Cum funcționează împrumuturile cu bani grași
Când împrumuturile trebuie să aibă loc rapid sau când creditorii tradiționali nu vor aproba un împrumut, banii grei pot fi singura opțiune. Să analizăm cum funcționează aceste împrumuturi.
Ce este greu?
Cele mai multe credite necesită dovada că le puteți rambursa.
De obicei, creditorii sunt interesați de scorurile dvs. de credit și de venitul disponibil pentru a rambursa un împrumut. Dacă aveți o istorie solidă în ceea ce privește împrumuturile responsabile și capacitatea de a rambursa împrumuturile (măsurată prin raportul dintre datorie și venit ), veți primi aprobarea pentru un împrumut.
A obține aprobarea cu un creditor tradițional este un proces dureros de lent - chiar și cu scoruri mari de credit și o mulțime de venituri. Dacă aveți elemente negative în rapoartele dvs. de credit (sau un venit dificil de verificat în ceea ce privește satisfacția creditorului dvs.), procesul durează și mai mult și este posibil să nu fiți aprobat vreodată.
Creditorii cu împrumuturi cu împrumut au o abordare diferită: împrumută pe baza garanțiilor care asigură împrumutul și sunt mai puțin preocupați de capacitatea dvs. de a rambursa. Dacă ceva nu merge bine și nu se poate rambursa, creditorii de bani grei intenționează să își recupereze banii prin luarea garanției și vânzarea acesteia. Valoarea garanției este mai importantă decât poziția financiară.
Împrumuturile cu împrumuturi înalte sunt în general împrumuturi pe termen scurt , care durează de la unu până la cinci ani. Nu ați vrea să le mențineți mult mai mult decât oricum, deoarece ratele dobânzilor pentru banii grei sunt, în general, mai mari decât pentru împrumuturile tradiționale.
De ce folosiți bani grei?
Dacă banii grei sunt costisitori, de ce l-ai folosi?
Greu de bani are loc pentru anumiți debitori care nu pot obține finanțare tradițională atunci când au nevoie de ea.
Viteza: pentru că creditorul se concentrează în cea mai mare parte pe garanții (și mai puțin preocupat de poziția financiară), împrumuturile cu bani grei pot fi închise mai repede decât creditele tradiționale. Creditorii ar prefera sa nu intre in posesia proprietatii dvs., dar nu au nevoie sa petreaca cat mai mult timp printr-o cerere de imprumut cu un pieptene finit - verificarea veniturilor dvs., revizuirea situatiilor bancare si asa mai departe. Odată ce aveți o relație cu un creditor, procesul se poate mișca rapid, oferindu-vă posibilitatea de a încheia tranzacții pe care alții nu le pot închide (ceea ce este deosebit de important pe piețele fierbinți cu oferte multiple).
Flexibilitate: acordurile de bani greu pot fi, de asemenea, mai flexibile decât acordurile tradiționale de împrumut. Creditorii nu folosesc un proces standard de subscriere . În schimb, fiecare afacere evaluează individual. În funcție de situația dvs., este posibil să puteți modifica lucrurile, cum ar fi programul de rambursare. S-ar putea să fiți împrumutat de la o persoană care este dispusă să vorbească - nu o corporație mare cu politici stricte.
Aprobare: cel mai important factor pentru creditorii cu greu de bani este garanția. Dacă cumpărați o investiție imobiliară, creditorul va împrumuta la fel de mult ca proprietatea este în valoare.
Dacă aveți nevoie să împrumutați împotriva unei alte proprietăți pe care o dețineți, valoarea acelei proprietăți este ceea ce îi îngrijește creditorul. Dacă aveți un blocaj sau alte elemente negative în raportul dvs. de credit, este mult mai puțin important - unii creditori ar putea să nu se uite chiar la creditul dvs. (deși mulți creditori vor întreba despre finanțele dumneavoastră personale).
Cei mai mulți creditori cu împrumuturi grele păstrează raporturile dintre împrumuturi și valori ( relațiile LTV ) relativ scăzute. Raportul lor LTV maxim ar putea fi de la 50% la 70%, deci veți avea nevoie de active pentru a vă califica pentru bani grei. Cu rate mici, creditorii știu că vă pot vinde repede proprietatea și au o șansă rezonabilă pentru a-și primi banii înapoi.
Când se face greu de bani?
Împrumuturile cu împrumuturi grele fac cel mai mult sens pentru împrumuturile pe termen scurt. Investitorii fix-flip sunt un bun exemplu de utilizatori de bani grei: ei dețin o proprietate suficient de lungă pentru a crește valoarea - ei nu locuiesc acolo pentru totdeauna.
Ei vor vinde proprietatea și vor rambursa împrumutul, adesea în termen de un an sau cam asa ceva. Este posibil să utilizați bani grei pentru a intra într-o proprietate și a rămâne acolo, dar doriți să refinanțați de îndată ce puteți obține un împrumut mai bun.
Greutate redusă
Greu de bani nu este perfect. În timp ce pare simplu - un activ asigură împrumutul, astfel încât toată lumea să fie în siguranță - banii grei sunt doar o opțiune. Este scump, deci lucrurile trebuie să funcționeze conform planului de realizare a profiturilor. Banii grei funcționează diferit de împrumuturile pe care le-ați folosit în trecut: creditorii ar putea folosi metode mai conservatoare pentru a valorifica proprietatea decât vă așteptați. Aflați mai multe despre capcanele cu greu de bani .
Costul: împrumuturile cu bani grei sunt scumpe. Dacă vă puteți califica pentru alte forme de finanțare, s-ar putea să mergeți înainte cu aceste împrumuturi. De exemplu, împrumuturile FHA vă permit să împrumutați chiar și cu un credit mai puțin decât perfect. Asteptati-va sa platiti dobanzile de doua cifre pe bani grei si s-ar putea plati si comisioane de origine pentru mai multe puncte pentru a fi finantate.
Dacă nu puteți obține aprobarea pentru un împrumut deoarece proprietatea dvs. are nevoie de reparații serioase, un împrumut FHA 203k ar putea plăti pentru reabilitare la un cost mai mic.
Găsirea creditorilor de bani grei
Pentru a împrumuta bani, va trebui să vă conectați cu investitorii. Pentru a face acest lucru, aflați cine în zona dvs. împrumută bani pe baza garanției. Agenții imobiliari locali și grupurile de investitori în domeniul imobiliar sunt o sursă bună pentru nume. Ajungeți la câțiva creditori, discutați nevoile dvs. și dezvoltați o relație, astfel încât să puteți finanța rapid și ușor proiectele atunci când va veni timpul.