O idee bună sau rea?
Verificați-vă polița de asigurare de viață pentru a vedea dacă include o ofertă de împrumut.
Puteți împrumuta bani din polițele de asigurare de viață pe termen lung?
Asigurările de viață ieftine, cum ar fi asigurarea de viață pe termen, nu vă permit să împrumutați bani din poliță. Motivul pentru care asigurarea de viață pe termen este considerată accesibilă sau ieftină se datorează faptului că este o poliță pură de asigurare de viață, nu are nicio altă valoare decât indemnizația reală de deces care trebuie plătită la moartea asiguratului, în cazul în care asiguratul moare în timpul termenului fix.
Bazele de împrumut de la politica de asigurare de viață
Dacă vă gândiți să vă împrumutați din polița de asigurare de viață, ați fost probabil vânduți o politică care a oferit valori în numerar și ați folosit aceasta ca parte a strategiei dvs. pentru a decide ce fel de asigurare de viață este cel mai bine pentru dvs. Primul lucru pe care trebuie să-l faceți dacă luați în considerare împrumutarea banilor sau retragerea de fonduri din asigurarea de viață este decizia dacă are sens în circumstanțele dvs.
Înainte de a împrumuta, cereți agentului sau reprezentantului dvs. să ruleze o ilustrație "în vigoare". O ilustrare în vigoare vă va arăta cum împrumutul dvs. va afecta politica dvs. De asemenea, explorați alte opțiuni și cântăriți argumentele pro și contra de împrumut din politica dvs.
Cum funcționează împrumutul de la o poliță de asigurare de viață?
Când împrumutați pe baza valorii în numerar a politicii de asigurare de viață, împrumutați bani de la compania de asigurări de viață.
Un împrumut de la compania dvs. de asigurări este mult mai ușor de obținut decât un împrumut bancar, deoarece acestea utilizează valoarea în numerar a poliței dvs. ca garanție. Dacă nu veți rambursa împrumutul, aceștia o vor lua din valoarea în numerar a politicii dvs. sau a beneficiilor pentru deces. Una dintre principalele probleme legate de acest lucru este că, dacă împrumutul nu este plătit și nu plătiți dobânda, atunci dobânda se va compune și va fi adăugată la soldul împrumutului dvs. și poate ajunge la depășirea valorii în numerar. Împrumutul de la polița de asigurare de viață necesită o planificare prudentă și o monitorizare a soldului dvs. de credit și a valorilor în numerar sau riscați să vă pierdeți politica. Acesta este locul unde o ilustrație în vigoare va fi utilă.
Când poți împrumuta de la polița de asigurare de viață?
În mod obișnuit, puteți împrumuta sau puteți lua bani din polița de asigurare de viață după ce ați construit valoarea în numerar . Va trebui să contactați planificatorul dvs. financiar sau consilierul dvs. sau reprezentantul dvs. de asigurări de viață pentru a afla care este valoarea dvs. de numerar și pentru a discuta care va fi impactul asupra politicii dvs., precum și dacă vor exista implicații fiscale.
Există mai mulți factori care trebuie luați în considerare înainte de a vă anula sau retrage o poliță de asigurare de viață , împrumutați împotriva acesteia sau luați valori în numerar.
Trebuie să plătiți împrumutul atunci când împrumutați polița de asigurare de viață?
Spre deosebire de împrumuturile bancare sau ipotecile, nu trebuie să plătiți împrumutul pe care îl luați atunci când împrumutați dintr-o poliță de asigurare de viață permanentă. Cu toate acestea, atunci când împrumutați banii pe baza valorii în numerar, suma pe care o împrumutați poate reduce beneficiul morții din partea de asigurare de viață a politicii dvs. Dacă nu plătiți împrumutul înapoi și dobânda combinată cu suma împrumutată începe să depășească valoarea în numerar, ați putea pune riscul de asigurare de viață. Acest lucru se poate întâmpla mai repede decât credeți.
5 lucruri de verificat înainte de a împrumuta de la o poliță de asigurare de viață
Înainte de a vă împrumuta de la o poliță de asigurare de viață, trebuie să aveți o discuție serioasă cu planificatorul dvs. financiar sau cu consultantul de asigurare pentru a înțelege consecințele și riscurile pe termen lung și pe termen scurt.
Există multe costuri ascunse pe care nu le-ați realizat inițial și doriți să vă asigurați că aceasta este cea mai bună opțiune pentru dvs.
- Discutați despre modul în care împrumutul și dobânda vor avea un impact asupra politicii dvs. de asigurare de viață pentru a vă asigura că partea de beneficii pentru deces din politica dvs. nu este amenințată.
- Aflați dacă va trebui să plătiți un "cost de oportunitate"
- Asigurați-vă că vă puteți permite să plătiți dobânzile și alte taxe sau să aflați strategia bazată pe politica dvs. specifică care vă va face sens. Nu toate politicile sunt aceleași și circumstanțele fiecăruia sunt diferite.
- Dacă nu puteți să plătiți dobânda pentru împrumutul dvs., gândiți-vă de două ori. Ilustrația în vigoare vă va ajuta să înțelegeți acest aspect.
- Dacă vă bazați pe dividendele din polița dvs. pentru a plăti dobânda la împrumut, aveți o privire reală asupra detaliilor cu reprezentantul sau consilierul dvs. financiar. Acest lucru poate fi costisitor dacă nu este structurat corect.
Toate aceste aspecte ar trebui să apară atunci când vă uitați la ilustrația în vigoare a impactului împrumutului dvs. cu agentul sau consilierul dvs.
Motive pentru a împrumuta de la o poliță de asigurare de viață în raport cu banca
Unii oameni au cumpărat o asigurare de viață cu valori specifice pentru a construi active, astfel încât mai târziu în viață să poată împrumuta din polița lor de asigurare de viață sau să utilizeze investițiile atunci când au nevoie.
- Unii oameni împrumută de la polița lor de asigurare de viață pentru a evita hassle de un împrumut de la bancă. Dacă aveți intenția de a rambursa împrumutul într-o perioadă rezonabilă de timp și de a ține pasul cu plățile de dobânzi, astfel încât acestea să nu se acumuleze, atunci aceasta ar putea fi o opțiune fără probleme.
- Împrumutul de la polița de asigurare de viață permite o mai mare flexibilitate în rambursare. De exemplu, atunci când împrumutați de la o bancă, aveți plăți lunare pentru a face un termen fix, în timp ce, dacă vă împrumutați din polița de asigurare de viață, puteți plăti înapoi cât mai puțin sau cât doriți în orice interval de timp. Din nou, trebuie să aveți grijă cum acest lucru are impact asupra valorii împrumutului dvs., față de valoarea dvs. în numerar, pe măsură ce dobânda se acumulează, dar dacă aveți nevoie doar de un împrumut pentru o perioadă scurtă de timp, acest lucru vă poate ajuta într-adevăr să împrumutați bani și să le plătiți termeni.
- Dacă suma pe care o împrumutați este semnificativ mai mică decât valoarea în numerar și aveți planuri și mijloacele de a plăti dobânda și valoarea într-o perioadă rezonabilă de timp (agentul tău de asigurări de viață vă poate ajuta să înțelegeți acest lucru), apoi împrumutați politica va fi o opțiune bună pentru dvs.
Puteți împrumuta o politică permanentă de la o valoare de numerar, însă înainte de a vă asigura că sunteți pregătit să gestionați corect tranzacția printr-o discuție amănunțită cu planificatorul dvs.
Feriți-vă de implicațiile reale ale împrumutului din polița de asigurare de viață
Ți-am oferit o listă de bază pentru lucrurile pe care trebuie să le priviți dacă luați în considerare împrumutul din politica dvs. Aceste informații pot fi folosite ca punct de plecare pentru a discuta opțiunea cu consilierul sau reprezentantul dvs. licențiat și pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză. Există modalități inteligente de a gestiona împrumuturile din polița de asigurare de viață, care pot oferi beneficii bune, dar există și riscuri atunci când nu este făcută printr-o planificare atentă.
Un exemplu de modul în care împrumutul din polița de asigurare de viață poate fi o problemă, mai ales dacă împrumutați bani pentru că aveți dificultăți financiare, este că valoarea dvs. în numerar în politica de viață este protejată de creditori, dar un împrumut din asigurările de viață politica este considerată în numerar, deci nu mai este protejată de creditori.
Ultimul lucru de care aveți nevoie este să luați un împrumut fără să aveți imaginea de ansamblu. Ceea ce este cel mai important pentru tine de a păstra în minte este că nu este același lucru cu a trage bani dintr-un cont de economii, este o tranzacție complexă și trebuie să vă asigurați că o înțelegeți cu adevărat.
Exemple de împrumut de bani dintr-o poliță de asigurare de viață
Jane își plătise toată polița de asigurare de viață de la vârsta de 22 de ani. La 40 de ani, ea a decis că dorește să cumpere barca cu pânze pe care ea o visase întotdeauna ca un cadou pentru ea și să petreacă puțin timp pe apă cu copiii in vara inainte de a deveni adolescenti si a fost prea ocupat pentru a-si petrece timpul cu familia.
Încă mai plătea acasă, așa că nu dorea să ia un împrumut suplimentar, așa că sa hotărât să-și folosească o parte din economiile ei și a împrumutat restul de 20.000 de dolari de care avea nevoie din valoarea de numerar a politicii sale de asigurare de viață.
Când a sunat să obțină împrumutul și a discutat consecințele cu consilierul său financiar, a aflat că ar putea împrumuta banii, dar că suma ar putea să reducă cuantumul ajutorului pentru deces. Acest lucru ar însemna că, dacă s-ar întâmpla ceva cu ea și ea ar fi murit, familia ei ar primi doar beneficiul morții, mai puțin suma împrumutului dacă nu ar fi plătit-o. Asta nu ia deranjat atât de mult, dar apoi consilierul financiar a explicat că, deși nu trebuia să plătească împrumutul, ea putea să plătească dobânzi și dobânzi compuse. Când au elaborat detaliile, Jane a decis că împrumutul pentru barca cu pânze probabil că nu era cea mai bună utilizare a valorii ei acumulate și ea a decis să închirieze o barcă în schimb și nu risca să plătească toate comisioanele și dobânda compusă sau să risteze politica ei termen lung.
Exemplu de împrumut de la o poliță de asigurare de viață pentru a începe o afacere
Jane decide că dorește să obțină bani din polița de asigurare de viață pentru a-și începe propria afacere. Ea nu a mai avut niciodată o afacere înainte, așa că este îngrijorată de împrumuturi de la bancă. De asemenea, ea nu dorește să aibă un alt împrumut pe raportul său de credit. Deoarece Jane a făcut deja o cercetare de piață și a avut deja o cerere pentru serviciile sale, ea crede că poate reuși să-și plătească împrumutul de asigurare de viață în termen de doi ani. Împrumutul banilor ca o investiție în sine și viitoarea afacere are sens, așa că scoate împrumutul.