Definiție: DU este o abreviere utilizată pentru subscriptorul de desktop și subscrisa desktop. Este un program automatizat folosit de inițiatorii creditelor pentru a califica un împrumutat prin intermediul liniilor directoare Fannie Mae pentru un împrumut convențional. Suportul desktop este, de asemenea, utilizat pentru împrumuturile FHA .
Utilizatorul secundar este la fel de bun ca informațiile furnizate programului. Un DU indică rata cheltuielilor pentru locuință ale debitorului și raportul datorie-venit, inclusiv 3 scoruri FICO .
Creditorii aruncă în sus FICO și FICO de jos și păstrează mijlocul FICO.
De asemenea, DU dezvăluie activele debitorului (sursa de fonduri pentru a cumpăra) și pasivele raportate ordonatorului de credite. Datoriile includ datoriile reînnoibile raportate birourilor de raportare a creditelor. Rezultatele reflectă numele împrumutatului, soldul aproximativ neplătit al obligației, inclusiv plata minimă lunară.
O parte din cerința pentru subscriptor desktop este nici unul dintre pasive poate include fonduri împrumutate pentru a achiziționa proprietatea. Uneori, dacă datoriile nu apar pe subscriptorul de pe desktop, datorită faptului că datoria nu are încă un istoric de raportare de 12 luni. Deseori, soldurile neplătite contestate nu vor permite o decizie a unui subscriptor desktop fără o examinare de către un reviewer de subscriptor.
După cum puteți vedea, este vorba despre o analiză foarte personală a situației financiare a cumpărătorului, fără verificare. Creditorii de multe ori nu vor elibera un DU unui agent fără autorizația expresă a împrumutatului.
Raportarea veniturilor către Underwriter Desktop
Creditorii creditelor ipotecare solicită împrumutătorilor să completeze o cerere de împrumut, denumită în mod obișnuit 1003 (zece-oh-trei). Venitul care este raportat subscriptorului desktop nu este verificat și este o problemă importantă de luat în considerare. Un vânzător care dorește să examineze cumpărătorul pentru a determina dacă împrumutatul își poate permite să-și cumpere locuința nu are resursele necesare pentru verificare, iar creditorul nu are obligația de a verifica venitul până la începerea procesării împrumutului.
Unii laici se vor uita la un raport DU și cred că veniturile au fost verificate când nici venitul, nici angajarea nu au fost încă confirmate. Luați în considerare faptul că eventualele lacune în ceea ce privește ocuparea forței de muncă în ultimii doi ani vor necesita o explicație detaliată pentru a obține subscrieri în trecut.
Scorurile FICO raportate de Underwriter Desktop
Împrumutații merg uneori online și cumpără rapoarte de scor FICO, deoarece nu dau seama că creditorul va dobândi acele numere prin subscriptorul desktop. În plus, scorurile pe care un împrumutat le pot cumpăra online sunt adesea diferite de scorurile FICO raportate în subscriptorul desktop, astfel încât poate fi o pierdere de bani din partea împrumutatului pentru a încerca să strângă informațiile în avans.
FHA are cerințe mai mici pentru scorurile FICO decât creditele convenționale care sunt vândute Fannie Mae. Împrumutații cu scoruri FICO mai mari tind să primească ratele dobânzilor mai mici și condițiile de creditare mai favorabile. În timp ce împrumutătorii cu scoruri FICO mai mici tind să primească rate mai mari ale dobânzii .
Ratiuni reflectate de Underwriter Desktop
Rapoartele sunt raportate ca front-end și back-end. Ratele front-end includ întreaga plată ipotecare ca procent din venitul lunar brut. Plata ipotecară PITI poate include, de asemenea, asigurarea ipotecară privată sau asigurarea reciprocă ipotecară, plus o taxă HOA lunară dacă locuința este supusă unei asociații de proprietari de case.
Plata totală a locuinței este comparată cu venitul lunar brut al debitorului și reflectată ca procentaj. Cu cât este mai scăzut procentul, cu atât mai bine împrumutatul apare drept candidat pentru un împrumut. Dacă raportul este prea mare, subscriptorul desktop nu va aproba debitorul.
De interes, în general, nu este raportul front-end care ucide o cerere de împrumut, este raportul back-end. Raportul back-end include nu numai plata totală a locuințelor, ci și toate plățile restante ale datoriei raportate birourilor de raportare a creditelor. Un debitor ar putea simți că poate să-și rezolve datoriile existente, dar dacă raportul este prea mare, subscriptorul desktop nu va aproba împrumutatul.
Nu este neobișnuit să vedem că ratele de back-end scurg până la aproximativ 50%. Dacă 50% din venitul dvs. lunar brut este folosit pentru a plăti datoriile și o nouă plată pentru locuințe, un cumpărător prudent de origine ar putea întreba dacă cumpărarea unei case chiar acum este în interesul celuilalt.
Ar fi mai inteligent să plătiți o parte din acea datorie înainte de a aplica pentru un credit ipotecar.
La momentul redactării, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, este broker-asociat la Lyon Real Estate din Sacramento, California.