veți beneficia de o contribuție potrivită.