Acești factori vă ajută să determinați cât de mult să puneți în planul dvs. 401 (k).
Doar contribuiți la planul dvs. 401 (k) dacă ...
În majoritatea cazurilor, ar trebui să contribuiți numai la planul dvs. de 401 (k) dacă aveți deja un cont de economii care poate servi drept fond de urgență și dacă aveți o asigurare adecvată în domeniul asigurărilor, cum ar fi asigurarea medicală adecvată, proprietatea / accidentul , și asigurarea de viață.
De ce?
401 (k) planurile sunt concepute pentru a oferi stimulente pentru tine de a salva pentru pensie, și concepute astfel încât acestea nu sunt un astfel de vehicul de economii atrăgătoare dacă aveți nevoie de bani înainte de pensionare. Dacă îți pierzi locul de muncă sau apare o problemă de sănătate, în multe cazuri nu ai acces la banii tăi 401 (k) și, dacă poți, taxele și penalitățile pot fi mari. Contribuțiile dvs. 401 (k) sunt pentru pensionare, nu pentru situații de urgență, pentru o mașină nouă sau pentru orice altceva. Odată ce aveți un cont de economii adecvat, utilizați criteriile suplimentare de mai jos pentru a afla cât de mult să contribuiți la planul dvs. de 401 (k).
Fiți siguri să obțineți suma totală a companiei dvs.
Aflați dacă compania dvs. oferă orice formă de contribuție potrivită la planul dvs. de 401 (k). De exemplu, dacă contribuieți cu 3% din venitul dvs. la planul dvs. 401 (k), aceștia pot să se potrivească cu aceste contribuții cu 1 $ pentru 1 $. Aceasta vă oferă o întoarcere instantanee de 100% pentru orice contribuție de 401 (k) pe care o faceți.
Multe companii se vor potrivi cu contribuțiile dvs. până la un anumit procent din venitul dvs. Unele companii vor contribui la planul dvs. de 401 (k) sub formă de împărțire a profitului sau contribuții non-elective indiferent dacă contribuie sau nu.
Contribuțiile de potrivire a companiei în contul dvs. sunt adesea supuse unui program de 401 (k) care este un program care vă arată cât de mult din banii pe care compania le-a pus în contul pe care îl păstrați dacă nu mai sunteți angajați de aceștia.
(Întotdeauna obții 100% din banii pe care-i contribuie la planul tău 401 (k).)
Anumite tipuri de contribuții, cum ar fi ceva numit "meci de securitate în condiții de siguranță", sunt întotdeauna 100% investit, adică banii sunt ai voștri, chiar dacă încetați angajarea imediat după ce le depozitați. Alte tipuri de contribuții, cum ar fi contribuțiile la împărțirea profitului, pot avea un program mai restrictiv de dobândire, care necesită angajarea a cinci ani sau mai mult înainte de a păstra 100% din banii pe care compania le aduce în numele dvs.
Dacă nu intenționați să lucrați prea mult timp pentru angajator și dacă contribuțiile companiei sunt supuse unui program lung de stabilire a drepturilor, atunci contribuția de potrivire nu ar trebui să fie un factor determinant atunci când decideți cât de mult să contribuiți la 401 (k ) plan.
Dacă compania dvs. coincide cu contribuțiile, contribuțiile sunt supuse unui program scurt de intrare și / sau intenționați să lucrați acolo pentru o vreme, luați în considerare o contribuție suficientă pentru a primi întreaga sumă a meciului companiei în fiecare an.
Luați în considerare impozitele atunci când determinați ce tip de contribuție să faceți
Planurile tradiționale de 401 (k) vă permit să efectuați contribuții înainte de impozitare. Unele planuri vă permit să faceți contribuții după impozitare și multe planuri încep să vă permită să faceți contribuții Roth.
Fiecare tip de contribuție are propriul tratament fiscal.
Înainte de impozitare 401 (k) Contribuții - contribuțiile de 401 (k) înainte de impozitare pe care le faceți la plan nu sunt incluse în venitul dvs. impozabil pentru anul respectiv. Când retrageți banii de 401 (k), veți plăti impozite pe orice sumă retrasă. Acest tip de contribuție de 401 (k) este cel mai bun dacă sunteți într-o bandă de impozitare mai mare în anii în care faceți aceste contribuții și vă așteptați să vă aflați în același nivel sau într-o limită inferioară de impozitare în anii în care veți retrage bani de la 401 ) plan. Dacă aveți o mulțime de bani deja în conturile amânate din impozite, ați putea dori să faceți mai multă planificare pe termen lung înainte de a decide dacă ar trebui să contribuiți cu mai mulți bani înainte de impozitare la plan. După ce vă retrageți, aveți prea mulți bani în conturile amânate din impozite și vă pot răni.
După impozitare 401 (k) Contribuții - cu contribuții după impozitare nu primiți o deducere pentru contribuțiile la plan, dar banii vor crește amânat din impozit.
Contribuțiile ulterioare impozitului 401 (k) sunt foarte asemănătoare contribuțiilor nedeductibile ale IRA. În momentul în care retrageți aceste contribuții, veți fi impozitați numai cu privire la orice câștig. Ați plătit deja impozitul pe venit din suma contribuțiilor în sine, astfel încât să nu plătiți impozite pe această sumă atunci când o retrageți. Numai unele planuri de 401 (k) permit contribuții după impozitare 401 (k). Când vă retrageți contribuțiile dvs. după impozitare pot fi reduse la un Roth IRA.
Roth 401 (k) Contribuții - cu o contribuție Roth 401 (k) banii merg după impozitare și cresc fără taxe. A avea bani în conturile de la Roth vă poate fi foarte avantajos atunci când vă aflați la pensie, deoarece banii retrași din Roth dvs. nu sunt impozabili și nu este inclus în formula care determină cât va fi impozabilă venitul dvs. din asigurările sociale. Roth contribuțiile sunt cele mai bune atunci când ați putea fi într-un nivel scăzut de impozitare în anul în care vă faceți contribuțiile și vă așteptați să fiți într-un grad mai ridicat de impozitare mai târziu atunci când luați retrageri. Contribuțiile Roth 401 (k) sunt, de asemenea, o alegere atractivă dacă aveți mult timp pentru a lăsa banii să crească fără taxe sau dacă aveți deja economii substanțiale înainte de impozitare și trebuie să acumulați mai mulți bani în conturi după impozitare.
În funcție de nivelul dvs. de impozitare, este posibil să se facă unele contribuții înainte de impozitare de 401 (k) și unele contribuții Roth 401 (k). O bună planificare fiscală poate face o diferență semnificativă în a vă ajuta să decideți ce este potrivit pentru dvs.
De asemenea, dacă venitul dvs. variază de la an la an, este posibil să se înțeleagă modul în care economisiți din an în an. Cu un client de agent imobiliar, în anii cu venituri mari i-am făcut o contribuție de 401 (k) înainte de impozitare, iar în perioade cu venituri mici ea a făcut contribuții Roth.
Cât de des ar trebui să schimb suma care contribuie?
După ce v-ați decis cu privire la contribuția dvs., veți dori să revizuiți din când în când suma pe care o contribuiți la planul dvs. 401 (k), în funcție de modul în care se modifică venitul dvs. și de modul în care se modifică limitele planului.
401 (k) Contribuții pentru persoane care desfășoară activități independente
Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă sau dacă tu și soțul dvs aveți o afacere în care nu aveți angajați, puteți crea o versiune simplificată a unui plan de 401 (k) care necesită o administrare foarte redusă. Există mai multe tipuri de planuri de pensionare pentru întreprinderile mici de a alege de la.
Linia de jos este economisirea de bani este bună, iar economisirea de bani va deschide oportunități pentru tine în viitor. Salvați cât de mult puteți, dar faceți analiza pentru a determina cât de mult din economiile dvs. totale ar trebui să treacă în planul dvs. 401 (k) versus în conturile de economii după impozitare.