Fiecare tip de poliță de asigurare are avantaje și dezavantaje
Deci, cum înțelegeți toate tipurile de politici diferite fără să vă simțiți copleșiți? Iată o defalcare rapidă a celor mai comune tipuri de polițe de asigurare și argumentele pro și contra fiecăruia.
Asigurare de viață pe termen
Termenul de viață este exact ceea ce pare. Achiziționați asigurare de viață pentru un anumit termen sau perioadă de timp, care poate fi oriunde între cinci și 30 de ani. Plătiți prime pentru întreaga durată a termenului; după expirarea termenului, și politica. Dacă treceți înainte de expirarea termenului, politica plătește beneficii pentru deces beneficiarilor. Avantajele morții pot fi la fel de mici ca 5.000 $ sau până la 5 milioane $, în funcție de nevoile tale.
Costul pe termen lung este, în general, cel mai accesibil tip de asigurare de viață. Primele se bazează pe sănătatea dumneavoastră și pe cantitatea de acoperire pe care o alegeți. Cu cât sunteți mai tânăr și mai sănătos, cu atât acoperirea mai ieftină este posibilă.
Termenul de viață poate fi împărțit în câteva categorii diferite:
- Nivelul maxim - Beneficiile dvs. premium și de deces rămân aceleași pe întreaga durată a termenului, fie că este vorba despre 10, 20 sau chiar 30 de ani.
- Termenul anual de regenerabilitate - Prestația pentru deces rămâne neschimbată pe tot parcursul termenului, însă contractul se reînnoiește anual, de obicei cu o creștere a primei în fiecare an. Inițial, primele pot fi mai mici decât într-o politică pe termen term, dar în timp poate deveni mai scumpă.
- Termenul de scădere - De aici, beneficiul pentru deces scade în fiecare an, în timp ce prima rămâne aceeași. Politica se încheie atunci când beneficiul morții ajunge la zero.
Avantajele asigurării de viață pe termen
Politicile de viață pe termen oferă flexibilitatea de a cumpăra doar acoperirea de care aveți nevoie. De exemplu, dacă sunteți preocupat doar de asigurarea de viață în timp ce copiii dvs. sunt tineri sau aveți o ipotecă de plătit, puteți obține o acoperire de 20 de ani în loc să plătiți pentru o politică mai lungă pe care probabil că nu aveți nevoie.
Dezavantaje ale duratei de viață
Polițele de viață pe termen nu acumulează valoare în numerar. Și un anumit termen poate fi și un dezavantaj. Dacă achiziționați o politică pe termen de 20 de ani și după 20 de ani decideți că doriți să vă extindeți acoperirea, este posibil să trebuiască să faceți dovada asigurării și ar putea fi refuzată o acoperire suplimentară sau trebuie să vă reînnoiți la o primă semnificativ mai mare.
Viața universală
Asigurările de viață universale reprezintă un tip de asigurare permanentă care vă acoperă pe întreaga durată de viață, cu o componentă de numerar. Aici, în loc să alegeți doar un anumit termen și să plasați 100% din prima dvs. către politică, o parte din prima dvs. va intra într-un cont de numerar în politică. Acest cont de numerar câștigă dobândă și acumulează taxe amânate.
Avantajele Universal Life
Asigurările de viață universale oferă o mai mare flexibilitate decât durata de viață. Deoarece are o componentă de numerar, ați putea înceta temporar să plătiți prime, atâta timp cât valoarea în numerar poate acoperi costul asigurărilor. În plus, este posibil să puteți mări sau micșora beneficiile morții în timp. De asemenea, de obicei, puteți obține împrumuturi fără impozit pe valoarea numerarului din poliță.
Dezavantajele vieții universale
Deoarece acoperirea este permanentă, viața universală tinde să fie mai scumpă decât viața pe termen lung.
În timp ce o parte din acel cost adăugat va intra în cont sub formă de valoare a clădirii în numerar, ratele pe care le câștigi cu acei bani nu ar putea fi la fel de ridicate ca ceea ce ai obține de la investirea în acțiuni sau fonduri mutuale. Acesta este motivul pentru mulți profesioniști financiari recomandă termenul de cumpărare și investirea diferenței. Acest lucru vă permite să cumpărați în continuare un beneficiu de deces, având în același timp flexibilitatea de a investi diferența oriunde ați alege.
Asigurare universală de viață variabilă
Asigurarea de viață variabilă este foarte asemănătoare cu viața universală, cu o diferență majoră. Cu acest tip de politică, nu obțineți o rată specifică de interes într-un fond de numerar, ci puteți investi această parte într-o varietate de investiții diferite, cum ar fi fondurile mutuale . Deci, veți obține mai mult control și profituri potențial mai mari din valoarea dvs. de numerar.
Avantajele vieții variabile
Totuși, beneficiați de minimul morții vă garantați, atâta timp cât țineți pasul cu prima minimă. Aveți, de asemenea, flexibilitatea de a investi partea de numerar într-o varietate de vehicule de investiții. Dacă luați decizii de investiții înțelepte, puteți beneficia de câștiguri semnificative din impozitul amânat asupra acestor investiții.
Dezavantaje ale vieții variabile
Investigând o parte din politica dvs. în investiții riscante , ați putea pune politica dvs. în pericol dacă piața se îndreaptă spre sud. O scădere semnificativă a valorii contului ar putea să vă forțeze să plătiți prime suplimentare doar pentru a vă menține politica în vigoare. În plus, cheltuielile asociate cu investițiile în viața universală variabilă pot fi semnificativ mai mari decât ați putea plăti în altă parte.
Asigurari de viata
După cum sugerează și numele, toată viața este menită să vă acopere toată viața. Ca și viața universală, întreaga viață are o componentă de valoare-valoare. În majoritatea cazurilor, cu o politică de viață întreagă, prestațiile pentru prime și pentru deces sunt fixe. Cu cât achiziționați mai tânăr acoperirea, cu atât va fi mai mică prima dumneavoastră. Întreaga viață este adesea comercializată părinților ca o investiție pentru copiii mici , pe baza premisei că pot să se blocheze în timp ce sunt tineri, făcând-o mai accesibilă odată ce devin adulți.
Avantajele întregii vieți
Nu există surprize cu întreaga viață. Aveți o primă garantată, o rată a dobânzii și un beneficiu pentru deces pentru durata de viață a politicii. Valoarea numerarului crește, de asemenea, cu amânare fiscală și, de asemenea, permite în mod normal retrageri și împrumuturi împotriva poliței.
Dezavantajele vieții întregi
Întreaga viață este, în general, mai costisitoare decât politica pe termen lung și cea universală. Acest lucru se datorează în mare parte garanțiilor suplimentare care vin cu întreaga viață. De asemenea, rețineți că politica este mai puțin flexibilă; schimbarea prestațiilor pentru deces sau a primelor nu este o opțiune. Ca și viața universală, dobânda obținută în contul de numerar poate fi mai mică decât ați putea obține în altă parte.
Alege cu înțelepciune
Există mai multe opțiuni de asigurare de viață și ceea ce este potrivit pentru dvs. poate să nu reflecte ceea ce este potrivit pentru altcineva. Acordând timp pentru a afla ce oferă fiecare tip de politică poate să vă asigurați că alegeți o politică care se potrivește cel mai bine nevoilor și situației financiare pe termen lung.