Să amânați salariul astăzi, astfel încât să puteți avea mai mult venit mâine
Termenul de amânare a salariilor este cel mai frecvent utilizat pentru a descrie contribuțiile la un plan de 401 (k) sau 403 (b). Cu toate acestea, contribuțiile la un plan amânat sunt, de asemenea, o formă de amânare a salariilor.
Iată cum funcționează amânarea salariilor și contribuțiile la amânare de 401 (k).
Reducerea salariilor prin planurile 401 (k)
Un plan 401 (k) este un plan de pensionare care poate fi oferit de angajator. Planurile 401 (k) sunt reglementate de codul fiscal și au astfel reguli care trebuie respectate. Aceste reguli vă permit să evitați să plătiți astăzi un impozit pe un anumit salariu prin plasarea de fonduri în plan. Atunci când faceți acest lucru, nu veți plăti impozite pe venitul din amânarea de 401 (k) în anul fiscal curent. În schimb, veți plăti impozitele pe venit mai târziu atunci când vă retrageți din plan. Când nu plătiți impozit pe suma contribuită, acestea se numesc contribuții amânate sau contribuții înainte de impozitare. Unele planuri vă permit, de asemenea, să efectuați contribuții după impozitare.
Modul în care amânările 401 (k) vă reduc impozitele
Să spunem că amânați 100 de lire sterline pe lună din salariul dvs. într-un plan de pensionare pentru angajator. Asta e 1.200 de dolari peste un an. Să presupunem că sunteți în limita de impozitare de 25%. În mod normal, ați plăti 300 de dolari din impozitul pe acele 1.200 de dolari câștigați, lăsându-vă 900 de dolari pentru a lua acasă și a pune un cont de economii.
În schimb, atunci când contribuiți la această sumă de 1.200 de dolari ca o amânare de 401 (k), nu plătiți impozite pe aceasta. Suma totală de 1,200 dolari intră în plan și nu este considerată ca venit impozabil în acel an. Trebuie să economisiți bani pe care ar fi trebuit să le plătiți IRS-ului. Veți plăti taxe atunci când retrageți banii și, firește, există restricții cu privire la momentul în care puteți lua retrageri.
De exemplu, se aplică impozite de penalizare dacă le retrageți înainte de a ajunge la vârsta de 59 ½ ani.
Cât de mare salariu poți să amânați
Există o limită pentru câtă parte din salariul dvs. puteți să vă amânați în plan. Sunt valabile diferite limite de amânare a salariilor în funcție de tipul de plan. Pentru planurile 401 (k), în 2016, dacă sunteți sub 50 de ani, cel mai mult puteți contribui ca o amânare de 401 (k) este de 18.000 $. Dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult, această limită ajunge până la 24.000 $.
De ce ar trebui să amânați salariul
Cu cât începeți mai devreme să economisiți bani pentru viitorul dvs., cu atât va fi mai ușor să atingeți un nivel minim de securitate financiară. Indiferent cât de puțin sau cât de mult faci, ar trebui să trăiești întotdeauna mai puțin decât faci și să găsești o cale de a salva o parte din câștigurile tale. Și cu cât faceți mai mult, cu atât mai mult va trebui să contribuiți la vehiculele dvs. de economii 401 (k) și alte vehicule de economii pentru a vă menține nivelul de trai la pensie.
Părăsirea banilor direct din salariul dvs. prin contribuții la amânarea salariilor este o modalitate ușoară și convenabilă de salvare. În plus, uneori, angajatorul vă va oferi o contribuție potrivită la planul dvs. de pensii. Acest lucru înseamnă că, dacă vă amânați un anumit salariu, ei contribuie cu unii dintre banii proprii pentru a se potrivi.
Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă, puteți configura propriul plan și puteți amâna un anumit salariu prin utilizarea unui plan SEP IRA, Individual 401 (k) sau SIMPLE IRA.
Cu cât este mai mare gradul dvs. de impozitare, cu atât mai mult poate avea sens să faceți contribuții de amânare a salariilor înainte de impozitare. Dacă vă aflați într-o limită scăzută de impozitare sau nu plătiți niciun impozit deoarece aveți multe deduceri, atunci amânările salariale după impozitare la un cont Roth 401 (k) desemnat pot fi mai bune decât contribuțiile înainte de impozitare. Dacă sunteți un lucrător cu venituri mici sau sub vârsta de 50 de ani, adresați-vă angajatorului dacă vă permit să efectuați contribuții după impozitare Roth 401 (k).
Când nu este o idee bună să amânați salariul?
Cele mai multe planuri care vă permit să aveți posibilitatea de a face contribuții la amânarea salariilor au, de asemenea, restricții asupra momentului și modului în care vă puteți accesa banii. Contribuțiile la amânarea salariilor reprezintă o modalitate excelentă de a începe acumularea unui ou cuib pentru că banii sunt restricționați din utilizarea zilnică, dar trebuie să aveți și acces la economii care nu sunt restricționate.
Dacă nu aveți cheltuieli de viață de trei până la șase luni, salvate într-un cont de economii bancare sau într-un alt cont ușor accesibil, vă recomandăm să renunțați la contribuțiile la amânarea salariilor și să lucrați la realizarea unor economii obișnuite. Economiile accesibile servesc ca un fond de urgență pentru acele "facturi neașteptate" sau schimbări în planuri.